投资理财：基金定投，穿越牛熊周期赚钱
银行存款利息太低，炒股风险太大，信托门槛又高，而P2P理财产品负面新闻不断……
选择什么样的理财方式，才能让财产实现安全稳健的增长呢？
理财小能手小Z推荐：基金定投。好处在于上手容易，打理简单，风险较低，是一种长期来看收益较高的方法。
基金定投的概念
所谓基金定投是指，定期定额投资基金的简称，是指在固定的时间（如每月1日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。人们平常所说的基金主要是指证券投资基金。
证券投资由于其高波动性，短期的涨跌难以预测，常常伴随着巨大的风险。而基金定投是通过在不同时点的分批投资，将选时风险分散化，类似于选股决策中的“不把鸡蛋全部放在一个篮子里”的风险分散原理，从而降低风险。
基金定投的要求
有闲钱以及稳定的现金流。基金定投需要不断地进行定额定投才能逐渐有成效，基金定投之前首先确认自己短期内不会动用的闲钱；其次是需要有持续的最好是稳定现金收入，能够覆盖日常开销，才能进行接下来的定投。这里需要提醒的是，投资者需要量力而行，根据自身以及未来收入的情况，合理分配每月投资的金额。
没有多余的闲暇研究投资理财。炒股是一项门槛低，但是成材率也低的行业，亏钱的永远是大多数。对于很多人来说，没有多余的时间研究证券投资，还不如选择股票、债券型的基金，让专业的人做专业的事。选择靠谱的基金，让他们为你的金钱工作。
做好长期投入的准备。基金定投是一项长期理财的工具，短则3-5年，长期的则可超过10年。以指数基金为例，短期内股市波动相对较大，但是长期来看，随着经济增长，指数是上涨的。
基金定投的方式
按照期限与金额设定方式的不同，基金定投以分成四种类别。
定期定额。这是最为基础也是最为简单的方式，就是在选定的标的物，按照预先设计好的方案，定期用固定的金额进行投资。比如每个月发下工资后，选择存入1000元放进余额宝，或者是指数基金500etf。
定期不定额。固定投资日期，但是不固定投资的金额。投资者在收入不稳定，或者对市场行情或者基金的价格周期有研究，选择在低点多买，高点少买等，获取超额收益。
定额不定期。不固定投资日期，但是固定投资金额。
不定额不定期。采取不定期不定额的方式，投资者不参加定投计划，而是利用基金定投的原理，根据市场情况，选择某一只基金，不定期逢低买入一定份额。主要做法就是大跌大买，小跌小买。
基金定投的品种
指数基金。以特定指数（如沪深300指数、标准普尔指数、纳斯达克指数等）为标的指数，并以该指数的成分股为投资对象，通过购买该指数的全部或部分成分股构建投资组合，以追踪标的指数表现的基金产品。
股票型基金。基金资产60%以上是股票的基金，它又包括增值型基金、成长型基金及收入型基金等。这类基金产品的特点是高风险高收益。
混合型基金或平衡型基金。分散投资于股票和债券的共同基金。该种基金的股票和债券的投资比例可根据市场情况灵活地改变。混合基金的风险和收益水平一般要低于股票基金但是高于债券型基金。混合基金还可进一步细分为偏股型、平衡型和偏债型。
债券型基金。专门投资于债券的基金。根据中国证监会的分类标准，基金资产80%以上投资于债券的为债券基金。一般而言，债券型的基金属于低风险低收益的产品类型，但是短期也会受到政策的影响，如2016年年末的债灾，就让不少人产生亏损，然而长期来看债券型的基金风险相对较低。
基金产品的选择
有时候选择和努力同样重要，基金产品的选择将直接决定你未来的收益。
市场上基金产品多如牛毛，而如何选择优质的基金产品，对于普通投资理财人士来说是一件不容易的事情。小Z给各位安利知财道这款良心APP，聚合了55万+全市场金融产品信息，其中就包括市场上各种基金产品的信息。
小Z认为，基金产品的选择可以从以下几个维度来综合考虑：
成立时间。选择基金时必须考虑长期的平均收益， 该基金的存续时间要比较长， 存续期要包含牛市、平衡市及熊市，才能为投资决策提供参考价值。
收益率。基金定投就是期望在稳健的情况下获取收益，并不是收益越高越好，而应该是在安全的稳健的基础上，选择最为稳健的基金产品。这里有几个参考的指标。
l单位净值增长率。单位净值增长率指的是单位基金在某一段时期内 ( 如一年内) 资产净值的增长率， 可以用它来评估基金在某一期间内的业绩表现。
l年化收益率。年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。
基金经理。每种基金均由一个经理或一组经理去负责决定该基金的组合和投资策略。投资组合是按照基金说明书的投资目标去选择，以及由该基金经理的投资策略去决定。考察基金经理的指标主要包括：基金经理的稳定性和任职回报；现任基金经理在其他基金上的表现。
此外，基金定投是一项需要长期坚持的理财计划，但是也要留有变更的余地，如随着个人收入的增加或家庭状况的变化，可以对此前的定投策略进行优化和调整，从而提高投资效率。
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