保费200元和保费20000元的重疾险，到底有什么区别？

保险，现在更多的人都主动开始考虑这种产品了。那么面对市面上从200元到20000元保费的产品，到底该如何选择呢？1000元就能搞定的产品，结果我花了10000元，是不是我就是典型的冤大头啊？

今天我们先来看看“价位不同的保险产品都有哪些不同？”

现在我们以国华人寿的“保20年30年重疾险”、百年人寿的“康惠保”、弘康的“哆啦A保”和天安的“健康源优享”这4家网红重疾产品为例。看一下这不同的4家保险公司，在不同的平台销售的产品，对应具体情况：

标红色字体的主要想说明此款保费对应的其他情况，比如国华人寿“保20年30年重疾险”选择保障期限是20年，交费方式是20年。

这张图表里都是目前比较火的产品，我们看到0岁男孩保额相同情况下，保费从195元到4535元，差别很大，是不是说明保障情况相同，选购保费多的产品就被忽悠了呢？

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以“国华保20年30年重疾险”为例，该款产品，保障期限为20年或30年，一次轻症、一次重症赔付和身故责任。

从价格来说，确实便宜。对于20、30岁的年轻人，当配置了这款保险，在保障期结束后，一般都到了40、50岁了，这时候身体是否还符合保险公司的核保要求暂且不说，这个年龄段的保险产品保费也都很贵了。

另，虽说带了“身故责任”，可是赔付的并不是保额，只是已交保费。

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百年人寿的“康惠保”，这款产品经常被推荐说性价比最好。

首先，和国华的“保20年30年重疾险相比”，除了保障期限不同外，也是一次轻症，一次重疾，身故责任。

其次，我们看一下不同保障期限的保费。保障到70岁，保费是3440元，保障终身保费为5820元，是不是觉得保障到70岁和终身，保费差距不小。所以就更清楚随着年龄的增长，保障期限20年、30年、保障到70岁和保障终身，保费确实会有较大增长。

最后，身故责任赔付现金价值。现金价值就是每个保单年度如果我们退保时保险公司返还的那部分金额。另，合同约定，如果轻症发生过，此责任也不存在了。所以这款产品身故责任我们可以忽略不计了。就按典型的消费型重疾来看就可以了。

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弘康的哆啦A保和天安的健康源都是终身多次赔付型重疾产品。并且都带身故责任。光看保费，跟前面两款一比，差别有点大！

这两款产品的身故责任赔付的都是保额。也就是说即使到人生的最后，没有罹患重疾，仍然可以拿到保额。

我们从上面的数据可以看出一款产品的保费多少，不仅仅是重疾责任、轻症责任，还要包括身故责任、保障期限和赔付次数这些要素。

我们都在想，在人生中得一次重大疾病就够了，谁会倒霉到会罹患3、4次重疾么？

可是我们周围，现在有好些人，年纪轻轻罹患了甲状腺癌、乳腺癌等等，治疗后都很健康的活着，等到70、80岁时，可不可能会出现帕金森、脑出血等严重的重症呢？

单次重疾的产品，会不会理赔后以后就再也不能购买了呢？

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再看一下同是“终身型多次赔付产品”的弘康哆啦A保和健康源优享。保险责任，都是包括轻症、重症、身故责任的，且身故责任都是保额。

从保费上来看，以30岁男性为例，都是50万保额，弘康10950元，天安的11985，相差1035元，弘康完胜。

轻症方面，天安的健康源并不分组，且最多5次赔付；而弘康的哆啦A保分为4组，最多赔付2次。天安产品优势明显。

重症方面，天安健康源分五组，且癌症单独一组，最多赔付4次，而弘康的哆啦A保分为4组，最多赔付3次，癌症与另外25种病种分在一组。目前癌症是重大疾病里发病率最高的病种，如果出现癌症，另外25种病种也一起失效了。天安产品更有优势。

重症病种方面，弘康对严重帕金森病、严重阿尔兹海默症“只对被保险人在70周岁前被确诊患有本病承担保险责任”。如果不是很在意这两个病种的话，这条可以不参考。

四款产品都是很不错的重疾产品，对于我们来说，最重要的是选购时要了解清晰我们所配置的产品到底都有哪些责任，并且这些产品可以解决的是哪部分的风险。不同的人生阶段就算所选择产品不一样，也要了解到我们可能失去的是哪部分的保障，从而在我们资金充裕时是否要进行一定的补充。

做一个有温度的家庭财务安全规划师，不仅仅会比较产品的性价比，最主要是根据不同客户在人生不同阶段的家庭结构、收入支出情况、风险偏好、风险缺口等等来做一个整体的解决方案，利用不同产品的特性转移走我们人生过程中不确定的风险，从而能达到既定的幸福终点。