正确买保险的五个逻辑

大家好，我是A米。

今天跟大家聊聊买保险的五个逻辑。

前面我们说过，买保险是一种家庭风险管理的方式。

由于涉及的风险种类较多，还需要梳理一个顺序出来。

我把这个顺序称为：买保险的五大逻辑。

即：

一、先买基础保障、再买理财

二、先保大人，后保小孩和老人

三、先保大风险，再保小风险

四、先保家庭第一支柱，再保第二支柱

五、先看条款，再看公司

一、先买基础保障，再买理财

人寿保险可分为两大类：一类是保障型保险，一类是理财型保险。

保障型保险，就是人身伤害保障保险。

主要应对：人走的太早和活得太惨这两大风险的。

包括四个险种：意外险、医疗险、重疾险和寿险。

理财型保险，是为未来做资金储备的保险。

说简单点就是：把现在的钱存起来，留到未来花。

主要应对：活得太久的风险和子女未来教育。

主要的险种是：教育年金险和养老年金险。

两类保险解决的是：人生不同阶段的主要风险。

保障型保险应对的是正在面临的风险；

储蓄型保险应对的是未来的风险。

所以两者都很重要，缺一不可。

如果预算有限，可以按照时间，分优先级配置：

先把眼前的保障做足，再考虑为未来存钱。

二、先保大人，后保小孩和老人

作为一个妈妈，我特别理解家长的这种观念：

无论做什么，孩子都是放在第一位的。

在买保险这个事上，很多家长第一反应也是先给孩子买保险。

甚至，有的家庭只给孩子买保险，自己选择裸奔。

实际上，保险保障的是挣钱的能力。

所以，家庭成员买保险的顺序，也理应按照挣钱能力来排序：

大人>孩子/老人

为了更容易理解，再举个形象的例子：

如果把人身风险想象成，一个突然从天而降的大铁球。

这个大铁球马上要砸到一家人身上，想象一下：

大铁球砸到谁身上，对这个家庭的后果更可怕呢？

正常的家庭资金蓄水池，是这样的☟

铁球砸到孩子/老人身上，家庭的资金蓄水池变成这样☟

当铁球砸到两个“大人”头上时，家庭的资金蓄水池变成☟

从上图看，铁球砸到作为家庭主要经济来源的夫妻二人，更可怕。

因为一旦铁球砸在这两个人头上，整个家庭资金的注水口就断了。

同时出水口变大了，家庭资金池处于严重失衡状态。

而铁球砸到老人或小孩头上，虽然我们情感上接受不了。

但，这比大人被砸的危害要小的多。

因为他们没有收入或收入有限，对家庭资金的注水口几乎没影响。

对家庭的影响，可能只是资金的出水口变大了。

三、先保大风险，再保小风险

所谓先保大风险再保小风险，指的是在配置保障规划时，也应该有优先级顺序。

对身故、全残、重疾等这些，一旦发生，对家庭会造成毁灭性影响的大风险。

应该首先保障，并做好完善保障规划。

而像感冒发烧，头疼脑热这些问题造成的小风险。

即使发生，对我们的日常生活影响不大。

对待这类“小风险”，就可以选择配置完重疾、寿险、意外险、住院医疗险之后再配置，甚至选择风险自留。

四、先保家庭第一支柱，再保第二支柱

夫妻二人根据收入的高低，又分为：第一经济支柱，第二经济支柱。

收入高的为第一支柱，另一人为第二支柱。

两者保障配置又有个优先顺序：

先保障第一支柱，再保障第二支柱。

这个先后顺序，有两方面含义：

一是优先级上，如果预算有限，应先保障第一支柱；

二是保额设置上，根据收入比例来配置保额。

收入高的，保额要更高些。

五、先看条款，再看公司

保险行业是个信息不对称的行业。

多数人对保险的配置理念不了解，在选择保险时，只能套用其他行业的经验。

比如：直接选个“熟悉的大公司”买就好了；

其实，公司和保险条款相比，条款更重要。

因为：保险产品实质上是一本法律合同。

所有合同当事人的权利和义务都是白字黑字的写在合同里。

无论是日后保全还是理赔；

无论是过去多少年；

无论保险公司管理层更换了成谁…

遵循的都是这本法律文书。

口头承诺易改，白纸黑字的合同难变。

再值得信赖的公司，如果不符合合同的理赔条件，也不会理赔。

再看上去不可信的公司，如果符合合同的理赔条件，都会在理赔时限内理赔。

所谓，超出合同条款的“通融赔付”：

既体现了保险公司的人道主义精神，也是树立“好口碑”的好时机。

通常每家保险公司都会合理考量。

大多数公司都有通融赔付的案例，并不是某家独有。

也许，你看重的“通融赔付”，在别家是合同条款的“必须赔付”。

所以说，选择保险产品，条款大于公司。