月收入3000，谈个什么鬼理财？

近段时间，和一朋友扯到理财，问题，在聊天过程中，蠢萌蠢萌的朋友那匮乏到极点的理财知识，让我觉得很受桑，那么今天就来扯扯理财的问题！

来源网络

或许有朋友会说“我特么一个月就两三千块，怎么理？理财理财，有财才可以理！我都没有理个什么鬼？”

对于这个问题先压着不说，我们先说说起源，在任何时候我们做一件事情之前一般都会问自己：为什么？why？

对的这是必须的，因为你首先要知道你为什么要做这个事儿，才有可能接下去想办法做好这个事儿！理财亦然！

1、为什么理财？就目前而言，市面上各种各样的理财产品、投资产品多如牛毛，让人眼花缭乱，所以如果你在开始准备做理财规划时候不问清楚自己“why”，而是被各种业务员“你不理财财不理你”的话术洗脑，就信了那么，借用《让子弹飞》中的一句台词：小心扯着蛋！

做理财，最重要的事目的清晰，因为理财就是计划经济，而计划经济最重要的必然就是“计划”二字，你必须全面掌控你手上的每一笔钱，并且对其有一个明确而肯定的规划！它是属于你自己的生活，你想要你的生活怎么样，这取决于你怎么去规划，也就是怎么规划你的钱！

2、你期望达到怎么样的收益？你能承担怎么样的风险？对的，投入必然想要收益，那么你想要什么样的收益呢？你又能承担怎么样的风险呢？风险与收益这是一对孪生兄弟！这里要说的就是投入/产出比咯。

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想清楚上面两个问题没有？如果想清楚了，那么你可以看下去了，没想清楚的，其实你可以关掉不用继续看下面了。

前面说了，理财就是“计划经济”，那么第一步就是有规划的花钱、对你手上的钱的出入走向有一个明确的掌控。

那么该如何做

首先第一步，我们就是得盘点我们手上有多少钱、每月必须支出的有哪些？

这个过程通俗点的说就是我们说的记账了

第二步知道了我们手上有多少钱，然后必须支出的也知道了，接下来我们要做的就是对你的“计划”进行优化了，即，在这些支出中有哪些是可以省略的，是不必要的，或者是可以用别的办法减少支出的？

也许你会问：这也算是理财？可以肯定的回答你——是的，对自己金钱的规划和优化使用就是最基础的理财！

那么接下来就是“投资”咯

当然在这里我们要注意前提条件是月收入3000，在这的意思是，一个月薪3000的人，想要除开了日常支出后尚有结余，然后想着过比现在稍好一点的生活，在不影响生活和自身最初的生活质量的前提下，应该怎么理财？

这个前提下，想要改变自己的生活，如果你说靠用刷信用卡套现去实现，我也不想说什么了，这大坑不在我说的范围之内。

言归正传，前面说的记账和优化，是为了理清思路和节流，接下来的第三步就是具体的规划了，也就是你们在各种广告中，还有接到的各类电话中说到的理财了，也许你们接到过不少的电话，看到过许多的广告理财顾问们会一次又一次跟你们说“保本”、“复利”等等诸如此类，就目前市场上的理财产品而言，按照风险和收益的关系大小来划分，大概可以分为以下几大类：

1、银行储蓄，这个就不用我多说了，就风险而言，这是最低的，当然大家也都知道收益也是最低的（你造吗，现在日本都进入负利率了），银行储蓄分为活期和定期（在目前，很多人，特别是对理财产品不了解的人，手上的余钱一般都是采用银行储蓄的方式作为理财的），银行储蓄的特点在于灵活、安全、便捷。缺点呢就是收益低了；

2、基金，如果说基金你们觉得陌生的话，那么各种“宝宝”你们应该知道的，比如阿里的“余x宝”就是货币基金的一种，收益在3%到5%之间浮动，相对也较为为灵活，风险较低，无门槛（其实还是有门槛的，一百最低100到1000之间的起步限制）。支付宝和微信和QQ都可支持。另外除了货币基金外，基金还有股票基金、混合型基金、指数基金等，这与货币基金比收益会高不少，当然伴随你的是风险也高不少，按照风险由大到小的排列应该是：指数基金＞股票基金＞混合基金＞货币基金，要做这方面的投资也很方便，天天基金、好买基金、蚂蚁聚宝、微信、支付宝等都是不错的选择；

3、投资型保险，微信上和网上很多这种，收益不错，一般有一年以上期限，但是注意的是这个是要有一定的时间限制。门槛低，风险不高。与货币基金相差不大；

4、风险投资：除上面说的以外还有诸如股票投资、外汇投资、期货投资等，当然这些的收益和风险都高于前面两类太多，同时门槛也高很多，在这里就不展开说了，因为在月入3000的前提下，这些种类明显是不适合的！

列了这么多，就这些这些投资渠道而言，如果要展开说每一项写十本书估计都只是冰山一角，所以我们还是回到我们的核心“月入3000，如何理财”

那么就用数据来说吧

假如你月入三千，每月固定必须支出的2000，不固定支出的为500，500位活跃结余。在这个情况下，如何理财？

1、把固定可结余的五百分两部分，第一部分300，每月定投混合型基金（混合型基金表现稳定良好的，年收益应该能超过20%，这是远高于银行储蓄的，同时这部分不管盈利亏损，要限定自己，除非是要流落街头没饭吃，不然绝不都动；第二部分200，存货币基金，也就是余额宝之类可以随时支出的，这部分是为防止意外支出可以灵活的取用的；

2、在不固定支出的500中，既然是不固定的，就表示某些月份是可以省下来的，那么这五百可以直接买股票型基金，表现好的一个月20%以上的收益很正常，当然表现不好的每月亏损20%页正常，因为这部分是非固定的所以风险控制不那么严格，在结余的时候就买入，不结余时候就忽略

综合看上面的，收入三千，每月可用于理财的资金在500到800之间，其中300中等风险投入，200低风险投入，500（非固定）略高风险投入，三个结合灵活配置，不考虑任何收益的情况下，如果能每月做到，那么一年下来即可结余6k到12k的资金，三个理财产品的综合平均收益如果在20%，那么即收益为1.2k到2.4k，，平均每月也就相当于多出200的收益，虽然小，但在前面说的前提下，是满足了，200可以去改善一下伙食，或者去看一场电影或者AA去唱一个K等等····

最后要说的，对于一个月薪3k的人来说，狭义的理财，意义不大，只不过是每年多一些保障，多一些零花钱，在这个阶段，更应该关心的是效用，把钱花在刀口上，做好生活规划这才是王道！

首发知乎专栏--子墨扯淡