高净值人士，需要保险理财吗？

最近常见一些企业主朋友，也是大家常常称呼的：高净值人士或者简单明了的称呼“富人”，结果很多这样的朋友表示：我这么多资产和生意，我各方面都好好的，只需不断寻找更好的投资机会和更高回报的投资产品，保险这种东西是没有投资机会和资本的人，是你们寿险业务员常说的“没钱看病，没钱养老，没钱供孩子读书”的群体要了解和购买的。这个观念正确吗？

我的理财规划是由清迈飞香港突发事件的启发。现在说起来是前年了，飞机起飞之后才过了20几分钟就开始不断的上下左右摇晃，后来发展到直垂式直插再上拉，我的心脏本就不太好，已经是尖叫连连，要命的是整个航程两个班小时都是在这样强烈的颠簸当中，不爱流泪的我感觉眼泪把我的衣襟全部弄湿了，而飞机上的乘客也发现飞机飞的太低，一直能看到房子的屋顶，乘客议论纷纷，很多人说应该是机件故障了，我更害怕了，就在这样要命的上下颠簸和脑海里无数次机毁人亡的可怕画面的想象中时间一秒一秒的苦苦捱着，这时我才深深后悔两件事情：

1. 我不应该把全家人都安排在同一架飞机上

2.我深深知道自己的事情并没有安排妥当。

多份的人寿保险保险单，各种房产证名文件，之前一直想做却没做的遗嘱和信托法律文件，分配财产的生前意愿书，相关专业人士的联络名单及其联系方式，没有做好健全的理财规划确实让我更于心不安，追悔莫及。

下机的那一刻我感触很大，一位机上乘客抱着太太：“我爱你！我突然觉得如果能向太太补上一句：一切都我都安排好了，我的规划安排会伴随我的爱永永远远陪伴你！那就真的完美了！若您也在我的这班飞机上，你又会向最爱的人说什么？希望不会是和我一样的这一句：”糟糕了！我忙到什么都没顾上.......“

每个人都有自己的人生轨迹，其实每个人的财富生命也都由创富，维富，传富一起形成完整的财富人生的整个过程，财富最重要的就是“留下”，积聚财富为的是“曾经拥有”还是“天长地久”，“留不住的宝藏，收藏也没有用？富人们往往只关注在创富的层面，但您如果今天的人生阶段和我一样，那么我们的较量往往不是比较谁的赚钱能力更强而是谁的理财规划的能力？也就是留财，传财的能力更高！为什么这么说呢？“留不住的宝藏，收藏也没有用？您细想想，假如我们在二十，三十岁时东山再起真的有机会的，但到四十五十的年纪您还可以动不动可以东山再起·从零开始吗？我想我们的答案是“真的很难”，所以我们一定要修的学分（理财规划）这个严峻和紧迫的人生课题。

那么何谓理财规划？

其实一句话以概之：保证财富安全。把您创造的财富均衡的分布到人生各个阶段，解决客户的悲：解决您人虽在，但失去赚钱能力，您人不在，对家人，股东的影响，降低客户的忧：人老，无稳定现金流，人老，看到家族争产，担心子孙挥霍，难以富过三代，从而达到喜乐以达至均衡富足的人生。

富人群体绝大多数是企业主人群，这些朋友们关心什么，保险理财可行吗？

人事问题／劳资关系／经济状况／政府法规／科技／税法／利润／信用／营运／现金／竞争／服务

富人（企业主）经常要面对的问题

1.    生存时

家庭每月的生活费用

子女教育基金

自己及妻子的退休生活

子女创业，结婚，购屋基金

年老时的医疗看护费用

公司债务的偿还

遗产税要缴多少

遗产税的税金来源

要留给子女多少资产

死亡后这些资产的分配权及掌控方式

找谁来帮我规划

2. 中风或死亡时

应收帐款能否如期收齐？

员工会不会另觅枝头他栖？

厂商会不会急于收回货款？

银行信贷会不会突然紧缩？

子女有无能力接掌公司？

日理万机的企业主是否都有想过这些问题？我相信一位企业主发生风险的机率比一般人为高，为企业主家属带来的财物灾害更为严重。这些人士当然无法继续经营其事业，必须花钱聘请专人代为管理。经理人才的成本费用加上长期的医药看护费用，家庭生活费用渐无着落，家中的财物资源日渐干枯。债权人不会再提供信贷，甚至逼债上门，上游供应商可能要求现金交易，下游厂商掉头而去，员工们为了生活将开始另外觅枝而栖。企业发展变数太多，请问作为富人的您考虑过这些问题吗？

