碎碎念2022-06-15

一公司老板咨询，如果用保险降低企业的风险？

企业的风险，实际就两大类，

一企业经营的风险；

二人员及政策风险。

比如我们说的初创企业存活如果能存活三年，就是创业成功，就是经营风险。

人员风险中除政府的强性规定外，如签订劳动合同，购买社保等，最大的一块就是人员的意外风险。

想要用保险的方式降低企业风险最重要的也是这块。

“团体意外险”及“雇主责任险”是保险人员强推的两个险种。看起来好像都一样，实则大有不同。

“团体意外险”被保险人为个人，即员工，法律规定用人单位有为员工投保的资格，但该险种发生保险事故后，受益人为指定或法定。

意思就是，发生保险事故，“团体意外险”除非当事人同意由单位收取该保险赔款，否则，赔偿款只能由员工个人收取，单位想据此转移风险的目的将不存在，此项为单位给员工的福利。

“雇主责任险”通俗来说，就是雇主应当承担的责任转嫁于保险承担。

发事保险事故后，只要认定是单位应当承担的责任，员工可能通过代位的方式直接要求保险公司进行赔付。

这也是目前单位最保守的一种转嫁风险的办法。

当时最好转嫁风险的方式还有社保，以上商业保险只是一种补充。

2022年工亡近百万，曾遇到一个私营业主，正是因为没有为员工买社保，也没有投保其他商业保险，一员工在工作中意外受伤后成为植物人，按照现行的计算方式，私营业主可能因这一单事件再也无翻盘的可能。

所以相要以保险来转嫁企业风险，最好的方式一是社保，二雇主责任险，三意外险。

但在为员工投保意外险之前，最好与员工签属相关协议 ，约定发生意外事故，意外险的赔付金用于扣减单位应承担的赔偿款项。