关于保险公司安全性问题解读
关于保险公司安全性问题解读
关于保险公司安全性问题解读
保险公司会倒闭吗？
中小保险公司靠谱吗？
没听过的保险公司产品可以买吗？
中小保险公司的理赔靠谱吗？
万一保险公司倒闭了怎么办？
其实，这都属于保险公司安全性的问题，现就安全性跟大家老生常谈再分析一下。
任何公司的存在都有面临倒闭的可能，而客户真正关心的不在于是否换老板，是否保险公司会倒闭，而是，无论发生什么情况，保单利益一定能保证吗？
最坏的情况是：保险公司真的被合并、分立、撤销，但你的保单利益依旧不变，你还担心吗？当然不会！
况且，保险公司的三大安全体系，早就为你做好了最严苛的把关。
三大安全体系
一.事前把控
准入条件严苛
背景审核
资金审核
二.事中控制
过程控制周全
偿付能力
责任准备金
公积金
保险保障基金
再保机制
资金运用限制
三.事后要求
关于解散
保证金
权益保证
当然，这仅仅针对的是《中国人民共和国保险法》的解读。在中国境内从事保险活动的，适用本法。现在一项一项解读。
1.事前把控，严格进入
有钱人那么多，凭什么TA可以开保险公司，有种你也来？
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也就是说：保险公司不是你有钱就能开，考察股东信誉，持续盈利能力；主要股东必须为实力雄厚的企业法人，自然人不能成为保险公司的主要股东。而且你的全部资本必须为实缴货币资本。
再来一条保监会令2014年第1号《保险公司董事、监事、和高级管理人员任职资格管理规定》，连你的人都要通过大家长的审核。严格吧？
再者，保险公司的注册资本，可是一次性出资的真金白银（接受增资但不接受分期）。一般公司是可以拿办公室、机械设备、知识产权等作为注册资本申请。而且目前（2017年3月数据）来说，保险公司平均注册资本为86亿。
2 .事中控制
每一步都严格执行真是操碎了心呀，公司你是成立了，你的一举一动，一颦一笑，保监委妈妈得知道呀。
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一般公司审核的是财务报告，且是年度审核。好家伙，保险公司审核的是有关报告、报表、文件和资料，而且是季度报送……这个保监委妈妈监督够严格了吧。
保险公司要开始卖产品了，你卖出去的产品短期内可都是收钱不出货的呀。你问保监委妈妈能卖多少份，来来来，制定个规则，确保每一份卖出去的产品你都赔得起。
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举个例子，某某保险公司的偿付能力充足率为180%，表示：万一所有已售出的产品，同一时间，以最高概率全部发生理赔/或退保，保险公司所有的资产折现赔付后，还有80%的资产。（180%-100%啦）
《保险公司偿付能力管理规定》，偿付能力充足率不低于100%。
偿付能力充足率低于100%，两个选择：增资or产品停卖。
好了，你要卖保险产品？可以呀，你每收进来一份保费，根据保险责任，从保费中计提责任准备金，放到保监委妈妈的A口袋。
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这个A口袋里面的钱是用来保证随时准备履行保险责任的钱。这样，就不怕你理赔缺钱啦……
保险公司你今年赚钱，明年可能就没赚到钱，保监委妈妈说了，在分配当年税后利润时，拿出10%的利润，放到妈妈的B口袋，取名公积金。
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这个B口袋里面的钱，只能用作保险公司弥补以前年度的亏损，或者用来扩大生产经营呀，增加公司资本呀。如果年年盈利，B口袋只能装得下注册资金一半的容量哟，放不下就不用放了。
保监委妈妈还是不放心呀，这么多保险公司，万一其中谁真的就不争气，经营不下去了，咋整？
好吧，大家来个“水滴互助”？你们每个公司按照产品类型，根据保费收入的0.05%-0.8%，上交保障基金，放到保监委妈妈的C口袋。
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这个C口袋里面的钱，是保险公司的没错哟，保监委妈妈替你们保管。约定好了，只有当哪一个不争气的保险公司经营不下去了，被宣告撤销、被宣告破产时，万一还真的不够赔的时候，这个“保障基金”得保证投保人、被保险人、受益人的权益，以及向接受其保单的保险公司提供救济。
还有呢，万一类似512大地震，或者金融危机影响到整个保险行业了，这个“保障基金”的C口袋也要打开了。
保监委妈妈又想了想，如果某公司接了一个大单，保额特别高，如果一旦发生，该保险公司损失巨大，则会影响到其他客户的赔付。好呗，我们规定，“多大的泥巴打多大的灶台”，太大责任的单一保险标的合同，公司必须要分散风险，向其他保险公司买再保险。
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也就是说，如果单一责任非常大的保险，就算是一份合同，也许对你负责的就有不止一家保险公司。这是风险分散的再体现呀！
保监委妈妈还是不放心呀，万一你拿着钱不懂理财，乱投资，亏得没了呢？得保证保险公司得投资的安全、稳健呀。
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这是好事也是坏事呀，比如，你妈妈说了，为了保障你的安全，你不能开车去学校，因为步行更安全呀。（显然开车比步行效率高）也就是说，你别乱投资，钱也别乱放，哪些地方可以投钱（限制形式），投钱占多少比率，都得在保监委妈妈规定得数值内玩耍，否则，会让你不愉快的。
几乎所有保险公司都或多或少，干过几个调皮的事情，比如前海人寿举牌万科，恒大人寿万能险，华夏人寿冒进投资等等。做这些事情对保险公司本身不见得是坏事，但保险妈妈就担心你万一受伤了呢？更重要的是，国务院最担心资金乱投，扰乱金融市场呀，动了其他堂兄弟（证券、银行）的饭碗，不得不干涉。
3 .事后要求，不怕你破产
保监委妈妈已经各种约束，各种要求，各种保障措施都做了，万一真的不得不宣告破产，保户的利益一定不能变的，所以，保监委妈妈还留了一手。
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按照注册资金的20%，这个钱，除了清偿债务，不得动用。
几乎不可能得一天竟然来临了，好吧，保监委妈妈有这个要求。
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也就是说，哪怕真的保险公司被撤销、宣告破产，你的保单只是换了一个封面，所有保单的权益，保险合同的条款，一字不变，保单利益完全不变。
保险是个条款产品，跟保险公司无关。保险规划需要个性化分析，量身定制，选择正确的工具，分析条款，“不买错保险，不买贵保险”。
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