理财小白的崛起

相信很多人都想实现财务自由，想要无需为生活开销而努力为钱工作，能够拥有足够多的时间和足够多的钱做你想做的事情，但是目前可能很多人都还是月光一族，不知道自己每个月花了多少钱，钱又都哪儿去了？理财投资是实现财务自由的必经之路，我们其实都知道理财很重要，知道要存钱，要投资，利用复利，让钱生钱，但在看了很多理财相关的书，了解了理财相关的理念后，却又不知道怎么开始；也曾试着去了解市场上现有的理财产品，什么p2p，基金定投，股票，余额宝，但是又不知道什么是适合自己的，不知道该买什么产品？也曾跟风进行投资，但是并未得到预期的收益，还有可能因为投资不当，反而影响了自己的生活。大多数人都会遇到这样子的问题，觉得自己无财可理、无从下手、不知道如何投资等。理财知识之所以了解容易操作难，最重要的症结是，大家总想从外部找到一个标准答案，想让别人直接告诉你怎么做，却很少仔细分析自身的财务状况，理财并没有一个标准公式，是需要根据自身的具体情况来具体分析的。

下面我来说说我这个理财小白的理财故事，在这个过程中我也犯过很多低级的错误，希望大家可以有所借鉴，避开这些低级错误。

已经不记得是什么时候开始接触到理财这个词，大学的时候每个月有生活费，自己再做一点兼职，基本能满足自身的生活需求，基本也就没有意识到需要理财啥的，等上班后，试用期的时候每个月工资太少，然后又计划着毕业旅行，开始觉得生活过的有点苦哈哈的，这个时候才真正意识到自己想要赚钱，想要有更多的钱，便开始关注到了理财，想要通过理财让自己更有钱。开始阅读理财相关的一些书籍，参加理财相关的分享会，从学习中，知道了要先学会存钱，开启第一桶金，然后要搭建自己的收入管道，提高被动收入，但是对于刚毕业，无一技之长的我来说，搭建收入管道，提高被动收入这还难以实现，所以一开始能做的也就是稍微节省开支，然后放一些钱在余额宝，结果可想而知，收效甚微。

但是我没有就这么放弃，还是会参加一些分享会，看一些书，陆续的接触了P2P和基金定投。先接触的P2P，源于某一年的春节，QQ红包雨里面刮到了一些平台理财体验金，然后就开始了我的P2P投资之路，一开始的时候资金分散在3个平台，而且也不敢投入太大，一段时间之后，开始有些收益，尝到了一些甜头，就加大了投资的力度，而且慢慢把钱都收拢到了一个平台；但是去年开始，这个平台开始出现转债困难，我的钱就这么被套住了。这个过程中我就犯了很多低级的错误，投资之前，我甚至没有去了解过这些平台是否靠谱，资金力量，是否银行监管等等的，而且还把鸡蛋都放在一个篮子里。

基金定投是一个社群的分享会上了解到的，当初邀请了一个证券公司的人来跟我们做分享，那会儿在对基金可以说基本没有任何了解的情况下，就让对方直接推荐一只比较看好的基金给我，然后就开始进行定投了，两年下来，也亏了好几千，很多时候就是这样子，自己懒得去动脑，懒得去学习，就只想让别人给你一个标准答案，直接告诉你怎么做。

错误的投资，不但没有给我带来更多的收入，反而曾经一度影响到了我的生活，由于投资资金投入太多，生活预留金不够，在需要急用的时候，甚至需要先信用卡套现来缓解的资金紧张。

结婚之后，跟老公提起，钱都归我管吧，我想要掌握家庭的财政大权，但是老公说起了我之前的那些黑历史，坚决不同意，他说：你先去学习呀，等你真的学会了理财，我就把钱都交给你。我想，为了家庭的财政大权，怎的都要豁出去学习了。我又从看各种相关的书籍开始，给自己列了书单：小狗钱钱、穷爸爸，富爸爸、管道的故事、有钱人为何用长钱包等，但不知道是不是因为没有系统进行学习，看了后并不能很好的吸收，而且很多看了就忘，仍然觉得不知道从何入手，所以，没过多久我就看不进去了，丧失了对理财学习的热情，这时候开始觉得也许自己真的不是理财的这块料，内心开始想要放弃学习，想要放弃家庭财政大权的掌握权了。

