有一些朋友在给家人配置保险的时候，会咨询到小文一个问题，像我们的父母已经50多或者60多岁了，可以怎样帮他们配置保险呢？

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父母面对的问题

这其实是一个很常见的问题，父母辛苦了一辈子，挨过最艰苦的时刻，把我们供书教学，养育成人。

现在父母年纪开始大了，机能和体力下降，渐渐地从社会退出。

我们也慢慢地成为家庭经济的中坚力量，在努力工作和缺少给父母陪伴的情况下，也希望给父母的养老生活尽一下绵力，所以很多时候除了给家庭一些保障的同时，也给父母一丝孝意，帮他们也配置保障。

但大家都知道，随着年龄的增大，保费也会越来越贵，身体免疫力越来越差，他们对保险的要求越来越高的同时，父母能配置的保险难度也会越来越大。

怎样帮父母配置保险就成了一个困扰很多家庭的问题了。

具体怎样配置才是最适合呢？小文就以多年的经验和普遍的情况来给大家分析一下吧。

首先我们要了解父母现在的情况和所面对的问题：

1，年纪大。（保费贵）

2，有不同的身体问题。（受保几率小）

3，退休，收入开始减少。（能负担的保费不高）

面对这些问题，我们就可以根据保险的属性给父母按先后顺序优先考虑和配置了。

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优先配置意外险

优先考虑意外。

什么叫意外险？意外险通常分为两部分。

一部分用来预防大型意外，例如因为意外导致的死亡，断指还有烧伤的情况，可以一次性赔一笔钱来用于断肢或者烧伤后请护工照顾的生活费和疗养费。

另外一部分是预防中小型意外的突发医疗支出，例如老人家跌倒后，由于年长康复能力较年少弱，很多时候就需要很长期的复诊和治疗。意外险就可以避免了这些周期长的治疗费用了。

由于意外的核保要求不高，只要不是一些长期存在的关节腰椎等问题，就算有高血压，糖尿病甚至是患过癌症，有心脏病等一些很多保险都拒于门外的疾病都有可能受保。

而且老人家没那么灵活，发生意外的机会也会大增。再加上意外的保费又不高，所以意外保障会是给父母配置的首选。

像迪丽热巴在台上也会不小心摔倒了，更何况我们年长的父母呢？

所以意外险是解决1，2，3这些问题的最好险种。

（保费低，受保易，可承担）

但对于老人家来说，一定要尽量加大“意外医疗”部分的保障，这才是老人家最常用的部分。

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再配置防癌险

然后考虑防癌险。

防癌险，顾名思义，主要用来应付因为癌症导致的突发性医疗支出的保障。

因为随着年龄的增加，身体机能衰退，免疫力下降，老人家患癌的几率会比年轻人大很多很多。

一般癌症占所有重疾理赔的80%或以上，而50岁以上确诊癌症的也占70%以上。所以像我们的父母，都是癌症发病的高危期。

而防癌险因为剔除了一些心脏病，中风等常见的但对身体健康要求更高的常见重疾保障，所以对核保的要求也没那么严格，就算对于已经拥有了高血压，糖尿病等长期病的病人，这保障还是会更容易通过的。

虽然是癌症发病的高危期，但因为防癌险的保障费率一般都会比重疾和医疗便宜，所以也是能更好的解决父母的1，2，3的问题。

（保费相对低，受保易，可承担）

意外险和防癌险的保障，无论是儿女出钱还是父母出钱配置保障都可以考虑的。

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第三是人寿险

接着，我们可以考虑人寿保障。

人寿保障，即死亡理赔，这保障在退休前更多是作为家庭经济支柱突然离世后给家庭的经济保障。

如果在退休后，就更多作资产配置和传承外了。

如果是老人家配置人寿保障的话，这更多的是老人家想通过人寿保险这工具，有杠杆性地，和跳过遗嘱纠纷等问题，而安全地把资产承传给下一代。

但因为人寿保障对健康要求还是不低的，例如一些长期病患，例如高血压，糖尿病，类风湿等有很大机会加价甚至会拒绝受保，如果已经有患过癌症，中过风的更加是没办法受保了。

因为核保要求较高，所以如果身体已经有变化的就很难考虑了。

所以人寿保障这一块可以解决1，3的问题，但2即身体已经有健康问题的就很难解决了。

（保费相对低，受保较难，可承担）

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最后是医疗和重疾

最后才考虑医疗险和重疾险。

医疗险，就是用来预防一些突发的疾病导致的突发医疗支出的保障。

如果身体健康的情况下，配置医疗险是最好的选择，因为退休后用的几率是100%的。

不过因为对于医疗险，什么疾病或者意外都是它的保障范围，所以它对身体健康要求也是最高的。

所以对于2这个身体健康问题是最难通过的。

还有年纪大了的医疗费用是十分昂贵的，如果不是年轻时的准备，或者退休后也有不少的被动资产收入来支撑的话，医疗险是会带来一定的经济负担的。

当然如果父母身体还是健康的情况下，儿女的经济能力可以负担的话，帮父母配置也是一种很好的选择。

因为医疗保费我们可以预料的可以付得起，但医疗费是不可预料的不一定能付得起。

如果连医疗保费都付不起，那么医疗费就更付不起了。

（保费贵，受保难，相对医疗费属可承担）

重疾是最后考虑的一个险种，因为除了身体健康问题外，很多重疾险会出现保费倒挂的现象，就是到了一定年纪，付的总保费会比保额还高，这就显得很不划算了。

对于“非分红类重疾”一般保费倒挂会出现在49岁以上。对于“分红类重疾“，保费倒挂会出现在55岁以上。

（保费贵，受保难，难承担）

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提前准备才是王道

如果用公式来说明配置的优先度的话，就是：

意外险 > 防癌险 > 人寿险 > 医疗险 > 重疾险

这是有普遍意义，适用于大部分给父母配置保险的顺序。

当然实际操作中，还要根据实际的需要，身体健康状况，目的，经济收入情况等来决定的。

例如，例如我有很多房产，这些房产的租金一个月都有几十万，我已经到了退休年龄了，像这种情况我更多的考虑就是怎样在合理合法又能免税的情况下把资产安稳地资产传承给我的下一代，把资产永续下去，那么像这种情况，我优先考虑的就是人寿保障和信托基金的组合配置了。

对于我们父母的保险配置，无论是哪种情况，最终只会卡在身体问题和金钱问题两方面。

所以最好的解决方法是趁年轻，身体健康，还有持续的收入就配置好保障，这才是解决我们总有一天会像我们父母那样变老和退休时面对的健康保障问题的最好方法。

希望这经验和分析对大家有启发。