银豆网最大的风险点根本不是疑似造假

文| 小象要趁早

这几天，银豆网涉嫌融资项目造假这件事儿被传的沸沸扬扬，大家也都把关注重点放在了，这些企业是否真实存在，以及“假”的程度究竟有多深上了，当然事件相关自媒体也确实费了很多精力。

同时银豆网也主动承认了，是为了规避额度限制，把自然人房抵贷包装成了小企业借款，仅从外部来看，好像仅仅是虚惊一场，但其实真正的风险，却没有引起大家足够的重视。

接下来，小象会完全站在银豆网真实投资人的角度，来分析一下，这其中暗含的风险点，同时也会给出一些中肯的建议，最大程度的帮助大家去降低最后可能需要面临的风险。

那么，小象反复提到的风险究竟是什么那？其实就是作为借款唯一保障的房子的抵押权获得，因为借款人第一还款来源已经丧失了，而且又是大额借款，所以房子变成了资产质量的唯一保障，而抵押权是否获得，又是这个唯一保障的唯一保障。    

而从银豆网外部所呈现出的状态来看，这些房屋，貌似根本没有落实抵押权，也就是处于流抵的状态，因为如果实现了，平台创始人，手里不应该是红本（房产证）而是小蓝本也就是他项权证，后者才是抵押权落实的唯一证明。

所以大家应该把关注重点从那些已经很明显就是壳子的虚假企业上转移回来，放到这些用于抵押的房子上以及真实的借款人身上。

毕竟房抵贷的水很深，不是光拿个红本就万事大吉了，房屋所有人只要登报做个挂失，这个红本就废掉了，但是人家的权利却还是完好无损的。

同时房抵贷的借款人和房屋所有权人也可以不是一个人，后者跟前者的关系是否清晰，是否在后者完全知情的情况下完成的借款，都需要进行明确，否则根本没法对房子申请执行。

还有，房屋本身的权属关系是否清晰，其项下是否还有其它债务没有清偿，如果有，那么这些债务是否已经发生了逾期，房屋的剩余价值又有多少，能否通过执行来实现这部分价值的获得？

还有借款人本身的债务是否清晰，毕竟是大额借款，而且都不止一百万这么简单，如果这些借款人的债务情况过于复杂，在执行房产的时候，投资人的位置又会被排在哪？

毕竟房抵贷这个业务除了银行在做，还有泱泱小贷大军，人家要速度有速度，利率又合理，服务还到位，最后会剩下多少，房屋产权清晰，债务关系干净，然后拿着北京的房产，来向P2P平台申请这么高利率的借款人那？

小象提出的这些风险点，其实更适合在投资前去了解，但毕竟钱已经借出去了，所以对于这些投资人来说，即使现在已经知道了会有这些风险的存在，也只能尽量去弥补，也就是法律关系修复。

这时候，就需要完全以投资人也就是出借人的身份去做了，而不是通过自媒体，当然银豆网经过这个事件以后，也不太可能继续发布类似标的了，所以从这一点来看，风险已经锁定了，我们需要做的是明确这些可能存在的风险，并继续让其降低。

这里小象直接给大家能马上展开操作的一些建议吧。

首先需要跟银豆网确认，它是否已经收到了地方金融办的整改验收通知单，这是现阶段，确认P2P合法身份的一种隐形保证，至少，投资人通过银豆网完成出借的行为，是受法律保护的。

明确之后，投资人就有权利对用于借款的房产的抵押权落实情况进行核实了，如果没有实现，可以通过出借人代表或者第三方担保公司抵押反担保的方式来重新实现这部分权利。

同时借款人不应该以出借人不是跟他直接签署的当事人为由，拒绝配合抵押权的落实，除非平台在中间对借款人做了其它承诺。

如果这一步能够实现，那么风险会下降不少，当然这里可能会存在一个新的风险点，那就是出借人代表跟其它出借人的关系，原则上应该是单笔借款的最大投资额的那个人来当，并获得其它出借人的授权，同时这份授权最好进行公证，当然平台在其中可以帮忙协调并配合完成，同时把对应的借款和项下的房产清晰的梳理出来，把这些出借人找到，一对一进行沟通，让他们跟借款人直接形成对接，实现法律关系的修复。

否则无论是投资人也好还是平台也罢，都正在承担着无法预知的风险，投资人是投资风险，平台是违规甚至可能违法的风险，毕竟现阶段监管的触角已经很敏锐了，乖乖做事儿都不一定会获得备案，更何况，银豆网的这种行为。

所以，建议已经完成出借的投资人对自己的投资行为一定要清晰化，而不是守着这些负面舆论单纯的恐慌或者盲目进行债转，同时更希望平台方，能够把真正的风险点，梳理出来，一五一十的呈现给投资人，并做好与真实借款人的协商，最大可能的去保障投资人的利益。

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