定期vs终身，消费vs返还，保险到底选哪种？

1：各类保险大集合

-（保险有这样的分类，到底要选什么呢？）

- 消费型保险：花钱购买～没出险到期拿不回来～纯粹支出。

- 返还型保险：花钱购买～有保障，到期能够拿回。

- 分红型/投资型保险：花钱购买～有保障，到期能够拿回～另有收益。

2：保险进化史

-（保险本源，消费型保险）

- 比如购买寿险保额1000元，成本1元

- 保障期间内死亡，保险公司赔1000元

- 保障期间内未死亡，1元成本算消费，不归还。

-（返还型/储蓄型保险来源）

- 比如保险公司重新定价为3元钱

- 1元成本，2元储蓄（最后变为3元用于返还）有事保事，没事还钱。

-（分红型/投资型保险的来源）

- 比如保险公司重新定价为5元钱

- 1元成本，4元用于投资（最后会多余5元）有事保事，没事还钱还能抵御通胀。

- 从纯消费型到分红型，价格虽然在变，但保障成本，1块钱始终在那里，不管什么样的保险产品，它可能都是从消费型保险变化而来。

-（保险定价公式）

保费 = 风险成本 + 经营成本 + 投资成本

3：储蓄型vs分红型vs消费型

-（储蓄型保险不可替代吗？）

- 储蓄型的本质：

消费型保险的成本我一样在交，只是另外多交了储蓄的钱，让保险公司帮我在存钱而已。

- 比较方法：

考虑究竟买储蓄型，消费型保险时，用IRR公式计算实际回报与自己的投资收益作比较。

-（分红险是最好的投资工具吗？）

- 保险公司分多分少全看我们心情哦

分红根本就不予保证的，理论上分红完全可以是零，保险公司当年度的经营状况不佳，没有盈余则没有分红。

- 同等保额下，分红险比消费型保险要贵了近一倍，如果为了不确定的分红，保额就会不足

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-（如何正确理解消费型保险？）

- 防范风险发生的行为本身，就是一种“消费”，并不是不发生就亏了，而是防范未然，不是真希望去发生风险。

- 购买消费型保险绝不是一种“浪费”，它其实是我们在真正弄懂保险以后，做出的非常明智的选择。

4：保障时间哪个好？

-（定期寿险vs终生寿险）

-（定期寿险vs终生寿险）

- 寿险，应对特殊时段的高保障需求。

- 如果转移的是作为家庭主要收入来源，在年富力强时所发生的死亡风险，定期寿险最符合保障本质要求。

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-（定期重疾vs终身重疾）

- 购买相对便宜的定期寿险，将节省的保费进行投资理财。

小明30周岁，重疾保额需求30万，两种投保方案如下：

1：终生型重疾保险：保障终生～保额30万～缴费期20年～每年保费6000元。

2：定期消费型重疾保险：保障30年（30岁到60岁）～保额30万，缴费期20年，每年保费2000元。

- 两者之间差额：4000元每年。

- 如果选择第2种方案，只支付纯保障的成本，再将省下来的钱自己去理财，这便是“买定投余”了。

-（小结一下）

- 1：保险的本质保障，风险管理，所以保障永远比反还重要。

- 2：保险最重要的是要保足额，先关注保额，其次是保险期限。

（1）保费相同条件下，终身型的保额远低于定期消费险。

（2）若预算充足，在保额充足时，保障期间越长越好。

- 3：杠杆比较，定期vs终生，消费型vs储蓄型/分红型。