保本？结构性存款为什么成为银行新宠？

2019-03-21 本文已影响0人光之财商

今天有个朋友问我“存银行定期利率太低了，还不想承担风险，别的产品还不敢投，现在一去银行就推荐结构性存款，这个真保本吗？”

看来还是有很多朋友对结构性存款不太了解，今天就和大家聊聊银行所谓的“保本” 产品到底是怎么回事！

其实随着互联网金融的兴起,大大小小的金融平台推出了各种各样的理财产品，对于年龄较大和抗风险能力较弱的人来说，银行的结构性存款还是比较稳妥的选择。

资管新规落地以后，要求银行理财产品不可以刚性兑付，也就是保本型理财产品将正式退出历史舞台。作为银行保本型理财产品最好的替代者，结构性存款就开始受到了大众的关注。

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那么什么是结构性存款呢？

其实结构性存款本质上是理财产品，不是传统意义上的定期存款，它是商业银行在吸收公众普通存款的基础上加入了一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得比普通存款更高收益的理财产品。

简单解释一下

结构性存款就是由“普通存款+金融衍生品”组成。

结构性存款从风险与收益上主要分为三类：

由于考虑了到大多数投资者的风险偏好目前国内发行的产品来看，现在的结构性存款大多都是属于保本型的，非保本浮动收益型也是只损失极少部分本金，不过相对于此类产品中收益也是最高的，所以大家在购买的时候也一定注意一下产品的收益类型，跟着自身的风险承受能力来选择。

咱们平时去银行办理的普通存款的利息是确定的，但是结构性存款的利息一般是浮动的，产品实际收益水平不仅取决于存款利率，还与挂钩标的这些资产价格有关。

正是由于引入了一些高收益高风险的衍生品，所以结构性存款的利息普遍要高于定期存款的利息，但是能不能达到预期最高的收益率，最终还是取决于挂钩标的物的情况。

我拿招行的这款结构性存款给大家举个例子：

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这款366天的产品，预期年化收益率为1.75%~3.90%。

银行是把我们的钱分成两部分，很大一部分钱投于收益稳定，安全性高的产品，比如国债、票据、债券等。

极小部分挂钩了黄金期权，对赌12个月内，黄金价格的波动不会超过500美元。

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到期后如果波动超过500美元就给1.75%的收益。

超不过就给3.90%的收益。

我们看一下黄金的历史走势，每天最高波动才几美元，从17年到现在最大波动200美元左右。

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显然黄金价格波动500美元的概率无限接近于零。

所以才说结构性存为保本型理财的最好替代品。

现在很多朋友还是倾向于去五大国有银行购买理财产品，认为安全有保证，实际上他们的理财产品一直收益率都是低于行业平均水平的。

大家购买理财产品尽量选择城商行与股份制银行。

根据安全性，城商行选择规模较大或者是上市银行。股份制银行则要选择规模较小的，因为大型的股份制银行收益率明显偏低，比如我上文举例的招行。

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这是某城商行收益明显要高出招商不少。

有些银行收益率再高，不过你所在的当地没有，你也买不到。

那么如何快速选出你所在当地银行收益最高的理财产品呢？

有的朋友可能会想“我去把每个银行都问一遍”。

事实上大多数人是不可能问全的，因为有的城商行可能刚开业不久，你都不知道。

而且就算你想挨个跑一圈，我还舍不得呢~哈哈

下篇文章，我就会给大家介绍一下如何快速选出你身边银行收益最高的理财产品。