有了孩子，ta的保险应该怎么买？
据说江南有个习俗，家里生了小孩，父母会为孩子在门前种上一棵香樟树，窖上几坛女儿红。待到孩子成人婚嫁时，砍树做嫁妆陪女儿出嫁，取出陈酿祝孩子成年。
3月初，有客户委托我，帮他选一款针对孩子的年金险。需求非常的明确，担心女儿的未来，希望存一笔钱给女儿专款专用，解决以后的读书教育的问题。
目前市场上的年金险分几类：
一类是复利收益高且稳定，存储时间长的养老年金。主要解决养老问题；
另一类是短期快返型年金，可以解决孩子大学期间部分教育的问题。
两类的生存年金虽然专款专用和收益稳定且高，但都不能完全满足客户的需求，孩子可能在大学之前就要用钱，得需要随时需要现金流。
这么看来年金并不能满足朋友的需求，而高风险的股票基金更不稳妥。存入支付宝买货基或许会更好一点。虽然收益2.0，也许以后会更低，但是胜在资金风险小，支取也灵活。
聊了plan A，但客户不太满意。我也在想能不能有更好的解决方案？
角色代入，如果我有一个孩子，我想给她的究竟是什么呢？
跳出年金产品的限制，我终于在另一类金融产品里发现了一只特别适合孩子的“下金蛋的鸡”。
于是，我再次约了朋友，给他讲了一个故事：
假如我有了一个孩子，我叫她“锅盖”。
锅盖今年1岁，我以她的名义存了一笔钱——“锅盖基金”，原始基金10万元。
基金在账户里复利增长，第二年末，“锅盖基金”就已经生息不少了。如果想要取出来，这时可以随时取，非常灵活。
我要做一个称职的妈妈，这笔钱虽然第二年之后就可以灵活支取，但我准备这笔钱作为备用金，尽量不动。比起支付宝不断下跌如今只有2.0%的年化收益，这个账户至少终身享受3.5%复利，稳健的收益，心里有些底。
锅盖基金第一原则求稳，第二原则跑赢通胀不缩水。
赚钱的事交给老娘其他的理财来操作。
孩子的专属账户变成了一只会”下金蛋的鸡“，鸡生蛋蛋生鸡，只要不宰它，鸡和蛋就会越来越多。时间越长，复利的威力越大，账户里的钱也就越多。
如果锅盖基金中途从来没有支取过，10万元存成了一笔养老金，65岁的锅盖可以领到88万呢！算下来平均年化收益达到了12%。（这就是巴菲特说的：复利的威力！）
低利率时代到来，懒人理财简单又稳定，放在里面鸡生蛋蛋生鸡，老锅盖晚年生活在老娘的深谋远虑下至少铺上了一重保障。
虽然收益不错，操作简单，但是定存好几十年！万一中途锅盖要用钱怎么办？
比如：
13岁时，小锅盖想和朋友去游学！可是锅盖娘也想给自己买条心仪很久的裙子呢。
这个简单，“锅盖基金”已经从10万涨到了14.7万，随时可以大气地提取1万的“锅盖兴趣培养金”，账户余额13.7万。老娘的裙子也没耽搁，养好孩子，自己也要美美的；
锅盖渐渐长大，18岁的大锅盖考上了大学，准备外地念书，大学费用需要支出了！
虽然”鸡“挨一刀，金蛋被拿走了一些，但余额从13.7万已经涨到了15.8万，还可以砍的。
从账户里提取3万元作为教育补充金。账户剩余12.8万。
大锅盖大学毕业，迈入了社会开始工作，她遇到了喜欢的人准备买房结婚生子。
除了父母的支援以外，锅盖又从“锅盖基金”又提取了10万元。回血到20万的账户，还留了10万继续“生蛋”。
时光飞逝，锅盖变成了老锅盖，快要退休了，65岁的锅盖想去进行老年环球旅行。
想起老妈给自己建的“锅盖基金”一看，账户没长毛，而是长出了30多万呢。老妈已不再，但老锅盖还能享受着老妈的庇护和爱。
从最开始的10万元启动资金，算下来，锅盖在13岁，18岁，30岁以及65岁几个人生重要的阶段，分别从账户体现作为补充资金，合计超过47万。而且如果65岁在账户里留有余款，还能继续鸡生蛋蛋生鸡，生生息息。
锅盖基金最大的优势就是稳定且灵活：
稳定：收益是算得出来的，不会随着市场的利率波动。特别是在如今利率下行的时代，曾经年化收益5.0%的支付宝都只剩2.0%，只有锁定的才算是落地的，复利滚下来甚至超过12%的年化收益。
灵活：存入资金第二年就可以提取，能满足在孩子人生重要阶段都能有一定的资金支持。而且如此灵活还能保证一辈子复利3.5%，能难不想把支付宝里的钱存过来呀！
老爸老妈陪不了锅盖一辈子，但这“下金蛋的鸡”可以陪孩子一辈子。
故事讲到这儿时，朋友特别高兴。
原先只考虑了孩子读书教育的问题，但现在的方案帮他考虑了更多，让孩子人生自带光环，在今后有困难时总有个像爸妈一样无私掏钱的”金蛋鸡“陪着她。
朋友说没想到，保险里还有这么多玩法，存在支付宝里的钱可以搬到这个账户来了。现在要做的事，就是帮女儿把鸡孵出来，养得大一点，以后下的蛋多一些。
故事讲完了，心里好多感慨。当那个小生命来到这个世上，身为父母也就不可能再潇洒不羁。
护她周全，愿她一世无忧成了父母最大的心愿。即使只是沉浸在几个小时为人父母的泡泡里，也好想为我的锅盖孵一只下金蛋的鸡。
作者介绍：
饭团儿 家庭保险咨询师 |明亚保险独立经纪人
一个把保险修炼成专业技能的女子。
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