如何选择健康险

从朋友圈刷屏《流感下的北京中年》，到电影《我不是药神》引发社会热议；越来越多的人开始关注自身健康保障的问题。健康风险无可避免，个人和家庭面对突然发生的重大疾病时，最先能做的就是用家庭积蓄解决问题。然而，这种临时的、被动的、无计划的风险承担方式，随之带来的是更大的财产损失。随着我国人口老龄化来临、慢性病人群扩大、中等收入群体壮大，人们对配置健康类保险产品的需求日益凸显。如何合理配置你的健康险呢？首先得明白什么是健康险。

健康保险是以被保险人的身体为标的，保险公司通过各种保险方式对因健康原因导致的损失赔付保险金的保险。

按照保险责任划分，健康保险可分疾病保险、医疗保险、收入保障保险和护理保险。

按给付方式划分，健康保险可分为三种：

1、给付型。保险金的数目是确定的，一旦确诊，保险公司按合同所规定的的保险金额一次性给付保险金。重大疾病保险就属于给付型。

2、报销型。保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例进行报销。比如住院医疗保险、意外伤害医疗保险等。

3、津贴型。保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。如住院医疗补贴保险、住院安心保险等就属于津贴型。

综上，健康险不是由一款产品构成的，需要根据需求全方位配置。在选购商业健康保险产品时，主要遵循以下三点原则：

1、及早规划。有一种拖延叫“再等等”。“再等等”有没有更好的产品，现在身体健康可以“等等再买”。那到底什么时候是购买健康险最合适的时机呢？就是现在，就是当下。因为越早买越便宜，越容易通过保险公司的核保，受保障的时间就越长。特别是现代人，生活工作压力大，没有保持健康生活的习惯，长期处于亚健康状态下，永远不知道“健康风险”和“明天”哪个会先到，千万不要等买不了的时候再追悔莫及。

2、保额充足。每个人在不同的人生阶段，家庭角色、社会地位、收入水平都发生着变化，健康保障不可能一次性到位。随着自身价值对家庭的影响越来越大，需要不断提高健康保障额度。另外，近年来重大疾病治疗费用逐年攀升。一旦生了大病，30万、50万的保额往往只能应付直接的治疗费用；看护费、营养费、后续治疗费用等等都会带来巨额开支，更不用说因为长时间不工作而产生的收入损失，需要储备更充足的健康基金。一般建议是家庭年收入的三到五倍，在能力具备的条件下保额一定要加大。

3、按需设计。应该根据自身已经拥有的基本医疗保险保障水平以及经济能力，选择不同类型的医疗保险进行投保。

如何满足消费者对健康险的种种要求呢？这里，主推“百万医疗险”。从2016年横空出世，百万医疗险很快在保险圈子里刮起了小台风，成为现象级产品。它为什么如此受关注呢？从保障上看，它主要有两大特点。

第一、保障范围广，报销限制少

百万医疗险的报销范围不限于社保目录，不限制治疗手段，像自费药、进口药、材料费、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等等都可以报销。一般重疾险的确诊条件较为严格，合同约定的疾病种类最多100多种，医疗险就没有这个限制，涵盖大额意外医疗费用，是社保和重疾险的有力补充。

第二、杠杆非常高，高保额低保费

顾这种医疗险的年度保额能达到百万以上。以往也有一年几百上千万保额的高端医疗险，可惜一年的保费最少几万，普通人根本高攀不起。而这种百万医疗险的年保费一般在两三百元，贵点的也就1000多元。相对于它的保障额度，保费实在是太便宜了，杠杆比非常划算。

关于百万医疗险的种种好处，相信作为保险代理人在很多渠道也了解了很多。所以这里，不得不说一说百万医疗险有哪些局限性。

先说续保的问题。百万医疗的保障期限一般为一年，所以需要一年一续保。目前这类产品的续保条款都是差不多的：不能保证续保，但是不会因为被保险人理赔过就对他单独调整费率，或者拒绝他第二年续保。产品停售后，不能再续保。目前，多家保险公司开发的百万医疗险，产品形态已经较为成熟稳定，所以就算有原产品停售，依然有其它同类产品可供选择。但是保费可能上调是一个趋势。保险公司保留针对特定群体调整保费的权利。

再说百万保额。这类产品的本质是费用报销型医疗保险。申请理赔时，需要提供原始发票，理赔金额要与实际的医疗费用支出挂钩。这跟给付型重疾险是不一样的。保险金给到你了，想用于治疗或者其它都可以。所以不管医疗险的保额是多少，能用到多少还真不好说。以目前的医疗水平来看，要在公立医院，一年花掉上百万医疗费，概率还是很小的。

最后说免赔额。百万医疗险高杠杆的实现得益于1万元免赔额的设置，并且这1万元里不包括医保和公费医疗报销的部分。这就大大提高了报销门槛，保险公司的赔付率得以控制在合理的范围内。这有点类似于航空意外险，最大的特点也是高保额低保费，主要就是因为航空意外的发生概率小，属于低频但损失程度极大的风险。有人觉得这个免赔额太苛刻了。但是账咱们得这么算。你自掏腰包一万元，大部分人都是能接受的。很多人接受不了的，是那些小概率的高额医疗费。保险最重要的功能是解决你不能承受之重，如果能用小额的、确定的保费，来撬动高额的、不可预知的风险。

它很好地满足了广大普通客户群体的需求痛点。而针对经济条件好的中产家庭、高净值客户则更偏好于高端医疗险。它的最大的特点是可以报销私立医院及公立医院国际部的住院治疗费用。随着各家保险公司陆续开发出百万医疗保险，让更多的普通人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险。