【财商邦】你的家庭现金流还好吗？
路上的行人很少，店铺99%还在闭店，复工企业少得可怜。足够的现金，成为大家撑下去的路径之一，关于现金规划知识你知道的有多少？
一提到“现金”，你立刻想到的是不是就是自己手中持有的钞票呢？其实，现金除了持有的钞票以外、我们的银卡存款，微信、余额宝、支付宝里的资金也可以称为现金，甚至企业还有一些其他货币资金。什么是其他货币资金呢？百度百科的答案是：其他货币资金是指企业除现金和银行存款以外的货币资金，它包括外阜存款，银行汇票存款，银行本票存款，信用证存款，信用卡存款存出投资款。
所以，我们指的现金，不单单是指手头上持有的钞票这么简单。
不知道有多少人、多少家庭、多少企业，有意识到要做现金规划的？
曾问过很多身边的朋友，是否有给自己，给家庭做好现金规划？
得到的大多数答案是：有使用一些记账软件，记录自己的每一笔支出和收入……
还有人说：我每月都会把工资收入的一部分放入余额宝、支付宝理财产品里，每天坐等收益……
现金规划真的就是记记账、在放在银行存款、余额宝、支付宝里明天收着那少的可怜的收益这么简单吗？
那么，什么是现金规划呢？
百度MBA智库百科给出的答案是这样子的：
现金规划就是确保你有足够的费用来支付计划中和计划外的费用，并且你的消费模式是在你的预算限制之内。
那么是计划中的费用呢？
比如你要买一台手机、一台电脑、一辆汽车，或者想要给自己做一个增值教育等的费用。
那么什么是计划外的费用呢？
比如家庭的一些突发意外状况，发生疾病、住院医疗费用等等。
不知道大家是否意识到，对个人、多家庭而言，准备一笔紧急备用金的重要性？
我们很难预测明天和意外哪个来得会更快，或许哪天你所在的企业改革需要裁员，或许你哪天你所在的企业经营不善倒闭了，又或许哪天家里的亲人突发疾病，需要支付一笔医疗费又或者需要你辞职照顾亲人……这些都是有可能发生的。当我们遇到意外、收入突然减少甚至是中断，如果没有做好现金规划，没有准备一笔紧急备用金，那么就会很容易陷入财务困境，甚至你会面临巨大的生活压力，手停口一停的话，房贷、车贷，还有家庭日常生活支出……你都需要去解决。
除了上述讲到的紧急备用金的重要性，我们做现金规划的原因还有哪些呢？如何做好现金规划？以及现金规划的注意事项有哪些？
我们来看看拥有28年金融从业经验的实战派讲师——黄东老师，是如何分析的。
以下是黄东老师《现金规划》的课程内容：
一、为什么做现金规划？
二、如何做现金规划？
三、现金规划的注意事项。
一、为什么做现金规划？
1、现金规划是实现财富自由的第一步。
A、对于个人家庭而言：
001、是要把挣到的钱，攒起来，实行强制储蓄，控制消费。
002、有挣钱变成赚钱，除了累积财富，更重要的是累积投资的智慧。
003、实现财务安全，非劳务收入大于日常生活支出。
004、努力实现财富自由，非劳务收入可以支撑你想要的生活。
005、进行家族财富管理。成立家族家族财务统一的管理。
006、做财富的传承。让家族精神一代一代传承下去。如洛克菲勒家族……
B、对于企业
001、大家认为企业准备多少的流动现金比较合适呢？
答案是企业必须准备好一年的流动现金，用于支付工人工资，供应商货款等等。最少也要准备半年。
002、资产负债表、损益表、现金流量表，这三个财务表报表当中，我们应该先看企业的哪一个报表了？
答案是先看现金流量表。更重要的是看这家企业的现金流入来源主要是融资流入还是企业营业性的流入。如果企业大部分的资金收入来源是融资收入，那么这家企业经营是否存在一些问题了？
2、准备家庭的风险应急金。
用于家庭的日常生活开支，应对家庭突发疾病、住院等，为事业升级转型做准备……
3、合理控制消费。
拒绝消费主义，科学的使用信用卡，拒绝信用卡逾期，拒绝信用卡分期付款……
请像珍惜生命一样去维护你的征信
二、如何做现金规划？
1、第一步，成为家庭CFO，管好自己的家庭财务。
2、第二步，做好家庭的财务报表。
比如家庭资产负债表，家庭收入支出表，家庭现金流量表等。
3、第三步，记账。
使用记账软件记录日常生活的收入以及支出情况，收集支付宝、微信账单记录，还有银行流水……
4、第四步，做财务分析。
收入、支出分析，重点在于支出分析。
5、第五步，家庭资产配置。
有三个方法：
方法一，标准普尔配置法（顺时针配置）
标准普尔配置法
方法二：3＋1财富蓄水池法
001、现金池
002、保险池
003、目标资金池
004、金鹅池图像
3＋1财富蓄水池法
方法三、“防守攻博”模型
防守攻博
6、第六步，具体落地原则。
001、现金规划要保留其高流动性的一个原则。
002、现金规划一定要做保守收益，保证保本，货币基金余额宝都是很好的一个选择方式。
003、做现金的投投资规划的工具必须是高安全性的，不能投资在权益类的产品。
004、使用信用卡分期的时候，请务必算起分期的成本，一般信用卡年化成本达到18%，所以请谨慎使用信用卡分期。
005、确定一个额度，制定现金规划。如果你的工作收入是比较稳定的，建议预算3到6个月的家庭生活开支，如果你的收入是不稳定的，建议预算6到12个月家庭生活开支。
三、现金规划的注意事项。
1、在做家庭在做家庭理财综合建议书的时候，请结合家庭的资产负债、收入支出一起总体规划。
2、再三提醒，务必慎用信用卡。
3、如果你需要换工作或者计划创业的，请务必要准备好家庭的现金准备和转型的学习费用等。因为在转行的前三个月或者创业的半年到一年之间，非常难赚到钱。
4、现金紧急备用金不能用高风险的投资工具来做。
每个家庭都应该做好现金规划，留出过冬的粮食，以备不时之需！
同时，做好现金规划，是在为接下来的其他理财规划做好铺垫！
大家都get√到了吗？
中大互联·财商邦
江小蓠
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2020.2.18