幸运的是，这个时候正好输出力学院输出系统的课程开始了，从输出力我学习到了主题学习包这个工具，借助这个工具，我重新开始了我理财知识的学习。我根据自己的主题打了理财相关的学习包，通过购书网站筛选主题相关的10本书，快速了解这个理财这个领域涉及的主要知识点，通过书评网站精选其中3本书收集关键词，根据我的心动点从关键词选择一本书作为入口开始学习，我本次选择了理财就是理生活这本书，我的困惑点就是不知道如果开始我的理财之路，所以一开始我就是带着关键点，困惑点去从书中寻找答案，在这种状态下，我从书中收获了我想要的答案：理财的第一步是先梳理自身的财务状况。

那么如何系统梳理自身的财务状况呢？可以从以下三个方面入手：

第一步，记账，记录自己的收支情况

第二步，根据记账数据制作家庭财务报表

第三步，对家庭财务报表进行总结分析

第一步，记账，就是记录你的收支情况，我们现在的收入来源还比较单一，所以每个月收入多少很容易清楚，但是很多人都不知道自己每个月具体花了多少钱，花哪儿去了，这个时候记账及派上用场了。记账有两个关键点，第一就是坚持，坚持是记账的基础，只有足够的数据才能看出消费不合理的地方，第二点就是要学会归纳总结，记账是一件很繁琐的事情，如果我们学会将账目归纳总结，记账就会轻松很多，而且这样子，账目才能清晰反应出各项开支占比的大小，才能做到花钱心中有数。通过记账，对日常各类开销了然于胸之后，就可以提前规划预算，要留出多少钱作为日常消费，还可以设置预算上限，心中清楚自然就能避免冲动消费。

第二步，制作家庭财务报表，如果只是单纯的记账的话，那么这些数据的价值就比较低，我们要学会对记录的账号进行整理、分析，这边的话主要通过制作表格的形式来对数据进行整理归纳。表格的形式可以让我们更直观的了解自身的财务状况，了解当前存在的问题。以下三张表格给大家提供参考，根据自己的情况进行增删。第一张表格是经济状况总结表，主要是起到一个总结的作用，用于指导未来实践的方向，另外两张是家庭资产负债表和家庭收支表，这两张表格在单项上分的更细，更容易看出存在的问题。

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第三步，分析家庭财务报表，根据分析结果对未来的理财规划进行调整，指导，一般我们需要分析以下几个指标

1.资产流动性比率：资产流动性比率=流动资产/月支出

流动性资产是指当你紧急需要用钱的时候，能迅速变现又不会带来损失的资产量。参考值是3，也就是说，每个家庭至少应该预留3倍开支的金额作为日常备用金，投资于能迅速套现的活期、余额宝或货币基金等投资品种。如果数值低于3，就需要控制支出或增加备用金，如果数值远高于3，则意味着放在低收益、高流动性产品上的资金过多，可以释放一部分去投资较长期、收益较高的产品。

2.负债收入比：负债收入比=月负债支出/月收入

负债收入比主要评估家庭能否承担当前的负债水平。参考值是40%，如果数值低于40%，则说明家庭财务状况良好，如果超过40%，则说明当前负债已经过重，应想办法提升收入或者减少负债。当然这个数值也不是说越低越好，我们应该学会适度利用他人的资产来给自己创造财富，比如公积金贷款，利率很低，一定程度上是可以帮我们抵消部分通货膨胀的，且我们可以利用这部分资产用于更高收益的投资，为自己赚取更多的财富。

3.投资合理比：投资合理比=投资资产/净资产

投资合理比反映你通过投资增添财富、实现目的的能力，一般年轻人的参考值为20%，家庭的参考值为50%，如果比例过低时，则要想办法盘活资金，增大投资，通过投资创造更多的财富，当然，投资比例不是说越高越好，如果比例过高，则说明你的资金会面临更大的风险，如果出现突发事件，会对生活会带来很大的影响。

通过坚持记账，记录自己的开支，接着对记账信息进行归纳汇总，制成表格，最后再根据表格对我们当前的财务状况进行分析，你就可以清楚掌握自己当前的财务状况了，现在你就成功的跨出理财的第一步了

我们可以根据记账得到的收支情况，对自己的支出进行规划，避免月初潇洒，月末拮据的情况；分析支出，看看有哪些是不必要或者可减少，优化自己的消费习惯，控制支出；在习惯记账后，可以对自己每个月的支出或者具体到某个项目的支出设置预算，这样子也可以有效控制支出，支出减少了，自然就有储蓄了，那么你离理财就更近一步了。让我们一起开始梳理自己的财务状态，开始理财投资，奔向财务自由之路吧。