十分钟搞懂商业保险

保险，其实没有那么复杂，买保险也很简单！

只需要考虑清楚三个问题：

1、保险能解决人生哪些问题？

2、花多少钱做预算才合理？

3、买多少保险才够？

一、保险能解决人生哪些问题？

保险能解决人生哪些问题？

社保特点是低水平、广覆盖，不能满足个人的全面需求

商业保险可匹配个人家庭情况量身打造是确保人生规划实现的重要途径

商业保险分为消费型、提前给付型和安全保值型

无论市场上有多少家保险公司，有多少种保险产品都是解决以下七大类问题：

商业保险解决的七大类问题

什么是小意外？

a.就是意外伤害医疗保险，比如猫爪狗咬磕磕碰碰…

b.指身体可修复的情况，解决因意外所导致的医疗费用

c.凭发票报销门诊和住院的费用

d. 补偿性原则，与用多少有关

什么是大意外？

a.就是意外伤害保险

b. 指身体不可修复的情况，解决因意外所导致的身故或残疾（缺零件）

c.买多少赔多少，与用多少无关

小意外和大意外统称“意外险”

中国保监会公益广告：

一件衣服值1000元，小票能证明

一辆车价值30多万，发票能证明

一栋房子值500万，房地产能证明

一个人值多少钱，寿险保单可以证明

爱是一种信仰，保障是一种力量

保险虽然不能改变现在，但可以预防将来生活被改变

什么是住院医疗保险？

a.适用补偿性原则，凭发票报销

b. 与用多少有关，与买多少无关

c. 有小病住院医疗，以及针对大病的百万医疗

d.不宜多买，够用就好

例：同时买了三家公司的住院医疗保险，第一家报销完后已经补偿了损失，其他两家就不能再报销了

什么是轻症？

什么是重大疾病保险？

a. 适用提前给付原则，凭医院的诊断证明给付

b. 与买多少有关，用来支付康复费用和弥补收入损失的保险

c. 大病需要3到5年康复期，并且康复费为治疗费用的3到5倍，大病期间收入将中断或减少，要弥补康复期3到5年的收入损失

小病和大病统称“健康险”

人一旦生病，会产生三笔费用：

1.治疗费=社保+住院医疗保险

2.康复费  +  3.收入损失费=重大疾病保险

子女教育保险：

与买多少有关，用来解决孩子初中、高中、大学的教育金

您的孩子各阶段想要读什么学校？

未来是否安排留学？

要实现这样的规划，各阶段预计要花费多少钱？

养老年金保险：

与买多少有关，养老金必须专款专用，您准备什么时退休？

您希望退休后的生活品质是否一致？

你觉得退休后需要多少生活费？

我们来算一笔账：

安享晚年需要准备多少钱？

21世纪是长寿世纪，当平均寿命超过80岁，您是否计算过，夫妇二人60岁退休，健康生活到80岁，仅饭费一项需要：43.8万元（未考虑通货膨胀）

10元*3顿*365天*20年*2人=438000元

还有医疗费、护理费、支援儿女的费用、提高生活品质的费用…

如果，活到90岁、100岁呢？

二、花多少钱做预算才合理？

双十原则：

年收入的10%（保费）=年收入的10倍（保额）

专业化建议：

保费为年收入的10%至20%

低于年收入10%保障不够

高于年收入20%有持续缴费压力

三、买多少保险才够？

根据责任额来定：

对于高收入者

年收入*未来工作年限=保额

根据负债额来定：

对于普通工薪家庭

责任额=保额=负债额

显性负债：车贷和房贷

隐形负债：父母养老、子女教育、生活开销

根据净值来定：

对于高净值人群

资产-负债=净值=保额