零售银行的那点事2019-04-25
很多人都喜欢给别人贴标签，也有些人喜欢被贴标签。一个小小的标签基本上就把这个人的一些最明显的特征给表现出来了。
招行就被别人贴上了“零售之王”的标签。而招行后面的众银行也都在为这个“零售”标签努力奔波着，比如跟着最近的就属于平安银行了。
[if !supportLists]一、[endif]为什么银行要发展零售业务？
“小孩才分对错，大人只看利弊”，银行大跃进般地进军零售事业的主要原因有哪些呢？当然是历史发展趋势和政策等共同导致的
说到历史发展趋势，那就是现在人们生活水平比起以前要提高了很多，身上的腰包也鼓起来了。自然银行的存款也就多了起来。商业银行就很便利地吸收更多的存款，也有条件发放更多的贷款了。
至于政策原因嘛，这里要提到两个，①利率的市场化，②金融脱媒。利率市场化，就是说利率由市场说了算了。这样就必然要引起银行间的竞争的加剧。比如说张三家的银行存款利率高，大伙就存在他们家银行。李四家的银行贷款利息低，就直接到李四家贷了。金融脱媒，银行在一定程度上说白了就是起到了个媒婆的作用，你有钱放我这里，我再把它贷款出去，从中赚取差价。而现在的政策是鼓励企业上市、发债券直接去融资，跳过了银行这个媒婆了，跟银行没啥子关系了。银行看着一块块大肥肉都从嘴边飞走很是伤心，而零售业务此时横空出世，救银行于水火之中。
但话又说回来，银行的本身业务有很多，面对困难重重，为啥就愿意大力发展零售业务，而不是其他业务？其实这要从零售业务的特点说起了。首先从负债端说起吧，银行通过零售业务可以获得更多的存款，而且这些存款成本很低，也非常稳定。这是银行想要的负债模式。再从资产端说吧，随着利率完全市场化，金融脱媒，银行间的竞争不断加剧，银行的利润必然受到不小影响。而零售业务中的个人消费贷利率又高，又安全；还有零售业务过程中还要伴随着个人理财、手续费、信用卡业务费等附加值的增加，这也是银行家们梦寐以求的资产模式啊！！！
所以零售业务的众多优点吸引着银行家们为之疯狂！！！
[if !supportLists]二、[endif]零售业务的现状：
上面尽是把零售业务夸的不要不要地，有种飘飘然的感觉了。那么当下的零售行业的状况是什么样子的？
所谓的零售业务包括个人储蓄存款、个人理财、支付结算、个人贷款和信用卡等等。翻开银行们18年的年报，就会发现所谓的零售业务，更多的是表现在信用卡和住房贷款上。在18年的上市银行中，新增的贷款投放中共有7万亿之多。而在这些资金里面有六成都流向了个人贷款，四成流向了个人住房贷款。这样说，是不是让很多人都感到大吃一惊？？？
在零售行业走的最远的当属招商银行和平安银行。在刚披露的18年年报中招行和平安零售业务的营业收入占总营业收入都过半了，分别为50.63%和53%。在利润中，招行的税前利润占总利润的59.34%，而平安的净利润占总利润达到了69%。
[if !supportLists]三、[endif]发展零售的途径
有些事情是不可否认的，就是拥抱互联网的银行们在发展零售业时比那些传统的银行不管是在理解、获取或是经营零售客户、对市场的敏感度上都要遥遥领先的。
大家都盯上了零售业务，那该怎么发展壮大呢？正所谓：八仙过海，各显神通了。比如说零售业务里面的两个老大招行和平安采用的策略就不同。以APP为例，招行采取的就是“加法”，所谓的加法就是面对不同的客户群，招行开发不同的APP，有手机银行APP、信用卡APP等等。而平安银行则采取的是“减法”，顾名思义地将各种业务，手机银行、信用卡等都集合到一个APP上。
实践是检验真理的唯一标准。所以不能说招行的“加法”策略就好，也不能说平安的“减法”就好。不同的银行有不同的理解，比如专家认为多APP的策略在实践中比超级APP更契合。而平安银行特别助理蔡新发就认为，合并不同APP渠道在行业内很难做到，因为银行内部的区分不是以用户为中心。
而银行在举着高科技旗帜，也是不能牢牢把握用户的。因为客户不可能时时刻刻打开手机银行的APP吃饭、睡觉吧？要正视手机银行APP不是微信、淘宝这一事实。
那该怎么增加用户和银行之间的粘性呢？当然是争夺线下的应用场景了。比如招行的这种应用场景方向是城市服务，如吃饭、看电影等，所以其APP已经接入了十几万家商户。而平安则盯上了推进智能城市生态圈等，和腾讯、支付宝争夺公交车、地铁、停车场等的交通场景。
还有一种方法就是努力把自己的APP融入到各种生态圈中，比如开放API的标准接口，准许其他机构调用了。这样的目的是在不同场景下实现流量的互导。
总之一句话，各个银行通过各种方法增加与用户的粘性。
[if !supportLists]四、[endif]用警惕的心发展零售
零售业务最近被各家银行大力发展，那么必然会产生一个问题就是，零售业务的质量如何呢？
在过去的18年，招行的信用卡流通卡数增长了2184.76万张。“招商银行”和“掌上生活”两个APP的MAU达到8104.67万，涨幅达到47.24%。信用卡增长了2184.76万张。而平安银行零售端实现LUM拉动AUM、以信用卡带动借记卡。信用卡增长了1318万张。
如此高速度地发展零售，难免有人认为信用卡坏账会在办卡的12至24个月之内爆发。因为拆东墙补西墙似的还款，根本超不过两年。
对应的不良贷款率，招行为1.11%，虽然与去年持平，但是，我们看到招行18年有意在零售方面的克制；平安不良贷款率为1.32%比去年增长了0.14个百分点，它零售发展的也是最快的。
但是，中信银行认为信用卡贷款不良率的担忧有点过度，原因是对比国际经验看，中国居民档杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍有广阔发展空间。
