最怕你一生忙碌，却不会让钱为你打工！
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理财伴读第1期 | 理财入门
理财伴读是关于理财类书籍的读书笔记，挑选理财入门、股票基金、大师经典、金融史著、经济金融五大类的书籍进行定期分享。
壹
最怕你一生忙碌，却不会让钱为你打工 ——罗元裳
这是一本很有趣的理财入门书，一共30章节，每天花7分钟左右可以读完一个章节，通过30天的阅读能了解到一套科学的理财方法。它的有趣在于它用通俗易懂的语言一把一套理财方法说清楚，而且书中的举例也特别的生动形象，比如书中用盖房子中的打地基、盖房子、精装修、勤维护来比喻科学理财的四步法，用坐公交这么一个非常生活化的场景来说明白公募基金的特点。
作者罗元裳，7分钟理财CEO，中外资银行13年管理经验，此书是在2018年3月份出版。
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贰
都说理财很重要，可是为什么重要？
经济高速发展带来的通货膨胀，导致现有资金购买力下降，为了抵御通货膨胀，理财已经不是一件想做或者不想做的事情了，而是一件必须做得事情，成为了“刚需”。
但是我们在投资理财的过程大多数人做得不尽如人意，这有又是什么原因呢？作者总结了四个误区
1
穷人思维
以为理财是有钱做得事，那么对于大多数储蓄习惯是 盈余 = 收入 - 支出，如何做出改变呢？ 只需要把公式变成 支出 = 收入 -盈余，做到强制储蓄。
2
追涨杀跌
大家都懂得低买高卖的赚钱逻辑，但是人天生就有损失厌恶的心理反应，这就导致我们在投资操作中过于情绪化，最后就成了追涨杀跌了。
3
伪分散投资
股神巴菲特说“不要把一个鸡蛋放在同一个篮子里”，然而在实际操作中却只是把鸡蛋放在不同的塑料袋里再放在同一个篮子里。
4
盲信权威
由于自身缺乏理财知识，以及对一些理财渠道权威性过分信赖，轻易听信这些建议，以为是可靠的理财，可是往往结果却是为此吃了亏。
知道了我们为何理财和可能常遇到的雷之后，我们来看看如何做到科学理财。作者在书中写到这本书是希望为那些有想法却不懂理财的朋友提供一套极具实操性的科学理财方法，那么接下来我们就根据这个盖房子的步骤，一起来学习一下这套理财方法。
叁
1
**打地基 | 科学理财的核心——资产配置分散投资 **
做资产配置是为了分散投资风险，避免单一资产的风险。但在做资产配置之前，我们首先要充分的认识自己，自己的投资目标是什么？是否合理？自己的风险承受能力又是多少？作者提供了一个很实用的风险承受方法，就是你最多可以接受亏损多少个月的工资，换句话说能接受免费工作多少个月不拿工资。
了解自己之后，我们来看看打地基里关于鸡蛋的操作是如何生动有趣的解释资产配置这个知识的。
“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，很多人都听过这句话，但很多人可能并没有正确的理解这句话，例如在同一资产类别中做分散以为就是分散投资了，拿股票举例，不管是分散在10只股票还是在100只股票，在整个市场行情下跌的情况下这是无法规避掉的系统性风险，根本不是合格的资产配置。真正的资产配置，是结合个人的投资目标和风险承受能力之后，综合判断在股权、债券、商品和另类资产等大类资产中的比例，进行大类资产的分散，关键在于各类资产的相关性低。
不要把鸡蛋一次性都放到篮子里，除了在资产配置上分散，我们投资的操作上也进行分散，因为普通投资者是很难找到最佳的合适进场点，那么通过资金分散进场也能一定程度上降低风险。
鸡蛋篮子不能放在同一个地方，在经济全球化的今天，我们要做好全球化配置，分散单一国家/货币的投资风险。
2
盖房子 | 利用大类资产的对冲性，合理资产配置
新兴市场的经济周期一般为3-5年，借助过去5年的数据，通过对股权、债券、商品等大类资产进行不同比例的赋权测试，由于从长远来看每个大资产类别都有一个相对固定的收益值和风险值，所以可以从两个维度来找到适合的资产配置比例，第一在风险相同的情况下，选择收益最高的，第二在收益相同的情况下选择风险较低的。
资产配置组合：
分散投资理论依据，来自获得诺贝尔奖的马尔科维奇提出的现代投资组合理论(Modern portfolio Theory )。这一理论的核心就是将各大类资产加入投资组合，可以在不改变组合收益的情况下降低风险。
3
