一九八六年的毕业论文（收存）
谈谈标会活动与银行工作的改进措施
标会是我国民间传统的一种信用互助形式。近年来，随着商品经济的发展，这种民间信用形式在原有的基础上有了很大的发展，成为民间集资，自由借贷的重要形式，其社会经济影响已为金融工作所不可忽视。标会在新形势下为什么会盛行起来，我们应该怎样认识，银行工作应采取什么措施，对这些问题，谈谈自已的看法。
一、标会的历史与现状
标会、轮会、摇会统称合会。一般由发起人(称“会头”)邀请亲友若干人(称“会脚”)参加，约定每月或每半月碰头一次，每次各缴一定数量的会款，以后依据不同方式，决定会脚收款顺序。如按预先排定次序轮收的，称为“轮会”;按“摇骰”方式确定的，称为“摇会”，用投标竞争方法决定的，称为“标会”。标会的利息是在缴款时预扣。
标会起初规模较小，金额也有限，主要是群众为了解决天灾人祸婚嫁丧葬等问题而产生于亲友之间的一种信用互助形式。而现在这种信用形式已成为民间有一定影响的筹集消费资金、生产经营资金和基本建设资金的手段。
据了解，标会在有些地方颇为盛行，遍及很多工厂和居民家庭。最近，我们对滨海县城镇居民标会活动情况进行了一次调查。抽样调查的百户居民中，参加标会的有91户(其中有13户还同时参加银行零存整取储蓄)。参加的人员有企事业单位职工和部分机关干部84户，占参加标会户数的92%，其余7户为个体工商户，占参加标会户数的8%。被调查的服装厂、工艺厂等单位基本上所有干部职工都参加了标会活动，滨海县文化馆、人民医院也都有标会活动存在。标会资金主要来源于城镇居民的工资收入和其它正常收入。抽样调查的百户居民月总收入为21300元，用于标会的资金为4800元占总收入的22.5 %。85年滨海县城镇居民月收入总额为268万元，按此比例推算，每月标会融通的资金为60.5万元，年吞吐资金高达726万元，为滨海县工商银行同期零存整取储蓄收储额132万元的5.5倍，相当于整个城镇储蓄存款余额1533.4万元的47.3%。一组标会的参加者大部分在60人上下，每月交款一次，基本会款多数为10元，会期五年左右。已得会的人，按基本会款交纳，未得会的人扣除当月会标交款，会标按当时需求情况浮动，每个10元的会，一般会标为2.50元，折合银行零存整取利率为月息1分1厘，比银行现行五年期零存整取储蓄利率6厘6高4厘4。百户调查参加标会的4800元资金中，各种目的或用途所占的资金比重为:购买高档消费品1300元，占27%，建房购房820元，占17%;个体工商经营资金770元，占16%;社会集资以资带劳530元，占11%;受高利吸引或亲友邀亲参加以积零成整备用的1390元，占29%。
二、标会盛行的原因
标会这种产生于农村的简单互助信用形式，近几年来发展成为城镇大量筹集资金的手段，这主要是由于经济体制改革以后城市经济发展的具大变化引起的，调查资料表明其原因主要有以下几点:
(一)居民分散收入和集中消费的矛盾。过去居民收入水平较低，基本上只能解决温饱问题。十一届三中全会以来，我国居民的消费进入了一个崭新的阶段。居民在解决基本生活资料的需求以后开始进入对享受资料，发展资料的消费阶段。城乡建房者增多，住宅商品化正在扩大，彩电、洗衣机、电冰箱等逐步进入家庭。过去那种基本上是分散收入和分散消费的平衡关系被打破。现在消费结构起了变化，需要解决分散收入和集中消费的矛盾。如青年同志结婚时消费比较集中而此时积蓄尚少。各种分散收入和集中消费的矛盾自发地利用了标会这一民间信用形式，扩大了它的规模。
(二)社会集资、以资带劳助长了标会规模的扩大。近年来，很多新建、扩建企业采取社会集资、以资带劳的方式筹集生产建设资金。每安排一个工人需带资两至五千元，一般家庭很少有这么多的积蓄，他们大都是通过请会和得会来筹集资金的。85年，滨海县属企业，社会集资以资带劳集资的项目有十七个，共集资375.6万元，其中21.3%是通过标会来集聚的。东坎镇居民范某有两个子女以资带劳安排到服装厂和柠檬酸厂，共投资金4500元，他请了两个会又得了三个会，筹集资金3000元。
(三)个体经济的发展需要一定量的生产流动资金。近几年来，随着党的经济政策的落实，个体经济有了很大的发展，他们对资金也有了较大的需求。滨海县城镇个体工商业已发展到1569户，经营范围也从零星修理、服务、饮食扩展到自产自销。批发贩运、交通运输等多种行业。个体经济的发展客观上需要一种信用方式来调节融通资金。银行限于投向、人力等因素，没有能适应个体经济发展的需要。85年滨海县工商银行只发放了个体商业贷款56笔，累放额3.16万元，而标会融通于个体工商经营的资金达116万元。
