如何给孩子挑选重大疾病保险？

很多家长爱子心切，孩子刚出生或者出生没多久就给孩子投保大病险。不过，很多家长可能对保险的责任以及种类并不了解，而是遇到业务员推荐什么样的就买什么样的。这样造成的后果是虽然有保障了，但是并不是性价比最高的，以后遇到别人给推荐更好的就会觉得吃亏了，但是为时已晚，退保的损失更大。

本文将从三个方面阐述如何给孩子挑选大病险：1、买定期的还是终身的；2、是否要买带分红的重疾险；3、保额多少才算合适。

1、买定期的还是终身的

儿童的重大疾病保险按照保险期限分为三种：1、一年期；2、长期（10年、20年、30年）；3、终身。那么这三种类型的重大疾病保险都有什么优劣势呢？

首先来说一年期的重大疾病保险，以瑞泰成长卫士为例，价格较低，1岁男孩50万保额，年交保费只有500元，而且该产品是专门针对儿童设计的，包含40种儿童高发的重大疾病。不过该类产品存在停售的可能，并且不保证续保，如果产品停售了，而在产品停售之前罹患重大疾病但没有确诊的话，很难得到赔付的。

其次要说一下长期的重大疾病保险，一般保险期间包含10年、20年、30年，投保人可以自由选择。该种产品针对性较强，一般包含一些儿童特定疾病，而且由于保险期间较短，所以保费也较终身型的便宜很多。以新华的i健康为例，1岁男孩，保险期间10年，缴费期10年，30万保额每年所交保费是270元。该种类型的重大疾病保险针对性较强，而且保费也低，所以建议投保此种类型的大病险。

最后是终身的重大疾病保险，大部分的重大疾病保险产品都是终身的。终身的产品有其优势，就是能保障终身，不会因为年龄大了就买不了了，特别对于年龄偏大的客户。但是终身型的重大疾病保险并不适合未成年人购买。理由如下：

（1）我们买保险都是具有一定的目的性，给孩子买保险是为了保障孩子最近一二十年的风险，保证我们的生活不被改变。而孩子成年后几十年的风险我们是无法预测的，而且现在买的10万、20万保额在几十年以后也起不了多大作用了。

（2）随着科技的发展，某些高发疾病在几十年后可能不再是重大疾病，而是很容易就能治愈。而我们生活习惯和环境的改变，某些以前不存在的疾病可能成为高发的疾病，此时购买的终身重大疾病保险就起不到应有的作用了。就比如二十年前某保险公司推出的重大疾病保险只有12种保障，当时癌症还没有那么高的发病率，轻症也没有那么多。显然那时候购买的重大疾病保险就不适合现在的市场。

（3）由于市场竞争的因素，保险公司必然会不断压缩成本，产品会越来越优化，保费也会越来越便宜，这是以后国内保险行业发展的必然趋势。

可能有些人会说，年龄越小购买保险越便宜，所以趁孩子年龄小赶紧买一个终身的保险。其实，这种说法并不合理。因为虽然年龄越小购买保险越便宜，这是事实，但这是你放弃了自己这部分保费的使用价值的结果。比如人得重大疾病的平均年龄是41岁，10岁儿童的保费虽然比30岁成人的保费低，但是却放弃了前20年的保费使用价值。所以虽然早买保险能节省保费，但是并不能占到便宜，如果仔细计算回报率，年龄小的时候买其实不如年龄大些再买，收益率很低。

虽然孩子需要购买定期的，但是建议大人购买终身的。一是因为大人的身体状况会随着年龄的增长而下降，特别是超过35岁，如果身体出现状况再购买保险就有加费或者被拒保的风险；二是因为年龄越大保费也越贵，超过保险公司的最大承保年龄（一般是55岁或者是60岁）就无法投保了。

2、是否要买带分红的重疾险。很多保险公司推出的重大疾病保险都带有分红，这迎合了一部分客户的心理，即使没有生病，也会得到一部分分红，不至于白交钱。但其实这种带分红的保险是一种捆绑销售，我们的本质需求是保障重大疾病的风险，分红只是一个附加功能。但我们购买了带分红的大病险就不得不拿出一部分保费去储蓄，而且这部分储蓄还不知道最后能得到多少钱，最后能领到多少完全由保险公司说了算。其实这部分分红不是保险公司白给的，而是交钱的时候要多交一部分，保险公司拿这部分钱去投资，最后再将收益的一部分分配给客户。所以相同保障的情况下，带分红的保险一般比不带分红的保险贵一些。

对于没有理财观念，且花钱无节制的客户来说，可以考虑买带分红的保险。但对于大部分人来说，并不需要买带分红的保险。

3、孩子的保额，多少才算足够？

为了防范道德风险，防止投保人故意杀害被保险人而骗取死亡赔偿金，国家对于为孩子投保的死亡赔偿金0-10岁不超过20万，10岁-18岁不超过50万（2016年1月1日实行）。但是保险法并没有对未成年人投保重大疾病的限额做规定，目前大部分公司规定为未成年人投保重大疾病保险的最高限额是50万，不用体检。那么是否需要按照最高限额投保呢？

以目前儿童发病率最高恶性肿瘤白血病为例，白血病患者种有一半是儿童，而且以2-7岁的患儿居多。儿童白血病治愈率虽然比较高，但治疗需要3—4年的漫长过程。化疗是主要的医治手段，高危病人要通过骨髓移植来治疗。化疗3年费用15万—30万元，严重的需要做骨髓移植手术，花销为20万—60万元。以下是儿童大病险包含的重大疾病的治疗需求费用需求分析：

疾病种类

治疗康复费用

备注

重大器官移植术或造血干细胞移植术

20万-50万

心脏移植、肺胀移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物

双耳失聪

20-40万

安装电子耳蜗15-30万，还需每年1.5万维护费

双目失明

8-20万

移植角膜费用2-4万左右

严重Ⅲ度烧伤

8-20万

需多次手术整形

重型再生障碍性贫血

15-40万

骨髓移植长期药物治疗

严重肌营养不良

20-45万

需要长期药物和护理治疗

通过以上的表格我们可以看出，一旦儿童罹患重大疾病，需要的费用也不低，而此时父母也必须有一个人全职照顾孩子，这样无形中造成家庭的损失更大。所以重大疾病保险的保额要尽量高，至少不低于40万，最好按照最高保额50万投保。

除了以上三种方面，给儿童投保重大疾病还需要注意以下两个方面：

1、附加投保人保费豁免条款。投保人保费豁免就是指当投保人发生身故、全残、重大疾病和轻症的情况下，被保险人后续的保费就不用交了，视同已经交过保费了。如果父母发生身故、重疾等风险时，收入减少，经济也会陷入困难，这样会影响孩子保费的正常支付，那孩子以后的保障都会受到影响。所以最好要附加投保人保费豁免条款，以免到时候自己的权益受到影响。

2、附加意外险、住院医疗保险。除了投保人保费豁免条款，很多保险公司的重大疾病保险会有很多附加险可以选择，比如意外伤害保险、住院医疗保险等。是否附加这些保险，要视情况而定，如果已经购买这种保险了，就没必要附加了，如果没有购买此类保险，要预算允许的情况，要尽可能地附加，这些附加险和主险重大疾病保险并不冲突，并且是可以互相补充的。

虽然写了这么多孩子该如何买大病险，不过还是要先给大人买，再给孩子买。因为孩子是纯消费主体，只花不挣，而大人是家庭的经济支柱，如果发生了重大疾病，不仅要支付高昂的医疗费，还要承受收入减少的损失。所以，只有大人的保障充足了，孩子才能得到真正的保障。