最适合的保险规划-成家立业篇（30-50岁）

一、30-40岁阶段的保险规划：

这个阶段一般都组建了自己的家庭，家庭责任还是非常大的，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且会走向高峰。对于家庭财务状况来说，这个阶段的主要风险和初入社会篇介绍的类似，这里就不再赘述。

知守君依然建议按照如下的优先级来配置保险：

社保>意外险>重疾险>定期寿险>医疗险，理财险谨慎购买。

 

下面我来说说这样推荐的理由：

1、社保：

知守君一贯的观点：社保是国家给每个人的福利！建议所有人都要投保。

2、意外险：

意外险一定要买，知守君建议这个阶段的保额要追加到60万，一线城市的朋友最好追加到100万，尤其是有了二宝的父母们。

知守君也收集了几款百万意外险的资料：

安心保险的小米意外尊享版，性价比十分突出，还包含50万猝死的责任，有需要的朋友可以在小米金融APP中购买。

3 重疾险：

这个阶段主要是推荐购买多次赔付型的终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，短期内的大额支出并不大，正是购买的好时机，买了就保一辈子。同时如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做的足够高。

知守君也将市场上性价比较高的多次赔付型终身重疾险做了一下对比：

    直接说结论：

    预算有限，追求极致性价比：选择弘康人寿哆啦A保，可以网上智能核保，可以选择30年缴费，减轻缴费压力。

    想保障最全面：选择天安人寿健康源优享，重症恶性肿瘤单独一组，轻症不分组。

    知守君建议先把保额做充足，首先要保证第一次赔付保额足够，不要因为追求多次赔付降低保额。

4 定期寿险：

按照知守君一贯的理念，定期寿险是最能够体现保险本质的产品，充分保证了每个人“站着是一个提款机，倒下是一堆人民币”。

这个阶段的定期寿险知守君强烈建议配置，因为这个阶段家庭责任还是非常大的，上有老下有小，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以把家庭的责任延续下去。

知守君建议：这个阶段的定期寿险保额100万起，可以通过规划多个保险组合来实现高保额，保费也不会太高。

5 医疗险：

市场上的百万医疗险，建议每个人都投保一份。知守君推荐大家投保众安尊享e生 2017，这款保险不会因为个人的情况拒保，不会因为你今天住院了，下一年保险公司不再承保了；同时这款是目前销售量最大的百万医疗险，保险公司盈利的概率最大，将来不会轻易停售的保险。如果对1万免赔额比较在意的话，可以再补充一份平安1+1住院医疗险。

6 理财保险：

对于大多数家庭，这个阶段知守君还是不建议配置的，最主要的还是要把保障做足够。另外，知守君认为，这个阶段房贷还可以贷30年，把房票和贷票用足，比做理财保险更合适。

 

二、40-50岁阶段的保险规划：

在这个阶段，我们有了足够的社会阅历，收入也达到的人生的高峰。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。

知守君建议按照如下的优先级来配置保险：

社保>意外险>重疾险>医疗险>定期寿险>理财险

 

下面我来说说这样推荐的理由：

1、社保：

知守君一贯的观点：社保是国家给每个人的福利！建议所有人都要投保。

2、意外险：

意外险一定要买，保额建议100万起。之前有过产品推荐，如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。

3 重疾险：

知守君要特别强调一下：这阶段是购买重疾险最后的时间，错过后再买重疾险就很不划算了，会出现缴纳保费比保额高的倒挂的现象。所以重疾险还是要提前购买为好。

建议购买终身性的多次赔付重疾险，如果真的预算有限，可以购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案。

4 医疗险：

医疗保险也这个阶段考虑的核心，优先级放在寿险之前。市场上的百万医疗险，建议每个人都投保一份。如果觉得不够，可以购买一些高端医疗保险。

5 定期寿险：

仍然推荐购买定期寿险，这个时候可以再次追加保额，抵消掉通货膨胀的影响。

6 理财保险

这个阶段我们需要做养老规划了。

养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。

财务规划是通过投资组合来实现的，常用的有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业保险、银行利息等。保险可以做为投资组合的低风险一部分适当投入。注意：只是一部分，因为目前来看国内的理财保险是很难跑赢通货膨胀的。

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