(四)部分干部职工的积余备用资金受到标会高利率的吸引也参加了标会。如每月存入银行三十元，五年到期获利息362.34元而参加标会，按一般会标测算，五年后可获利600元还由于前述原因有部分人来请会,受邀人往往是亲友同事,不便推辞会头还上门收款，较零存整取省事，标会又是集、存、贷于一体的一种直接信用形式，急需用款时，可以“出标”先贷后还。因此，很多干部职工都把收入节余部分用来参加标会，既可集零成整，又增加了利息收入，既应付了人情往来，又解决了不时之需。
三、如何认识标会
标会作为一种信用形式,是与商品经济相联系的一种经济关系，我们必须用辩证唯物主义的原理，从是否有利于发展社会生产力这一马克思主义的基本观点来加以认识。
商品生产和商品交换是信用产生并发展的经济基础和历史前提。近几年来，随着经济改革的逐步深入，商品经济有了较大的发展。在这同时它也对信用形式提出了新的需求。上面我们论述的分散收入和集中消费的矛盾、个体经济需求调剂和社会集资等，都是改革过程中商品经济发展所产生的新问题，它客观上需要与其相适应的信用形式来加以解决。在银行信用没有作出相应的改革时，标会这种落后的信用形式便被民间传统地自发地利用并发展起来。由此可见，城镇标会盛行的根本原因是城镇经济发展与银行信用长期不相适应而产生的。
由于我国现在生产力还比较低，与其相适应的生产关系是多种经济形式并存，信用形式也必须适应经济规律的客观要求。建立以间接信用为主、直接信用为辅，多种信用形式并存的信用体系。中共中央八五年一号文件指出“要适当发展民间信用”。标会作为民间信用的一种形式。其存在和发展是有其客观必然性的，它在一定程度上和范围内对调剂和使用社会资金，解决商品生产和流通中的资金需要起了积极作用，促进了生产力的发展。
但是我们知道，任何事物的质都具有量的规定性，这就是度。量变一旦超过了度，事物就会发生质变。标会本来是一种落后的直接信用形式，适用于亲友之间简单小型的信用互助。而现在标会从人数、资金、利率都有很大增长，不再是原来意义上的信用互助，已发生了质的变化，演变成为规模日渐扩大的一种融通资金的手段。标会这种简单、落后带有一定剥削性质的民间信用行为与其所承受的商品经济发展带来的社会资金需求是不相适应的，其落后性已开始显露，主要表现在三个方面:
一是投向上的盲目性。标会是民间自发产生和发展起来的，现在还基本处于无政府状态。在缺乏引导和管理的情况下，其资金投向具有很大的随意性和盲目性。在消费资金膨胀时，会聚集更多的消费资金冲击市场。有时甚至会为投机倒把、走私贩私等违法活动提供条件。
二是经营上的风险性。标会是个人之间的直接信用，各人的行为只凭道德来约束，缺乏法律保障，信用基础脆弱。在会头或会脚缺乏还款能力、死亡或有意拖欠、抵赖时，就会出现“倒会”现象，使参加者遭受经济损失，给社会带来不安定因素。东坎镇有一户个体商贩得会款六千多元去做投机生意，由于蚀本，还款无着，夫妻双双自尽身亡。
三是部分高利率带有剥削性。投向上的盲目性和经营上的风险性，使部分标会的利率大大升高。很多家庭为了解决子女就业问题，只好出“高标”来筹集资金，投资带劳入厂。滨海县振华布厂职工李某在入厂时为筹集资金，按每10元出标3.50元、3.60元、3.90元分别得了三个会，这种利率已达月息2分以上，带有严重的剥削性。
标会的盲目性和风险性使利率升高，高利率又会吸引更多的资金这三个方面因素互相联系、互相影响、使标会活动更趋扩大。如果任其发展下去，将会给社会经济带来不利影响，阻碍生产力发展，还会给社会带来一些不安定因素。因此，我们在认识到标会产生的原因、实质及其利弊以后,应改进银行信贷政策开办新的信用业务，削弱标会活动的势力。
四、银行工作的改进措施
针对标会的实质、现状及其发展趋势，银行必须进行必要的管理和开展相应的信用业务，以适应城市经济发展的客观需要。
第一、银行要加强对社会集资,特别是以资带劳的管理工作。进行社会集资，把社会上的闲散资金，通过各种渠道集中起来，有重点有计划地用于国家和地方的重点建设，发展能源、交通和重点技术改造项目，对发展我国社会主义经济有着积极作用。问题是我们有些地方乱上项目，采取行政方法和超经济手段进行集资，这种盲目性很容易破坏经济生活的正常化和在社会上产生不良影响。因此，银行应加强对社会集资的管理，控制集资规模，尽可能采用经济方法进行集资，主要是用利率杠杆来调节，不宜采取以资带劳等方法，力求避免超经济因素对经济生活的干扰破坏，以保证金融秩序的正常稳定。
