大病与医疗是一回事吗

各位亲爱的客户朋友们，大家下午好，欢迎大家来到我们保险大讲堂第13期，我们讲讲大病和医疗嗯，这两个我们特别关心的产品类型，而大病和医疗到底是不是一回事呢？我们在日常和客户咨询过程当中特别关心高额的医疗保险，很多人也问我是不是买了那种几百万的医疗保险之后，就再也不需要购买大病保险了呢，我们今天用点时间，把这问题呢给大家讲解一下

大病的医疗呢，看上去都是要解决，因为疾病嗯，发生之后带来的收入损失问题，日常生活当中我们经常讲说看病难，看病贵啊，特别是现在在中国，医疗技术水平不断的提高，费用额也在逐年递增，会成为我们老百姓啊，不堪重负的一个非常重要的一个组成部分，所以大家对于医疗保险和大病保险都特别的关注，很多的客户他购买保险的初衷，就是要解决高额的医疗费用问题，而这个过程当中，能够帮大家解决问题的两种保险类型就是医疗和大病，那么这两者是相互补充，相互作用不可分离，所谓不可分离是什么意思啊？就是大病保险要买，医疗保险的呢也要买，因为他们是相互结合，到底他们是怎么相互作用的呢？我们下面聊一聊

医疗保险呢非常的简单，像我们大家只要有社会保险的，你就会了解那个医疗保险而发生作用的过程，就是我们去医院看病结算的时候呢，有国家承担的那部分自动结算，剩下的就是我们自己应该承担的部分，（案例）有一次我去开中药？开了很多中药，结果我就花了十块钱，因为那一年当中我开的中药太多了，超过我的社保的起付线，所以绝大多数都是走社保进行报销的，可以看到呢，医疗保险在我们日常看病过程当中，他起了关键作用，医疗保险有非常重要的缺陷，什么缺陷呢？首先呢，它是纯消费性质的，如果没有任何事情发生啊，这笔钱了就不在了，另外他就是解决在住院当中发生的所有费用问题，这是非常重要，离开医院医疗保险就不起作用了，极少的有高端医疗保险，还可以解决离开医院之后，我们回到家里康复而发生的费用，我们请一个有资格的护士在家里面治疗，护理康复也可以通过医疗保险来解决，这是非常高端的医疗了，通常我们的医疗保险解决的就是在医院当中发生的费用问题，离开医院这个保险就不起作用了，所以呢，医疗保险有这样的一个局限，那就会让我们思考在我们日常的生活当中，一旦要是发生疾病的风险，我们可能会面临三种不同的情况，第一种呢就是还没有来得及进医院，人就不在了，这也是一种疾病啊，这种情况其实也挺多的，比如说猝死的情况、比如说发生意外车祸、人还没没来得及进医院呢，还在去医院的途中，这人呐就身故了，那我们刚才讲过，医疗保险只是解决在医院当中发生的费用问题，那如果有了医疗保险，这个方面是一点作用都起不到的，这是第一种情况。

第二种情况呢，就是医院当中发生了很多费用治疗。第三种情况呢，就是离开医院之后不能够康复，变成残疾、伤残、失去工作能力，那这三种情况啊，医疗保险他只能解决在医院当中的一小块儿问题，另外两个部分他都解决不了，因为我们的保险主要是家庭财务安排，是发生疾病或者是意外风险之后，给我们带来经济上的损失的一种补偿，嗯，所有在没有进医院之前身故，或者离开医院之后，导致没有收入能力这两种情况，医疗保险是束手无策的，那就需要什么保险呢？就是我们今天要讲的大病保了，所以大病保险啊，他本身要解决的不仅仅是在医院当中发生的医药费问题，他更多的是解决我刚才说的那两种，第一种呢就是身故，无论是意外还是疾病，突然身故，那你说如果通过大病来解决身故，有什么缺点呢？那当然就是成本很高了，在身故保障，从我们这个行业的专业角度来讲呢，他是有专门的寿险和意外险来解决，意外险的价格呀，相比大病保险来讲就低得多

