保单填写艺术！你知道怎么如实告知和指定受益人吗？丨「奥斯卡保险星
看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？
有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？
从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！
取经之路前情提要
清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。
分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。
保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。
合理安排保费支出，不让保费成为负担。
学习保险定价知识，了解买定投余概念。
锁定定期消费型保险，以最少保费获得最多保障。
清楚买保险不等于选产品，规划才是关键！
学习不同人生阶段的规划要点，完成保险规划表 。
深入了解意外险的三大保障内容，完美避坑。
清楚重疾险的定价公式，紧抓重点不再纠结。
学习如何对保险产品进行对比、筛选的方法，
对市面上性价比最高的一些产品进行了罗列，
分析了奥斯卡全家保险规划如何调整和完善。
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终于，奥斯卡保险星体系来到完结篇啦！
在填写保单的过程中，有什么讲究？
购买保险以后，还有哪些注意事项？
关于理赔，我们又需要知道些什么？
一、填写保单最关键—健康告知
如果小伙伴你在「奥斯卡保险产品琅琊榜」中已经选定了自己心仪的产品并搭建好了保险组合的话，那么接下来就正式进入购买保险的环节啦。
整个保险购买的流程大致可分为：
1.健康告知
2.保单信息
3.保单确认
4.缴费信息
（不同保险产品流程顺序会有先后哦）
什么是健康告知？
健康告知指的是我们在购买寿险以及健康险（重疾、医疗）时，都需要填写一张“健康问卷”，针对表中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。例如是否有脂肪肝，是否住过院等等。
（以上为某重疾险健康告知的部分截图，供参考）
虽然各家公司不同产品的健康告知会有一些不同，但总的来说这些信息都会左右保险公司是否决定卖给你保险，以及保险费率的高低。
健康告知后会碰到哪些情况？
如果你没有任何健康问题，那么恭喜你，只要全部勾选【否】，就可以光荣的进入后续“保单信息”填写的环节了。
但如果你在健康告知中有选【是】的，也就是存在一些既往的病史发生了异常告知，那么可能会碰到以下两种情况：
1.有异常告知就不能投保
如弘康的健康人生重疾、新华i健康重疾、众安尊享e生医疗等，如有异常告知的话就直接不能投保啦。
网购产品有个比较普遍的特点便是：只卖给完全健康的人群。如果有任何的异常告知，你就无法投保这款产品了。当然，这里指的是“不能投保”，而不是常规意义上的“拒保”，你并没有进入保险公司实际核保程序，只是“不能投保”这款产品而已。
所以如果碰到这种情况，我们可以再换家公司的产品试试，并不是每款产品的如实告知都一样，这款不能不代表其他家也不能投保。
2. 有异常告知后转人工核保
（回答“是”，自动跳出对话框让你描述疾病史）
（回答“是”，跳出对话框写下联系方式进行人工核保）
比如阳光随e保重疾，有异常告知会进入自助核保流程，通过提供的疾病目录查找核保结果，并等待人工核保结果。而像人保精心优选的话，如有异常告知会有客服人员让你提交病史资料，进入人工核保程序，视实际情况再给予答案。
相比第一类产品，这类保险产品会更人性化一些，即使我们身体上有一些“小问题”，也可以通过人工核保来完成投保。
那么，在保险公司进行人工核保之后，一般又会有哪几种结果呢？
二、关于保险公司核保，你需要知道这些
五种核保结果
保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保、加费承保、单项免责、延期受理、拒保。
正常承保
告知的事项对投保的影响不大，身体状况达标，保险公司会给出正常投保的结论。这是最理想的结果。
加费承保
已有病史增加了以后罹患重疾的风险，需要用比普通人高的费率进行承保（比如比正常人多交20%的钱），之后出险是完全可以进行理赔的。 这也是一种比较好的承保结果。
单项免责
某一部位或器官罹患重疾的风险很大，不过其他的脏器还好，这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾，保险公司不承担赔偿责任，其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。
延期受理
目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。
拒保
保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围，这时就会拒保。这种情况是最不理想的，如果被拒保了以后基本买不了其他公司的产品。
看到这里小伙伴们一定想问，我怎么才知道自己的病史是否严重，如果投保的话大概会是什么核保结果呢？
哪些人群容易被拒保？
据我了解，那些会产生异常告知，但问题又不是很大的病史包括：乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等。这些在提供门、急诊和住院记录后，基本不会发生拒保的情况，或许还能以正常费率承保哦。
那么，哪些人可能会被保险公司拒保呢？
