杨妈带你看保险│OMG！你的重疾保险没有身故责任？

上一次跟大家分享了重疾保险的起源、重大疾病的病种和什么条件下可以得到保障。

今天开始我将逐一给大家介绍一些重疾险中容易被忽略掉或者压根儿就不知道的细节。

最近跟朋友聊天，说起“存在即是合理的”这个观点，我说XX福就是这样的代表，她说这是一个伪命题，只有固定不变的东西才可以用存在与否的标准去判定是不是合理，而保险产品本身就是不断变化的。

性价比也是如此。

很多客户找到保险经纪人咨询，一开口就是性价比，就想要高性价比的产品。那么有没有想过，保险的性价比到底是什么呢？其实绝大多数人不知道什么是性价比，要的仅仅是便宜的产品而已。

比如说保险里的其中有一项责任：

身故责任

你能在所有包含身故责任的保险合同中看到这一条款，虽然每家公司的不同产品对于身故赔偿的金额和描述会有区别，但是本质是一样的：在保险期间内若被保险人没有患任何一种合同规定的病种或者没有达到条款可以赔付的要求，那就算挂了也能得到最少相当于保额的赔付。而如果购买的是终身型重疾，就代表着保额终究是可以领回来的。

这项责任，就是互联网保险常常阉割掉的责任。身故责任占保费25-28%，互联网保险一般追求便宜、便宜、更便宜，因此很多会去掉相应的身故责任，后期理赔时引发纠纷就是自然的了。

举个例子，保障二十年交费二十年的定期重疾险，客户偏偏倒霉得在第十年诊断出终末期肾病，并且没有等到90天就去世了，因为达不到重疾赔付的要求（需达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术），则连已交保费也不会退还。

或许有时候，不是“保险是骗人的”，保险是一纸不会变的合同摆在你面前的，只是你投保的时候被某些误导销售引向了某些误区，比如价格便宜很多(当然从客户那里我还听到很多很多其他的误导，以后我们慢慢道来)。

我的每一个客户，我都会跟他们讲这一条，我也都会告诉他们，正常情况下，自己的第一份重疾保单需要包含身故责任。

如果盯住的仅仅是价格，那可能我们需要知道的是：

保障越好的产品，必然越贵。

但是越贵的产品一定越好吗？

下一次我们一起来探讨一下保费是怎么算出来的。