那大病保险自身有身故的责任，所以它是兼顾了寿险的功能，有了就比没有强，我刚才讲不是所有的风险啊，都会进医院里面来进行治疗，是不是？另外呢就是进了医院里面很多人也出不来，去医院治疗之后呢直接去太平间了，那么这种情况呢，也是有相应的赔偿，这也是大病保障的范围了，当然还有第三种情况，从医院里出来之后，失去了工作能力，之前呢，可能是家里的经济支柱很能赚钱，但是离开医院，回到家里，就变成了经济的拖累了，比如说一个人发生了中风，进医院里可能花了十万二十万，但是离开医院回到家里，偏瘫一辈子不能工作，那你想，如果他一年的收入是50万，在家里呢呆个十年20年的话，大家想想，那个收入来源就会发生非常大的问题，我们家里在医院范围之外，家里发生这些费用，比如说日常的开支，各种各样的贷款向房贷车贷，孩子上学，父母养老，而这些平时我们的健康的时候必然要花费的，嗯，这个的支出啊，不会因为我们生了病，导致伤残而不发生，该花的还得花，那这个钱的来源怎么办呢？所以大病保险解决的是医院之外，我们之前不断要消费支出的这个费用的补偿问题，那还有呢，因为疾病，嗯，可能需要辗转在不同的地区，不同的医院，可能遍访名医，找偏方或者是呢，这个找一些营养补品，托人、给红包，找护工，甚至是务工损失，那这些费用也都是因为疾病发生而带来的，而这些是不可能有发票的各位，这个是不可能通过医疗保险来进行报销解决的，这些对我们一个疾病来讲，是一种隐性的成本，而这个成本往往比显性的更大，就像冰山一角一样啊，你所看到的医院里面发生的费用那一点点是非常少部分的，更多的隐性的支出是冰山底下，这个冰水底下的冰山，那体积是相当庞大的，甚至说是一个无底洞啊，我们经常能够碰到一些人，在全国各地遍访名医，拖家带口吃、住、方方面面，全都需要消费，而且呢，收入工作各方面也会受到影响，在这种情况下，只有大病保险的一次性赔偿，拿到的这笔现金才能够做这些费用的支出，更不用说去国外了，如果今天你认为我们中国大陆这边看病的这个肿瘤的误诊率达到50%，很多人愿意去美国，去日本这些发达的国家进行治疗，那我们在国内的这些医疗保险是一点用处都用不上的，大病保险的一次性赔付，100万，两百万三百万，500万，那是现金啊，带着这些钱呢，你想去哪就去哪，想找谁就找谁，想吃什么就吃什么，想玩什么就玩什么，这个就是自由了，所以大病保险他一笔赔偿的现金，（案例）像我本身呢，现在我有80万的大病保险，那我的想法其实很简单，如果真的将来确诊这个重大疾病是没有办法医治的，那我也不是不治啊，去一个风景比较好的地方，该吃吃，该喝喝，最后了解人生就可以了，那这也是一种选择呀，但是这些期间发生的费用，那个医疗保险是没有办法帮我去来进行报销的，所以可以这么讲的，大病保险是一种经济的补偿，是一种家庭的责任也是我们实现人生梦想、实现人生遗愿的一些资金，而医疗保险呢，他就是要解决在医院当中发生的医疗费用问题，（案例）我曾经有个客户他购买了300万的大病保险，那我问他当初为什么要买这个保险呢，它是一个艺术家，他说这笔钱呢，将来如果我发生了大病，没有办法医治的话，赔偿的这笔钱，我就把他当做我的一个艺术基金，这个艺术基金就是扶持那些能够传承我课程的，那些老师帮助我把我的艺术生命继续延续下去，这是个伟大的使命，也是个伟大的遗愿了，所以你看看大病保险的作用是不是五花八门，因为它实际上就是一笔钱，就是用我们的健康换来的一笔钱，他就是我们的健康价值，大家想一想，我们的健康值多少钱呢？我们健康的时候又能够做多少事呢？如果不健康，我们做不了什么，失去了多少？失去的这些到底价值多少呢？这个部分实际上就是可以通过大病保险的保额而进行体现，而不仅仅是在医院发生的医药费用的问题，所以在日常生活当中，在和保险顾问咨询过程当中，要看大家主要想解决什么问题，如果你只是想解决医药费的问题，特别担心没钱看病，不在乎因为生病导致的失能带来的损失，那就没有必要购买大病保险了，如果你想并且担心，因为失能导致的收入损失，给家庭经济带来一个非常大的打击的一种情况的话，那大病保险还是必须要购买的，他是缺一不可的，大病保险不仅仅是疾病，大病保险的范围要比疾病大一些，他包过了一些意外的情况，

