年利率和有效年利率

相信大家都熟悉APR这个词，也就是Annual Percentage Rate，年利率。在之前的文章中，我经常使用APR来计算利息。

我们再申请信用卡的时候，银行会提供给我一个年利率，说明当我们没有按期还贷的时候，要按照这个利率计算利息。
假设这个年利率是22.9%(0.06274%)，后面紧跟的0.06274%是指日利率，也就是将年利率除以一年365天得到的。

0.06274% * 365 = 22.9%

而实际上，信用卡利息是每日复利计费的，也就是每天都要重新计费一次，所以一年以后，你要还的贷款不是本金乘以年利率22.9%，而是

本金 * ( 1 + 0.06274% ) ^ 365

意味着你的本金如果是100，那么一年以后要交的利息是：

100 * ( 1 + 0.06274% ) ^ 365 = 125.7

也就是实际利率是：

(125.7 - 100) / 100 = 25.7%

这个利率称为有效年利率。可以看出，有效年利率比年利率大，因此它是按照日利率复利计算的，所以我们应该尽量按时还贷。