保障险系列2：保障四兄弟，只知道重疾险？你太out了
1.
这是保障型保险系列文章的第2篇。
上一篇保障险系列1：为什么每个人都需要保障型保险？讲了配置保障型保险的重要性，第2篇就来说一下，保障型保险的种类和作用。
所谓保障型保险，简单讲就是为了转移人身风险而提前配置的保险。
这类保险可以在被保人不幸罹患重疾，或发生严重车祸需要治疗时，可以第一时间提供救命钱，而不用四处借钱，或者是通过“水滴筹”发起捐款。
与它相对应的一类保险是储蓄型保险，指为未来确定发生的事件，提前做好的资金准备，算作是一种特定资金储备保险。
比如孩子一出生，他/她读小学、中学、大学的时间就确定了，父母需要支付教育费用的时间也就确定了，如果能提前准备好一笔专款专用的教育金，未来会更加轻松；
再比如每个人都会变老，而在挣钱能力日趋降低，甚至没有了收入之前，如果能提前储备好足够的养老金，老年生活会更有尊严些。
从两类保险的定义上来看，保障型保险是家庭保险规划的第一步，在做好家庭保障之后，有余力的情况下，再逐步进行储蓄类保险的配置。
2.
保障型保险包括4个险种：意外险、寿险、重疾险和医疗险。
意外险，是用来应对突发的意外事故的险种。
因为意外事故造成身故或全残，保险公司会给付身故或全残保险金，另外，大部分意外险还附带意外医疗责任，可以报销因为意外造成的就医诊疗费和疫苗注射费用。
比如因为烧烫伤治疗的医疗费用，还有因为猫抓狗挠，造成的狂犬病疫苗的注射费用。
意外险的身故或全残保额，通常设置为年收入的5-10倍，而附带意外医疗额度建议选择1万或以上。
这样意外医疗险与百万医疗险组合搭配，可以抵消掉百万医疗的1万免赔额，超出部分再由百万医疗报销。
寿险，是以身故和全残为赔付责任的保险。
根据保障的时间，分为终身寿险和定期寿险。其中，终身寿险主要用于家庭的财富定向传承和合理规避遗产税，而定期寿险，主要用来转移被保人身故和全残后的家庭债务和责任风险。
人虽然没了，但是留下人的生活不会受到太大影响，房贷、车贷可以按时还，子女教育和父母赡养也不会有太大落差，因此定期寿险又被称作：最能体现“爱与责任”的保险。
有房贷、车贷或其他借款、有孩子的家庭，都建议配置定期寿险。
重疾险是最广为人知的一个险种，但重疾险的功用，很多人并不是特别清楚。
重疾险虽然叫重大疾病保险，但是他并不是用来报销医疗费用的，而是罹患重疾期间被保人的收入补偿，也叫失能补偿。
之前医生告诉你，重大疾病应该怎样预防文中，说过重大疾病五年生存期的概念：罹患重疾的人如果挺过病后的5年，基本就算治愈了，这5年被称作五年生存期。
所以，重疾险的保额通常设置为3-5倍的年收入，这样才能保证患者有足够的资金支撑过五年存活期（头两年是治疗期，后三年为营养康复期）。
如果预算有限，可以以此为规划目标，逐步加保到理想状态，但像北京这样医疗成本相对较高的一线城市，建议保额至少要做到50万，最好做到100万。
重疾险的分类还是挺复杂的，比如根据是否有身故责任分为：消费型重疾险和返还型重疾险；根据保障的时间分为：定期重疾险和终身重疾险；根据重疾的赔付次数分为：单次赔付和多次赔付，其中多次赔付的产品根据重症病种是否分组，又可以分为：重症分组产品和重症不分组产品……
后面会单独写一篇重疾险，这里就先不详细展开了。
以上三类保险（除了意外险的意外医疗部分）都属于给付型的保险，即达到合同的要求后，保险公司一次性给付保险金的保险。
至于给付的保险金，受益人可以随意处置，可以治病，也可以用来消费，保险公司一概不管。
而医疗险与他们不同，属于报销型的保险。要求先治疗，然后再拿着病历和单据去报销。
这样看，保险金只能用于医疗上，还要求是合理且必须的医疗费用，因为是单据报销，所以一笔医疗费用只能报销一次，报销额度不会超过花销的总费用。
医疗险的种类挺多，比如我们的社保、公费医疗以及公司上的补充商业保险，都是报销型的医疗险，属于比较基础的医疗险。
除此之外，还有很多其他种类的商业医疗险，如根据就诊的医院不同，可分为：次中端医疗险、中端医疗险、高端医疗险，保险责任不同，价格也相差很多，有的一年几百块，有的一年要几万块钱。
后面也会专门写一下医疗险，这里不再赘述。
简单总结下四个保障险种：
意外险是应对意外事件的发生，寿险是应对意外和疾病身亡后家庭的债务和责任的，重疾险和医疗险是应对疾病的组合拳，所以两个险种又统称为健康险，一个负责给一笔钱，另一个负责医疗费的报销。
3.
