楠楠历险记——唠唠我怎么给自己买保险的（三）
回归自然，回归事物本身
今天来聊聊投保逻辑，在聊投保逻辑之前，先认识这张万能的图，因为以后很多期内容我们都会用到这张图。
这张图万能在即显示了每个险种的功能又展示了各个险种间的联系，下半部分的“蓄水池图”又展示了保险在人们经济生活中的作用，很形象很直接，今天就借着这张万能图，来聊聊投保逻辑。
保险万能图
何为“投保逻辑”呢，简单来讲就是我如何决定要保哪些险种，我如何挑选产品，我如何确定保额，家庭中如何确定先给谁保后给谁保等等，让我们一一来解决这些问题。
形成自己的投保逻辑，在自己配置保险或咨询销售人员时，才能不被带偏，才能明明白白的知道自己想买什么，最后买了什么。
01投保逻辑之先后法
1.先大风险，后小风险；
点击查看大图
2.先保大人，后保小孩：父母就是孩子的保险，父母在考虑为孩子购买保险前，有必要先考虑为自己做好保障，无论预算多少，最好先给自己购买了保险后再给孩子配保险，父母中也建议区分一个先后顺序，先是家庭的第一支柱，后是家庭的第二支柱；
3.先看条款，后看公司：保险的所有问题都基于保险条款记载的内容来解决，简单来说，即使是大公司，条款中没有的责任一样不会理赔，小公司对于条款中明确写明的保险责任也不会坐视不管，后面都有监管大大拿着小皮鞭严加看守着，谁不听话，那是要关小黑屋的；
4.先看保障，后看理财：保险作为风险管理的工具，只是兼具了一点点理财的功能，至于想靠保险来投资赚大钱，那就选错了方向了，买保险一定要先做好保障，在保障做足了之后，如果经济条件允许，可以适当买些教育金、养老金。毕竟鸡蛋不能都放在一个篮子里，无论是房产投资、股票投资、基金投资还是生个娃进行投资，都要合理分散各个理财产品来搭配着。这让我想到了著名的家庭普尔资产配置图（见下图），以后文章中，我们可以详细聊聊这张图，今天暂且不扩展聊它。
家庭普尔资产配置图
02投保逻辑之提问法
哲学中有灵魂三问：你是谁？你从哪来？你到哪去？在购买保险时，也一定要清楚自己的问题所在，将逻辑梳理清楚，才能买好保险。在购买保险前你要问的问题有：
你认为整个家庭里谁是保障重点
你希望通过保险解决家庭财务的哪些风险
你认为哪些风险是最该先保障的
你认为哪些风险属于我们承担不起的，对家庭经济有重大创伤的风险
投保逻辑大致都是相通的，提问法中也有先后法的思维逻辑在，只是换了一个方式来确定你自己的投保逻辑。将自己内心对风险的看法梳理清楚，对应到保险险种、保额、保费上就更清晰得多，不会因为某些引导而失去了自己的方向，记住，买保险是为了解决问题，进行风险管理和经济风险的转嫁。
03投保逻辑之蓄水池法
蓄水池图
这张蓄水池图与上面的蓄水池图是异曲同工，我们可以将一个家庭的生活和成长想象成这个蓄水池，个人或家庭要拥有源源不断的收入来抵御日常生活的开支，但蓄水池没有牢固不破，会面临着漏水的风险，这个时候就需要用到工具，最有力的工具就是保险，而保险经纪人可以看作是教你如何使用保险这个工具的人，我们一起将漏洞补齐，就将家庭的风险控制住了。
如果修补一次能够一蹴而就是最好，可是在日常生活中我们都有经验，漏过的水管就需要时常去修补，当风险再次出现，就要再次使用工具进行调整，这就是保险要动态的配置，在家庭成员不断增加过程中，也是保险不断调整的过程。
这张图中也显示了年金险的作用，在收入不能够持续稳定的流入蓄水池时，提前配置的年金险就派上了用场，这方面作用最大的就是养老金保险了，在步入老年后，收入逐渐减少，就可以领取养老金来带动蓄水池中的水不至于干涸，让生活持续下去。
04投保逻辑之自用逻辑
综上所述，慢慢消化来，可以整理出自己的一套投保逻辑，我在配置保险时，首先想到的是整理一张家庭成员结构图（如下图），要以家庭为单位做整体的保险保障方案；
家庭成员结构图
其次，在整理了家里人员的保单后，根据缺失项来按实际需求配置保险方案；
最后，在根据自己家庭的财务状况等信息制定一份保费预算合理、保险保障全面、保险额度充足的保险方案，并且这次一定要注意动态配置的原则，至少每年做一次全家的保单检视，查缺补漏。
根据上面的一系列的信息整理和投保逻辑的分析，我为自己首先选择了一款重疾产品，下期接着聊聊我具体如何选了这款重疾产品。
◆ ◆ ◆
END
回归自然，回归事物本身
欢迎关注公众号
