保险

• 保险：一种应对风险的经济制度
• 基本功能：分散风险、经济补偿
• 派生功能:资金融通、风险管理

人寿保险的功能

• 提供风险保障（资金）
• 家庭资产管理的重要工具
• 储蓄功能
• 子女教育金规划
• 作为员工福利

商业保险种类

• 人身保险：以人的身体和生命为标的的保险
• 财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的保险（例如为房子保值，发生意外着火后补偿）
• 人寿保险：以人的寿命为标的的保险
• 新型寿险产品：

  • 分红寿险（保险公司拿你的钱去做投资给你一个稳定的回报）

    • 现金领取
    • 累计生息
    • 抵交保费
    • 缴清增额保险

  • 投资连结保险（北美叫“变额寿险”，客户通过保单这个形式，买到各种优选基金，客户可以自主组合，回报率一般会更高）

    • 死亡保险金的大小与投资账户的投资表现直接相关
    • 通常设置不同特点的投资账户供投保人选择，如稳健性、成长型
    • 投资账户是分离的（跟其他买该产品客户分离）
    • 缺点是投资人需要承担风险

  • 万能寿险：保障型或理财型的分配不同）

    • 缴费灵活：续交保费可以多缴少缴甚至停缴，但有上下限制

    • 保额可调：保额调高一般会有限制

    • 要素分立：透明度高

      • 死亡费用
      • 利息收入
      • 经营费用

    • 理论上，万能寿险可以满足一个人生命周期不同阶段的需求

    • A计划：死亡保险金=保险金额和现金价值（保费被拿去投资，投资产生的现实价值）较大者

    • B计划：死亡保险金随现金价值增加而增加，死亡保险金=保额+现金价值