《财务自由之路》系列之实用指南---关于债务

绝不要用短期方法来解决长期问题

----丹尼尔·S·彼那 《交易和收益》

1坏债是如何产生的

消费贷是极其危险的。强烈建议限制任何形式的消费借贷。

我们想要的并不一定是我们需要的。

消费贷：

没有任何优点。

一般情况下，有两种处理问题的方法：寻求长期解决方案或者寻求短期解决方案。

寻求短期解决方案只会使我们离长远目标更加遥远。

我们的目标是走向富有。借贷可以使我们提前享受还未挣得的财富，但会大大降低我们获取财富的动力。

如果今天我们算算自己的收入，会发现它完全没有增加。这时要问自己：我工作是为了什么？

债务是如何产生的：

任何债务的产生都有其原因，错误的信仰是罪魁祸首。

一般来说，债务出现在人们试图避免痛苦的时候。大脑总是从短期出发，回避痛苦并及时行乐。人类虽然有制订计划和分析的能力，但回避痛苦，体验快乐的程序却比理智的程序更为强大。

2如何避免和减少债务

我们的行为不是建立在有逻辑的感知和直觉上，而是建立在信仰和态度上。我们只有改变信仰才能改变自己的财务状况。

3减债13招

1）认准你的长期目标 。确认你的思想，言行是否有助于实现目标。

2）改变你的信仰。既想应用 我建议你的方法却又不改变人的信仰只会事与愿违。

3）永远不要说：这点钱没用。现在，每一分钱都是重要的。

4)将你的开支列一张清单。虽然很无聊，但我向你保证，这绝对值得。一定要严格按照预算行事。

5)马上毁掉你的信用卡。当你拥有10万块时再申请一张新的。

6)将透支额转为普通贷款。后者利息较低。你可以马上开始还款。

7)将别人的欠款罗列出来，亲自到债务人那里收款。可向他们提供分期偿还的机会。对收到的每笔还款一定要千恩万谢。

8)同你的债权人坦诚相见，逃避只会带来误解和不快。如果你能开诚布公，大多数债权人会同意你的还款计划。

9)每月还款数额最多不超过扣除所有支出后剩余钱数的一半。这有两个原因：第一，你要马上开始存钱；第二，你需要偿还一定数额以债权人不致失望。

10)对每一项支出，都要问自己：这是必要的吗？我一定要花这个钱吗？

11)寻找新的收入来源。

12)确定每月支出的最高限额和收入的最低限额

13)培养危机意识，模拟极差严重情况并迅速应对。毕竟，你不是已经改变了信仰并毁掉了信用卡吗？

债务的管理策略

永远留有一定现金，即使你已一无所有

坚持私人和公司财务严格分离。

4有些富人宣告破产，却还能维持以往的生活水平是为什么？

在保险柜里存放至少5万现金

·超过80%的严重问题将得到解决。困扰的将不再是大笔的债务，而是分散的小问题。

·这笔钱是应急储备，只能在破产或签署还款宣誓书后才能动用。在此之前 应该拼尽全力去解决问题，只当这笔钱根本不存在。

·这笔现金能提供重新开始的机会

·这5万对自信心和安全需要都有好处

·为自己，为健康以及家庭，都需要采取这种策略

5遵守五五法则：

永远不要将一半的余钱用于还债。

比如：你月收入是6000，其中5000用于生计，那么余钱1000.你应该用500还债，将另外500存起来（不要让任何人知道）。

可能会有很多人反对。但考虑一下：多年以后还清债务这一目标的实现能给你多大鼓舞？在短期内还清债务确实会让你感觉舒服一点，但实际上你一无所有。没有债务不是能打动你的愿景。

马上开始储蓄，而不是等到没有债务，净资产为0的那天。

月末，将余钱的50%用于还债，将另外的50%存起来

·用这种方式，你可以立即开始建立自己的财富

·你在向令你鼓舞的目标努力奋斗，建设富有的生活，同时减少债务

·建立现金储备，开发自己的财富意识

·永远保证在紧急情况下手里有钱可用。在负债情况下筹集贷款非常困难。

6学会自律

集中精力处理债务，不要抱怨，不要指责任何人，包括你自己。

将目标定得再高一点，因为期望决定你的收获。

账务压力既能是毒药，也能是良药，决定权在你手中。

负债不要紧，要紧的是我们处理债务的方式。