别再买10万保额的重疾险了，真的没意义。
01
昨天，一位读者找上我们。
说他在两年前，由于亲戚的劝说，在他那给自己买了一份保险，保费倒是不贵，每年三千多而已，觉得便宜就买了。
但是最近看了我们太多的文章，深刻怀疑当初是否买错了保险，原因是当初买的那份保险，只有十万的保额。
了解到的保险知识越多，就越发觉得以前那份十万保额的保险，是完全不满足现在对于保险的需求的，到底是退掉重买，还是补保额，这是他的问题。
我一问，原来这位读者今年已经32岁了，且最近身体出了些小毛病，怕退保后再购买会有影响。
甲状腺结节，TI-RADS2级，确实不算什么大问题，我们尝试用智能核保走一走，还能标准体投保，真是万幸。
而以前那份保险，X安福2017，我想应该很多人都有听说甚至购买过。在前几年购买保险的人，大多都是购买这样的低额保险。
那为什么会有这么多人购买呢？我想很大一个因素就是陷入了“便宜”的陷阱。
我们总说线上保险便宜，线下保险捆绑太多从而导致价格高。
如果有代理人跟你说，我这的保险，大牌，一年却只要三千多，比很多线上保险还便宜，买不买？
那你可要警惕了。
因为他没告诉你的是，线上五六千买的是50万保额，而你三千多买的却只有10万保额。
这就是利用低价来诱导购买。
我们来看看，不同产品卖，价格里的真相：
看上去不贵，每年三千五，缴费20年，保十万的重疾/身故/伤残，但总保费可就不便宜了，共要缴费7万元，赔十万，怎么看怎么不划算。
若是当时去买同保额的超惠保，每年能省下两千多。
这时，可能有人要说，你那个保险没有意外身故/伤残保障，其实，30岁的成年人，买一份50万保额的意外险，每年也只需要一百多。
而我们拿智能核保通过的健康保为例，50万保额，三十年缴，每年五千五，就算要减去退保损失的几千块钱，我觉得还是挺值得，毕竟同样的保额，X安福2017要卖近一万五。
谈完以后，他说很感谢我们这些自媒体，让他学到了很多保险知识，不然他是不会下定决心去退保的。
其实最重要的，是庆幸还年轻，还有机会标准体承保，而不是等到身体真有所大病，才惊觉原来早些年买的保险，是根本不够的。
02
我们一直强调，买保险就是买保额。
保额才是关键，生了大病，十万的保额根本是杯水车薪，若是预算有限，也要把保额提上来，可以先买高保额的定期重疾，等预算充足了，再去加保终身的。
为什么呢？
有一句话是这么说的：只有进了医院，才知道什么叫花钱如流水。
随着现代医疗技术的不断进步，大病并非不能治疗。
重大疾病并不可怕，但可怕的是庞大的医疗费用。目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。
常见的重大疾病，大约需要以下费用：
癌症（恶性肿瘤）：10～30万元；
慢性肾功能衰竭：透析每周1～2次，每次400元左右；
肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物：15～30万元；
肝脏移植手术费用：30～50万元；
冠状动脉搭桥手术费用：6～8万元；
冠状动脉支架治疗：国产支架在1.5万元左右，进口支架在3万元左右；
心肌梗塞早期发现治疗：5万元左右；
血管复通手术：10万元左右；
脑中风后遗症：8～10万元；
严重烧伤：换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元左右；
瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元左右/天。
我们就简单问一下，如果真的生了大病，这大几十万的医疗费，你的家庭能够轻松拿出吗？
可能有人说，我有医保，可以报销。
但治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。
比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。
比如治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。
如果医保真的能帮助解决大病问题，那我们怎么在朋友圈时常能见到为重疾患者筹款的活动呢？
很大一部分原因就是由于这些患者无法通过社保报销所有治疗费用，而不得不向亲朋好友求助。
更重要的是：重疾里的癌症复发、转移概率是很大的；重疾的二次治疗，概率也不小。
我们见识过太多因为贫穷而放弃治疗的情况。
之前有一个很火的视频——《爱，拒绝遗憾》。拍摄组分别采访了七个不同家庭，在面对“如果你生了一场大病超出了多少钱你就会放弃治疗。”
大部分人其实并没有想过这个问题，有意识到风险的人，也是一念而过。
问孩子，他们普遍回答七八十万，才会放弃治疗。
问父母，确是一二十万就准备放弃了。
难道他们不想继续活着吗？我想应该是想的吧，可是他们更害怕成为孩子的负担。
说了这么多，其实也确实是我最担心的，生了大病没钱治，全家卖房买车。我既不想父母为我付出全部，也不愿意父母认为他们是我的负担。
03
所以，买保险，是一定要买保额，三五十万不算多。
一个人的重疾保障=治疗费用+2-5年的工作收入损失。毕竟生了大病，不仅要治疗，还要疗养，没有工作收入，还需要另外的人帮忙照顾，营养更要跟上。
但这一切都要钱来打底。
所以我们说，十万保额的重疾险，这是远远不够的，甚至有些人，买了以后觉得自己大病有保障了，不担心了，就再也没想过加保的事了。
目前大多数人都是购买的50万保额的重疾险，挺好，说明已经开始注意保障的额度了。
但是我们需要注意一个问题，钱是会贬值的，如果三十岁购买保终身，50万额度的重疾险，80岁发病，那时候将会面临医疗费的上涨以及钱的贬值。这比钱够不够用还不好说，不过能够有一笔直接收入来抵抗大病，已经是很不错的了。
重疾险主要保险责任是重疾，其他附加的责任其实是次要的，买重疾险最应该注意的是杠杆比，高杠杆比的保险产品才能做到真正的以小保大，才能让我们买得起够的保额，否则就会保险用时方恨少，治病的钱儿不够了。
收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平，子女教育规划，未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。
所以我建议，买重疾险，最少也要50万保额，才堪堪够用。如果还有预算，可以再酌情增加保额。
那些重疾险还买的十万保额的人，仔细想想，这笔钱真的够用吗？