这两个圈儿呢，一个是大病是疾病？另一个圈呢是意外，而大病保险呢？你可以看到它和意外是有交集的，所以如果大家仔细看我们大病保险的条款，约定的几十种上百种的重大疾病保险的种类，你就会发现其中有很多意外风险导致的，失能的状况，比如说双耳失聪，双目失明，瘫痪，多个肢体缺失，严重头部创伤，严重三度烧伤、昏迷等等啦，那这些呢都是因为意外，或者可能因为意外也导致这些状况的发生，所以大家都要正确去理解大病保险大病保险啊，它实际上是一种状态

世界卫生组织怎么去界定大病保险呢？它不是医疗上的一个定义，它就是指发生概率非常低，但是一旦发生之后，治疗时间很长，花费巨大，给家庭经济带来沉重打击的一种状况，这是大病保险真正的定义，所以大病保险啊大家不要误解是疾病，在很多发达的地区，比如是在香港，他们的大病保险包括了意外状况很多，没有特别的意外保险，所以大病保险本身他即解决意外风险也解决疾病风险，所以它是一个非常基础的险种，是我们人生必须要做一个规划的基础，所以每一个人都应该给我购买一份终身的重大疾病保险，来作为自己人生规划，人生保障的基础，在这个基础之上，再进行产品的叠加，最好是有终身，因为从出生到坟墓都应该拥有保障，而且疾病和意外的风险随时相伴，也不确定它什么时候发生啊，所以越早规划越好，而医疗保险他是纯消费性质的，他随时都在发生变化，很多客户问我，医疗保险为什么是一年期的呢？既然是医疗，也可能是终身发生的风险，因为医疗保险的变化非常大，非常快，医药费用变化快，理赔的数据呢也变化特别大，没有一家保险公司能够从现在开始去规划未来几十年医疗保险赔付的数据，所以他每一年要进行调整啊，大家细心的都能够看得见，我们每一年都在发生变化，变化的趋势是什么啊？就是费用会逐年上涨，那么医疗保险是短期的是一年期的，谁是消费性质的，定西的也都是在几年范围之内，很少有一年期的，而大病保险呢他通常是 长期的，即使是定期的也都是在几年范围之内，很少有一年期的，这就是两者非常大的不同，最后总结一下吧，大病保险呢他是给的一笔钱，这笔钱怎么花是你自己说了算，无论是家里的还债，解决生活问题，给孩子上学，给老人养老，还是实现你自己遗愿，总言之你自己说了算，那医疗保险呢？主要就是解决我们的医院当中发生的费用问题，好，那我们今天的这个课程呢就到这里，希望大家能对两个保险的认知，在未来规划保险过程当中，两者要相互结合啊，共同来解决因为疾病或者是意外风险发生之后，给我们家庭经济带来的损失问题，我们今天的课程呢，我们就到这里，下周同一时间再见。