第二、积极开办个人消费性信贷业务。马克思说:“没有生产，就没有消费。但是，没有消费，也就没有生产。因为如果这样，生产就没有目的。”(《马恩选集》第二卷,第94页)，还说:“按社会规模来说，信用制度只有在不仅加速生产，而且也加速消费的情况下，才会使周转发生变化”。(《资本论》第二卷，第210页)，根据我们的生产目的，办理个人消费信贷可以通过消费这个环节来促进生产的发展。近年来，我们银行也试办了此项信用业务,但由于形势和认识等等原因，办办停停，进展缓慢。滨海县工商银行85年只发放了建房贷款43笔，累计发放额7.9万元，高档耐用消费品贷款已停办。按前述百户调查推算，标会却融通了123万元资金用于购建房屋，196万元用于购买高档耐用消费品。我们从标会活动中也可以看到。开办消费信用是经济发展的客观要求，即使我们不发放消费性贷款，这一部分消费资金也会通过标会等民间信用形式来融通，购买高档消费品和购建房屋等。与其让它在民间自发地盲目地产生和发展，就不如由银行来开办此项业务。经济发达国家早已广泛开办了个人消费信贷业务。如果我们积极开办这项信用业务，群众可以从银行取得贷款就不会去请会标会，标会自然就会萎缩下来，原来参加标会的这部分资金就会转为银行零存整取存款，银行便可从这部分资金中根据经济发展的客观需要和可能，拿出相应的部分，用来发放消费贷款,形成良性循环，对发展生产，引导消费，调节供求关系，是有积极意义的。
第三、加强储蓄宣传工作。提高服务质量，大力吸收储蓄存款。我们通过宣传和发放消费性贷款努力把标会活动的资金吸收进来，以发挥银行融通资金，引导资金流向的作用。因此，我们在开展消费性贷款的同时，更要大力开展储蓄宣传工作。要针对标会的特点，向群众宣传它的盲目性、风险性和剥削性，宣传标会活动脆弱的信用基础和银行、信用社坚定的信用基础，同时提高服务质量，简化审批程序，以储代标。
第四、成立城市金融合作社，为个体工商户提供信用服务。随着个体经济的发展，其对信用的要求越来越大。银行如果把大量的零散的个体工商信用业务都承担下来，显然是力不能及的。为了解决这个矛盾，建立城市金融合作社是很有必要的。城市金融合作社具有民间信用的性质，业务经营上有很大的灵活性，又便于银行加以指导和调节，还可方便个体工商户转帐结算，节约现金使用，便于监督管理，特别是它可克服民间信用的落后性，促使个体经济沿着健康的方向发展。
第五、在国家规定的范围内，银行信用社应根据市场资金的供求状况灵活地浮动利率。马克思在研究资本主义利息率时曾指出,决定利息率有两个因素:一是平均利润率，这是基本的。一是借贷资本的供求关系，它决定着当时市场的利息率。标会的利率也具有很大的浮动性。每次都根据供求状况投标决定。我们银行、信用社可根据平均利润率和国家有关方针政策确定的范围，对利率加以浮动。群众对利率是很敏感的，只要我们充分发挥利率的杠杆作用，就能把民间闲散结余资金吸收进来，增加储蓄存款和个体工商存款，还能有效地调节和控制个人消费性贷款和个体工商贷款，使其根据经济发展的需要和可能，更好地发挥促进作用。
总之，标会这一客观经济现象是社会经济发展的产物，光凭行政手段限制、禁止，想一棍子打死,是不行的。中共中央关于制定“七五”计划的决议中指出金融体制改革的方向是:“充分发挥银行系统筹集融通资金，引导资金流向，提高资金运用效率和调节社会总需求的作用”。根据这个要求认真做好调查研究，制定出正确的金融政策，对标会活动进行管理和疏导，应成为我们银行工作改革的一项重要内容。
主要参考节目
1.《中共中央关于制定国民经济和社会发展第七个五年计划的决议》(中国共产党十二届四中全会全国代表会议、十二届五中全会文件汇编，人民出版社1985年10月第1版)
2.《民间信用的另一种形式-摇会》(《金融研究》1986年第1期杨照南、王延庆)
3.《个人消费信贷的调节作用》(邢志盈《金融研究》1984年第9期)
4.《略论民间借贷与银行信用改革》(谢庆业、吴彬、《上海金融》1985年第6期)
5.《货币银行学(王克华、王佩真，中央广播电视大学出版社1983年12月第1版)