乙肝患者
对于乙肝小三阳一般会以加费承保，而对于乙肝大三阳拒保率非常高。
超重
体质指数BMI=体重(kg)÷身高的平方(m)，当BMI超出26，会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，一般需要加费；如果再高，可能面临拒保。
高血脂
轻度者加费，中度以上者可能就直接拒保了。
肝功能异常
肝功异常，一般会面临加费；如果高到3倍以上，就可能延期暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就直接拒保。
高血压
根据高血压的不同程度，核保的结果会有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。
糖尿病
如果是有血糖代谢异常，还没发展到糖尿病的情况，可能会以加费承保，但如果是确诊糖尿病，那保险公司就基本会拒保了。
有以上病史，该如何投保？
对于以上这些小伙伴，我的建议是：
首先，咨询保险公司或第三方销售网站的客服，有可能的话，和清楚核保规则的人进行了解。
其次， 如果客服不能解决你的疑问，最好能找保险代理人或者经纪人进行咨询，这个时候你会需要专业保险人的帮助。
最后，如果确认网销保险都无法投保了，那就找线下保险公司问询一下储蓄型产品吧，相比网销的消费型产品核保标准一般会低不少哦。
虽然大家都很不希望自己的保单是“加费承保”或“除外承保”，但真的遇上这种情况，我依然推荐大家接受公司的核保结果并选择投保，因为再拖的话以后不光保费更贵，还有可能因为器官病变的恶化而转为“拒保”。记住一点，如果保险公司意识到其中的风险的话，那就说明你更应该尽快搞定保险了！
说到这，再次提醒小伙伴们，趁着年轻身体条件比较好，还是尽早购买保险为宜。现在身体健康，真的不能保证将来就一定不会生病，那注定只是美好的愿望。现在开始未雨绸缪，珍惜自己的投保资格！
避免拒保的一个小TIP
对于拒保存在较大担心的小伙伴来讲，奥斯卡还有一个建议：同时投保多家保险公司的不同产品。
这样做的原因是：即使是同样的病史投保同种类的保险，不同的保险公司，不同的核保人，最后依然很可能会核出不一样的结果，我们可以根据不同公司的反馈，择优而选。
举例：小明童鞋患有乙肝，他选择同时向A、B、C三家保险公司产品投保，之后分别得到了三个完全不同的核保结果（加费、拒保、延期）。这样的话，小明可以在里面选择相对较优的，也就是A公司产品加费的核保结果来承保。相反，如果他只是选择了一家公司投保，就很有可能遭遇延期或者拒保啦。
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在了解了核保的情况以后，有小伙伴可能会有自己的小心思：“既然说明情况有可能会拒保，那不说明自己的病史不就好了嘛~”又或者，遇到一些代理人告诉自己“有一个2年不可抗辩条款，只要过了2年，即使没如实告知，保险公司也要赔”
那么，真是如此吗？不如实告知的话会如何呢？
三、不要让买的保险变成风险—如实告知
关于如实告知的约定
让我们先来看下保险条款中如实告知部分是怎么约定的：
本公司就您和被保险人的有关情况提出询问，您应当如实告知。
如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，本公司有权解除本合同。
如果您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。
如果您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担给付保险金的责任，但应当退还保险费。
不如实告知，保险公司会赔偿吗？
你需要知道的是，如果不如实告知，采取投机行为，对健康状况进行隐瞒的话，最后其实是给自己的理赔带来麻烦。
为什么这样说呢？
首先，一旦出险的话，保险公司会联网查看你的记录（医保、病例卡等），如果发现你在投保时没有披露知道的重要事实或告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司是可以提出争议的。
其次，保险欺诈不受两年可抗辩期条款限制！对明知道会被拒保还是隐瞒事实投保，骗取保险金的行为，保险公司也可以提供恶意隐瞒和欺诈的证据，主张不赔偿。毕竟，“不可抗辩条款” 这个条款本意是保护弱势群体，而不保护那些以此骗保逆选择的人。
最后，让我们退一步说，即使你不服选择打官司，最终也打赢了，但要去法院解决这事可就劳民伤财了，你真的确定在发生了大病以后，自己还有这个心思折腾吗？
So，请如实告知吧！
关于如实告知的小TIP
有小伙伴问，如果健康问卷中没有问到的，要告知吗？
还有我只是觉得自己有症状，但不确定是否真的有病，
那是否要去医院确诊一下，再告知呢？
Nice Question~
本着诚信的原则，我们对于自己身体“已知”的任何情况都是要如实相告的！比如如实告知里确有符合你过往病史的，并且在医院有门诊或住院记录的话，那都应该照实回答。
但这里有个关键就在于我们“是否知道”，也就是你自己确实“不知道”、“不清楚”的，并且没有去做过检查有被“确诊”的病症，那就可以视情况回答“否”哦。
另外，告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容，对于超出问卷范围内容或者保险公司未进行询问的，你也不用主动去说，问啥答啥就行。
所以呢，可不要傻傻的去医院查实自己的病症后再投保。同样，如果你有体检的计划（公司组织或你自己有意），也建议先完成投保再去做体检，以免被检出异常告知的内容，那就尴尬咯。