关于富人的fact finding(kyc)也就是自身和家庭财富的自我诊断

行业

职业

企业经营情况

企业债务状况

家庭债务状况

婚姻情况

风险意识

潜在风险

个人价值观

一、采取「只问能力、不问身分」管理模式

有许多原因可能拖垮家族企业,包括争产、重用亲信丶两代争权等，因此，必须明确规范家族成员扮演的角色，如股东、董事或经理人。得以代代相传的大规模家族企业，会以强烈的使命威,将所有权的精濉贯彻到整个家族。几十年来・不断以口头或书面的方式试图解决家族企业面临的重要问题，例如董事会的组成和选举方式、CEO的选任方式丶家族成员在企业任职的角色分际，以及企业经营和财务策略间应划下哪些界线等。

绩优的家族企业多采取「只问能力、不问身分」管理模式。澳洲的ROI投资集团是由欧文斯家族（Owens）创办，已传承四代，鼓励家族成员先在外累积相关工作经验，再进入集团担任要职。而每一项家族成员的任命案都必须经过两个关卡的审核和同意,一个是董事会，另一个则是独立企业顾问组成的咨询委员会。

二、规范明确，巩固企业所有权

经营家族企业必须在募集资金，满足家族现金流量皓求的的同时，维持家族的掌控权和影响力，尤其在世代交替时。成功的家族企业对所有权多有明确的规范，例如允许(或不允许)股票在家族内外的交易方式，透过颖密而周全的机制，巩固企业所有权。许多家族企业会成立控股公司，旗下拥有不少可能已経上市的独立子公司，且直接掌控其中几个比较重要的子公司。控股母公司本身不上市,可避免机构投资人要求较高的短期报酬而产生的利益冲突。财务政策也多以保障家族的掌控权为目的，许多家族企业发放的股利偏低，原因是转投资的利益可用来扩张事业，相较于发行新股或大幅举债可能稀释股权的风险，不失为较好的做法。 运用企业股权信托来集中家族企业股权，以避免股权的糍承而分散家族掌控企业的能量，同时也可以避免因继承人个别的私心或能力影响家族企业的控管权！

香港的新鸿基家族丶美国的洛克菲勒家族都是采取此一模式！

三、有健全的公司治理机制，以长远的眼光经营业务

久弥坚的大规模家族企业有健全的公司治理机制。家族成员会积极参与公司董事会的运作，长久累积的产业知识也可发挥作用。某家族企业的CEO表示，「家族是经营团队很宝贵的一项资产，毕竟他们在这行做几十年了，不过他们把所有权和经营权切得很好。」此外，成功的家族企业，最重要的一个特点就是，公司的董事会都会深入参与高阶主管拟定及执行策略等事务，同时也会积极管理业务组合。

拒绝短期利益最大化的诱惑，成功的家族企业通常追求的是长期稳定的成长和経营业绩，以避免家族财富或掌控权受到影响。最近不少公司盲目追求短期利益最大化，机牲了公司长邀发展的健全体质而纷纷尝到苦果，家族企业的特性反而有助于避免这方面的诱惑。坚持以长远的眼光经营业务，谨慎承担风险，因此相较于非家族企业，家族企业的财务杠杆比率低、举债成本也较低。

四、有优异理财能力，妥善管理家族财富

除了主要持股以外，家族必须具备优异的理财能力，妥善管理各项流动贪产、半流动资产(如避险基金或私募基金的投资)，成功的理财将有助于杂持家族和谐。全球许多富豪家族在前次金融危机受伤惨重。从2008年第二季到去年第一季，富豪家族的平均损失达30~50%。但欧洲有一家族专注投资货币和类似房地产信托，损失不到5%。另一在同国进行投资的家族，将80%的资产投入房地产和避险基金，危机高峰期，资产价值缩水30~50%。不同结果，说明了由一个专业机构全方位地规避风险，妥善管理家族聚集地财富是有其必要。

五、成立慈善事业，凝聚家族力量

慈善事业是加强家族凝聚力的重要元素，对于不在企业任职的家族成员而言慈善事业提供有意义的工作，家族传统的价值观也可代代传承。由创业家族成立的基金会在全球慈善捐助金额占有举足轻重的地位，在全球前二十大基金会里，美国就涵盖了十三个，其中包括比尔盖茨夫妇创立的基金会。

家族企业第一代资本创业，第二代成长扩充，第三代守成。当家族人口众多时不可避免利益与权力结构开始复雑化，已不容易统一与控管，唯有建立共同的资本平台，経济利益才可集中约定，同时有专业治理的平台，才可有专业人士代劳及决策中心，世代延绵不绝，有交易与流通的循环机制避免所有权外流与纠纷。有新创投资与资产挝注的机制，才可生生不息。有管理权、所有权与监督权三权合一的治理架构，才有办法将「人脉资本」、「经験资本」与「财富资本」3全方位世代传承。

“眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了”是出自孔尚任（清）所著桃花扇中的名句，也就是企业、品牌、家族的最佳写照与历程！富人（企业主）应有的理财新思维。

不管是有钱还是没钱人奋斗终身都是为了人生最终追求到“喜乐”，这也是我投身理财规划事业的初衷，也是所有人一生的追求。