重疾险普及（第二章）

今天我们来探讨2个问题：

-重疾险到底是不是确诊即理赔？

-轻症到底指什么？

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重疾险是确诊即理赔么？

在不少人眼中，重大疾病保险是确诊即理赔的保险——一旦被保险人确诊重大疾病，保险公司就要立即理赔保额。

然而事实并非如此。

以《规定》中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类：

1. 确诊即理赔，12种；
2. 采取某种治疗手段后理赔，5种；
3. 达到特定状态后理赔，8种；

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第一类，以恶性肿瘤为代表，确诊即可理赔。

PS：少儿重疾中发病率最高的白血病就属于恶性肿瘤。

第二类，以【冠状动脉搭桥术】为代表，条款描述如下：

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腹腔镜手术不在保障范围内。

这类“重疾”要求被保险人必须经过指定的手术治疗，而不是确诊即理赔。

第三类，以【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】为代表，其中脑中风后遗症的条款如下：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

关键词：永久性功能障碍，确诊180天后。

这类疾病要求被保险人达到某种特定状态，通常是确诊一段时间后（90天或180天）达到某种状态才能理赔。

看到这里，可能你会发现：

重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。

因为除了确诊重大疾病之外，它还保障「重大手术」和「重度失能状态」，保障范围远大于“确诊即理赔”。

仅以“确诊即理赔”来解读，实在是小觑了重大疾病保险。

04

轻症不“轻”

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2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）出台后，围绕重疾数量和种类的竞争告一段落。

同年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”。

此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天动辄30-50种。

然而，轻症的“轻”是相对于重大疾病而言。

对于大多数普通人来说，轻症绝对不“轻”。

对于轻症，更恰当的理解应当是“重大疾病的早期或极早期表现”。

目前，轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》，不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准。不过我们可以通过与高发重疾的关系来判断这些轻症责任是否重要，如果6种最高发的重疾对应的轻症都有涵盖，那这样的轻症责任应当可以算是保质保量的。

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此前曾有文章将极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入手术总结为“四大必选”轻症，这四项主要针对癌症前期、心血管疾病前期、脑血管疾病前期和轻度的脑溢血、脑中风，确实属于最常见的重大疾病。

此外，慢性肾功能障碍、可逆性再生障碍性贫血、肝脏手术、单侧肺脏切除、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸）、单侧肾脏切除、胆道重建手术也是常见的轻症责任，也可以作为评估一款产品轻症责任是否齐全的标准。

PS：因为对于轻症疾病的定义没有明确的规范，所以有些公司会在这里动一些“手脚”。

比如某安的某某福，就将【极早期的恶性肿瘤或恶性病变】这一种病拆成了三种：

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因此，在评估一款产品的轻症责任是否完备时，还是要看具体条款，不能单凭病种数量来做判断。