精装修 | 学会在各大类资产中挑选优质的产品
不同的投资品的门槛是不一样的，在选择产品前，我们需要根据自己的资金情况来决定投资品。投资品的三个属性，收益性、流动性、安全性，每个投资品都是三者之间去平衡。
银行固定收益类理财：这类产品由银行发行，安全系数很高，可以大致分为三类保证收益型既保本保利；保本浮动收益型既保本不保收益；非保本浮动收益型既又不保本也不保收益。不同类型的产品投资的标的也不同，带来的风险和收益也不同。需要注意的是，银行除了销售自身发行的产品外，还会代销其他渠道的理财产品，所以千万不要以为在银行购买的理财就都是银行理财，而一不小心买到了超出自己风险承受范围的产品。
P2P：英文叫做peer to peer它是一种点对点的网络借贷，一般为个人对个人的借贷，P2P平台整合信息从中赚取利差。风险比较高，投资P2P一定要选择一家靠谱的平台，可以从这个三个方面考虑1、是否有银行存管，2、管理层是否有金融专业人士，3、有风投背景的股东平台。
股票：相信这个可以不用多做解释了，股票的盈利来自两方面，一方面是公司本身的盈利带来的分红，一方面是从市场情绪中赚取波段式收益，而且股票的流动性好。但是股票风险很高，普通投资者很容易追涨杀跌。
公募基金：有珍贵基金公司的专业基金经理，将散户的资金几何起来，进行有组织、有纪律的投资，适合普通投资者。
私募基金：面向高净值人群发行，门槛高，风险高。
商品投资：黄金、原油、农产品，这类投资品的价格波动很大，风险很高，而且由于有杠杆机制，实际操作过程中如果加了杠杆风险就要在增加好几倍。
信****托：委托人将自己的资金，基于对被委托人的信用，转交给被委托人进行打理，以获取未来收益的一种资产管理模式。这类的投资风险也不小，而且目前打破刚性兑付的情况先，如果出现项目风险问题，可能会延时对付，时间比较不能保证。
每种投资品的门槛都不一样，有些投资品必须要有一定的资金量才能参与投资，那么在选择合适自己的投资品可以从门槛、风险、收益、流动性这四个维度去做分析。
那么多理财产品，什么适合普通投资者？
公募基金投资适合大多数普通投资者，作者拿坐公交车这件很生活话的事情举例子来说明公募基金的优势。
1、有人专人开车、省事，自己拿着资金再市场里厮杀相当于自己开车，而公募基金会有一个有经验的专业基金经理人帮我们投资相当于有一个专职司机。
2、费用便宜，相对于股票的交易费用，基金的费用要便宜很多，而且很多第三方平台还有最低一折优惠，3、线路明确，每只基金都会有一个明确的投资策略，严格执行不怕不至于不迷失路，4、有公交车专用道，有效避免普通投资者对市场上一些产品不能投、投不起、甚至不知道的情况。，5、随时上下车，大多数基金只要是在交易日就可以进行交易，流动性很高，6、隶属正规公交公司，投资者的钱都是托管在银行的，背后还有银监会监管。
在投资基金之前，也需要学习一些基础知识我们在之前的文章里有推送过，关注公众号回复“基金”看有关基金的基础知识
重要观点：股神巴菲特曾经建议普通投资者通过长期定投指数基金来赚取稳定收益。但是作者认为需要辩证看待，一方面美国市场成熟度高与国内市场有区别，另外从历史数据来看，国内市场的主动管理型基金更能跑赢指数基金，所以定投国内主动管理型基金也是非常不错的选择甚至优于指数基金。
4
勤维护|利用资产配置再平衡策略增强收益
在我们做好资产配置后不是就不用再打理了，想要收益更高，后续的管理非常重要，那么到底如何做好后续管理呢？ 书中提到一种方法，资产再平衡，市场是波动的，而且各个投资品之间的波动性还不一定，可能你最初的股权、债券比例是50 ：50，一段时间后的波动后这个比例80：20，那么应该进行资产配置再平衡调整到初始比例。
什么时候开始要进行再平衡，可以从两个维度，一个是我们上面已经提到的比例，另外一个就是时间，可以定期做资产在平衡操作，书中提到根据大数据测算国内市场2个月做一次这个频率是最好的。
肆
书中除了以上总结外还有很多干货，比如避险需要了解的黄金、布局全球资产需要了解外汇、以及如何看待现在被炒的火热“人无股权不富”的论调；同时作者也介绍了IA在未来投资的应用和如何去选择，最后是给中产阶级的投资建议。
理财是一门科学，要更好做好理财需要我们去学习这门科学的知识，在学习和实践的过程中形成自己的投资逻辑，把选择决定的权利掌握在自己的手中。
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