核心银行系统 之十三 存款（三）

存款（三）

计息

存款利息以计息余额计算,每天进行利息计 ,并在相应的结息周期支付利息给客户。
定期存款
存款利息＝存款金额x存款天数x存款利率
活期存款
活期存款的存款金额一直在发生着变动,因此银行引入了一个存款积数的概念:
存款积数=存款金额x存款天数
存款积数是为了应对变动的账户余额而产生的,通常存款积数与账户余额存放在同一张表中,并且这两个域会被相应的程序置于同一个原子级的操作中同时被更新。当账户余额发生改变时存款积数就会被重新计算,旧有的余额的存续日期会被累加到该余额的积数域中,因此我们可以认为引入了存款积数我们就可以动态的实时的计算出(存款金额x存款天数)从而计算存款利息就方便了,这一过程一般称为“动户滚积数”。

倒起息 Back Value
“倒起息”需求问题。倒起息有时被称作“利率晚到”，指由于某种原因，利率的实际生效日需要提前到系统当前日期之前。国外也有倒起息操作，只不过频率没有我们这么高。目前国外核心业务系统还不能处理好这个问题，完全按照国内银行的自动处理要求对系统进行改造也有一定难度。最后往往选择的是折中的方式:即倒起息在同一结息期内的情况下，系统可以自动计算利差并进行计息;倒起息跨一个结息期时，系统只能提供利息调整数的计算功能，但要手工调整;跨多个结息期时，系统完全要手工操作。还有一种方案建议将利差的计算放在系统之外，通过两个系统自动衔接，实现利息调整批量完成。

对私存款涉及到个人活期存款、整存整取、通知存款、定活两便、零存整取、教育储蓄、存本取息、整存零取等业务种类的开户、存入、支取、销户、挂失结清以及结计利息、资金扣划等账务性业务，以及个人存款账户的冻结/解冻、止
付/解止付、凭证的挂失、解挂/补发、开立/撤销存款证明、补登存折、不动户处理、账单打印、账户信息维护、更换单折、约定转存、更改支取方式、存款利息试算、账户类型转换、Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户的升降级等非账务性业务。

I类户、II类户、III类户

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冻结、久悬

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活期冻结解冻
根据银行需求,系统需要支持冻结解冻功能。
按业务类型将对账户的停止支付功能分为三类:
1.冻结:即有权机关冻结,包括不进不出冻结、只进不出冻结、部分冻结、分期冻结。
2.质押止付:全额质押、部分质押。
3.止付:全额止付、部分止付。
部分解冻:
根据上送的解冻金额进行解冻。例如,有一笔冻结是2000的话,如果此时有一个1000的部分解冻请求,该笔2000的冻结资金中有1000将会被解冻,而另外1000会继续冻结。
解冻扣款:
根据上送的冻结类型、冻结业务代码、冻结计数器参数进行解冻,然后根据上送的扣款金额解冻并进行扣款(同一个交易)。分为两种情况:一是扣款后剩余金额继续冻结,二是扣款后剩余金额不被冻结。例如,如果有一笔1500 RMB冻结,收到1000 RMB扣款请求,对于第一种情况,这1500 RMB冻结款项会被解冻,其中1000 RMB被转入其他账户,剩余500 RMB会被再次冻结。对于第二种情况,1500 RMB冻结款项被解冻,其中1000 RMB被转入其他账户,剩余500 RMB无需再次冻结。

久悬账户
根据银行需求,久悬账户主要有两个需求:久悬账户通知登记和激活久悬账户。
久悬账户通知登记：
通知一经生成,就将把它发送给客户,将账户转久悬事宜告知客户,因为如果账户上未发生任何由客户发起的交易,则账户在一个月后将转入久悬状态。
应当在审计跟踪中记录久悬状态通知的详细信息。
激活久悬账户:
将用于激活、通过激活结清已被转入久悬或收入的账户、激活并撤销已被转入久悬或收入的账户并重新 户。如果久悬账户的账户余额大于或等于账户的逾期费用(账户管理费,等等),则将自动从活期账户中扣除逾期费用。

1.账户信息表CH_ACCT_MAST,是账户主表,部分的账户信息
2.活期账户交易表CH_NOBOOK，包含了所有的活期交易信息。
3.冻结解冻参数表BA_HOLD一FUNDS,存储金额冻结明细,对于分期冻结不管该冻结有没有效,都存储在该表中。
4.冻结解冻表CH_HOLD_FUNDS,本表存储那些被做过特殊标记/冻结的活期贱户。该字段在当前对于分期冻结,此表中有多条记录,所有已冻结的分期,每个分期一条记录。此表中不包括不进不出、只进不出、全额止付和全额质押止付的记录。
5.久悬账户信息表BA_DORMANCY一TABLE,存放久悬账户的详细信息
6.久悬账户通知表CH—DORMANCY_NOTICE,存放久悬通知的相关内容,对于已转久悬状态的账户,不在此表中。
7.久悬账户手续费表SC_DORMANT—AC。这张表包含对于睡眠账户的SC的浮动/免除以及对于有周期性手续费免除(或者部分免除)的正常活期帐户。这张表将存储手续费待收的睡眠账户的详细信息,这部分待收的手续费会在账户激活的时候收取。根据银行的需求,在激活的时候,系统会用最新的关联的手续费的费率并向客户收取。

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