总结影响理赔的两个点：如实告知&病历描述

周末和同学聊天，她是肿瘤医院的医生，说是前段时间被病人投诉了。病人在她们医院确诊为乳腺癌，但是她的商业保险拒赔了。病人认为拒赔原因是我同学给的病历描述，大概描述是在17年11月份体检乳腺结节，身体无异常，没有进一步检查、治疗。19年9月份因腰疼入院检查，确诊为乳腺癌且转移。她这位病人在18年买保险的时候没有告知保险公司有乳腺结节，保险公司在理赔时核实病历时以购买保险时不如实告知为由拒赔。拒赔之后想让医院改病历，当然现在医院的病历一经形成是改不了的，所以选择了投诉，否认病历中17年乳腺结节的描述，投诉是医生自己写的。

这个案例有两个方面总结：

一、购买时如实告知

一般的保险保额在免体检按范围内，购买时是不需要提供体检证明，能不能买全凭自己根据健康告知判断，健康告知就是一些关于健康的询问，例如以下这张图，是一款重疾险的告知：

健康告知阅读起来没有什么难点，基本都能看的懂，如果看不懂找你的保险经纪人询问，对有异议的地方提交保险公司询问核保。一般核保结果有：

    标体：没有啥问题，可以投保

    加费：因为某种疾病未来发生理赔的概率比较大，需要在标准保费上多给点钱承保。 

    除外：某些疾病发生，保险公司不承担理赔

    拒保：拒绝承保

只要是保险公司核保过的就会体现在未来的合同中，保险买的是契约，双方按合同办事。

二、注意病历描述

       病历是理赔时保险公司核赔的重要参考，影响到理赔能不能赔和时效性。如果你已经购买了保险病历描述时注意时间节点，上述案例就是说明。如果没有配置保险，生病了以后最后悔的就是没有购买保险，有些疾病好了，还有机会，那么病史不要为了引起医生的注意，恨不得说是娘胎里带出来的，按照实际描述就好，病历越干净越好。生病肯定都会着急，但是没必要往严重了说引起医生的注意，你所说的每一句话都将作为呈堂公证，日后申请理赔或者买保险的证据。比如现在生活压力大，好多人失眠去医院，最后病历写上了焦虑症、抑郁症。这两个病目前都会影响医疗、重疾、寿险的购买。