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最后，还是要多啰嗦一句：诚实履行告知义务， 是我们顺利获得保险理赔的前提，小伙伴们在投保时，务必要对健康信息如实填写，以此保障自己的合法权益。
遇到不靠谱的代理人，尤其是忽略如实告知重要性的代理人，请对他们说拜拜，否则即使投保成功也将后患无穷。
四、受益人的正确填写方式，你造吗？
搞定了健康告知，到了填写保单信息这一步就轻松多啦，主要就是写清楚自己的个人信息，不要搞错。当然，如果你填写的是寿险或者意外险保单的话，那关于受益人填写的部分也是需要讲究一下的哦~
什么是受益人？
受益人有生存受益人和身故受益人之分：
生存受益人：就是被保险人，比如重疾险的理赔金、意外险的医疗报销和住院津贴、理财类保险的返还，都是给被保险人的。
身故受益人：是被保险人身故后有权利领取理赔款的人，比如意外险、寿险或者带寿险责任重疾险的身故理赔。通常，指定受益人便是指【身故受益人】的填写了。
被保险人可以根据自己的意愿确定“身故保险金”的受益人、受益比例与受益顺序。如果不填写受益人信息的话，则视为法定继承人。
指定受益人为什么很重要？
首先，按照继承法规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时保险金要作为遗产处理，需优先用于偿还被保险人的债务，如果有剩余的才能给予法定继承人。
比如说，如果你是有房贷的，那么如果你的保险指定了具体的受益人，真出了什么事，你的受益人是优先于银行得到保险金。相反，如果只是“法定”的话，你的保险金是优先偿还了房贷，再给受益人的。假如你的房贷比你的保险金还多，那实际上你的受益人啥都得不到。
其次，身故保险金的法定受益人一般理解为遗产继承人，按照遗产继承规则处理，也就是依照《中华人民共和国继承法》的规定，
法定继承人为：
第一顺序为配偶、子女、父母；
第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承顺序为：
继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承。在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。
同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等。
好吧，是不是看了就觉得复杂？没错，如果不填写清楚的话，很可能会因为婚姻状况或利益分配等问题而产生麻烦。
最后，如果没有填写受益人，出险后当保额以遗产的方式进行继承时，需要第一顺位继承人全部到场，包括父母、配偶、子女，如果其中有成员缺失，那么需要开具相应的证明，同样也非常麻烦。
So，为了避免家庭纠纷以及理赔资料和手续尽量简单，还是在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份100%确定的关爱吧。
指定受益人如何填写较合理？
保险金的指定受益人既可以是一个，也可以是多个，如果只指定了一个受益人，则所有的赔偿金都会全部归他。如果指定多个受益人，多人中受益顺序可以是并列的，也可以有优先顺序，受益份额可以是等份的也可以不等份。另外，不一样的保险产品，它的受益人填写规则会有些许区别。
那么，到底哪种填写方式相对比较合理，领取保险金时麻烦会比较少呢？让我们举例说明。
小明为自己投保了保额为100万元的寿险，在死亡保险金的分配上，有几种可能的情况：
第一，指定妻子和女儿均为第一顺序受益人，受益份额分别为70%和30%。（因同属【第一顺序】，各受益人的受益比例之和必须为100%。)
如果小明身故时妻子和女儿都生存，则妻子得到70万元赔偿金，女儿得到30万元赔偿金。
如果小明夫妻在同一事件中身故 ，且不能确定身故顺序的，依法会被推定受益人先于被保险人身故，这样只有女儿能得到30万元赔偿金，会有70万成为遗产！
第二，指定女儿为第一顺序受益人，妻子为第二顺序受益人，比例都为100%。
如小明身故后，女儿仍然生存，则由女儿领取100%，100万元保险金；
如果在办理小明的死亡保险金时，女儿也已过世，则第二收益顺序的妻子依旧可以获得100%的保额，100万元保险金。
奥斯卡个人更推荐第二种填写方式：把受益人数设为2个或以上（子女、配偶、父母），同时设置2个或以上的收益顺序，比例都写100%。这样就基本不会有保额成为遗产的问题，领取保险金的麻烦也会比较少哦。
没有或不能指定受益人，怎么办？
小伙伴们在购买保险的过程中会发现，并不是所有的网销产品在投保时都是支持指定受益人的，对于这种情况，可以通过保全来实现。保全通俗来讲，就是保险公司为大家提供的各种售后服务，比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。
没错，不论是购买保险产品时没有指定受益人的，又或者是将来小宝宝出生想把孩子加上去的，都可以致电保险公司，通过变更受益人来达成哦。
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好了，关于保单填写的重点内容介绍就到这里了，最后提醒一点，请在填完所有资料后，仔细检查确保信息输入无误，再确认投保哦。
如果小伙伴们还有什么不清楚的，欢迎找我问询了解。
（微信：djbomb ，请备注保险咨询）
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对于健康告知，你还有什么不清楚的？
在购买保险时，有木有指定受益人呢？
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