怎么配置四个险种来应对人身风险呢？
不妨先想想，个人或家庭可能会面临哪些风险呢？
比照人生四大喜事，有人总结了人生的四大悲事：活得太短、活得太惨、活得太长（钱没了人还在）、半死不活。
这个神总结，基本可以概括人生的风险了。
活得太短，也就是人们常说的“英年早逝”，可能是因为发生意外车祸身故，也可能是因病治疗无效而离开。
不管因为什么，未尽完家庭的责任和义务而过早的离开，对其他家庭成员（配偶、子女、父母）来说都是无比痛苦的一件事。
活得太惨，可能是因为意外事故造成了伤害，比如烧烫伤、严重摔伤、车祸损伤等，也可能是因为罹患疾病，尤其是重大疾病，需要长期的治疗。
活得太长，是指随着人的寿命不断延长，退休后没有收入的老人，可能要用退休前积攒的收入及养老金，维持更长的老年生活。
尤其是我们这代人老了后，那时微薄的养老金可能需要坚持更长的老龄生活。
如果没有足够的养老储备，人人向往的长命百岁，有可能是慢性病缠身、重症高发，有可能还需要专人护理才行的风烛残年，好像并不是什么喜事。
半死不活，通常是因为意外事故造成了高度残疾后，生活不能自理，需要人24小时照料的状态。
把每个风险拆分开，很简单就可以看明白，应该怎样配置四个险种。
不管是因为意外、疾病、猝死，活得太短和半死不活的风险可以概括为身故或全残的风险，保险设计的目标为：与被保人身价相当的身故或全残保障，可以通过配置意外险+寿险+带身故责任的重疾险来保障。
之所以被称为活得太惨，是不仅让人经受身体的折磨，还要承受沉重的医疗负担。所以，保险配置要以将经济负担降至最低为目的。
社保、补充商业保险之外，配置医疗险+带意外医疗责任的意外险+重疾险（因身体/年龄问题无法购买重疾险的，可配置防癌险）是比较理想的组合。
注：通常百万医疗险的责任包含因疾病、意外造成住院的治疗，且报销社保外用药，但通常有1万元的免赔额，所以意外治疗的费用的报销可以通过意外医疗+百万医疗的方式，这样意外医疗费用抵扣掉百万医疗的1万免赔额，需要自己承担部分就更少。
因疾病住院的，可以通过社保（或公费医疗）+公司补充医疗险（也就是二次报销）+百万医疗险的组合，通过公司补充医疗险来抵扣百万医疗险的1万免赔额，如没有公司补充医疗这部分，可选择购买1万额度的住院宝，或者1万免赔额自己承担。
活得太长也就是养老的话题比较大，风险可以简单分为两部分：医疗支出和护理支出。保障险能解决的是医疗支出部分，比如慢性病长期治疗费和重大疾病治疗费，护理方面的支出，还需要提前做好养老金及投资理财规划，用养老金做好养老最基本的保障，再通过投资理财所得博一下更高层次的养老需求。
值得说明的一点是，老年保障部分要提前规划，因为保障险对身体和年龄都有要求，已经进入老年的话，基本很难再购买重疾险和医疗险。老年人如果有条件的话，建议配置防癌险和防癌医疗险。
4.
相信大家买保险的初衷跟我一样，想规避人生所有可能面临的风险，让人生之路更平坦、更顺利一些。
事实上，来向我咨询保险的人，大部分不识风险真面目，往往只看到了风险的冰山一角。
他们总是这样说：“有重疾险吗？给我推荐个重疾险产品呗。”或者“给我推荐个寿险产品吧？”
我通常是不会直接推荐产品的，而是先跟你聊聊天，可能会从购买保险的初衷聊起，还会问一些问题，涉及家庭成员信息、健康状况、家庭财务，甚至是投资理财的情况等，看起来是一些“很没用”的问题。
然后再做方案递出去，通常这个方案不会是对方要求的单一“重疾险”或“寿险”，而是他所需要的整体保障方案。
如果对方不跟我聊需求，我一般是会拒绝出保障方案的。就这点，柚爸爸都不能理解，说我太学术、太教条。
但我始终认为，保险是一件几十年、甚至是贯彻终身的大事，值得大家认真并慎重对待。
作为你值得信任的经纪人，我只有尽可能多的了解你的现状了，才能帮你做好所有风险的识别和评估，才能最终设计出最吻合你需求的保障规划。
以上，希望你能理解。
在通往幸福、美好的道路上，愿保险能给每个家庭保驾护航。
这是我最大的梦想，也是我写保险系列文章的主要原因。
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