【第3课】财富人生的全生命周期
你好，我是张博翔。今天我们聊一个最近新学到的理念，叫做财富生命周期图。顾名思义，就是用一张图，来反应一个人从摇篮到天堂，一个完整的生命周期都在经历什么，以及这一生中与财富的关系。这张图完美的诠释了我们这一生都在做什么，我们得到了什么，我们失去了什么。我们关注着什么，以及我们应该关注些什么。
可能很多人会觉得，每个家庭的环境、家庭结构和经历都不一样，赚钱的途径不同，花钱的地方不同，简单说，就是一家一个样。
没错，作为专业的家庭财富管理师，我们也认为，每个家庭的资产配置、财富管理方案都应该是私人订制，按需规划。不同的家庭有没有相同的需求呢？
答案是有的。
这条线，就是我们的百岁人生。这一生中，我们可以分成几个不同的阶段来看。
一个人30岁之前，从有工作开始，我们就在努力赚钱，积累财富。这个阶段是我们人生的爬坡期。我们步入社会，开始摸爬滚打，拼搏奋斗，多少的困难和挫折我们也没有倒下。因为我们要做的就是提升自我，创造财富，并且我们努力让收入多过支出，让我们的生活有结余，可以越过越好。
但是，哪怕我们再拼搏努力，毕竟这只是我们财富积累的开始，我们还远没有达到事业的顶峰，我们在30岁之前属于求生存的阶段，还远远谈不到生活品质。
什么时候才可以求生活呢？那就是30岁以后，事业开始步入正轨，到60岁之前，是我们人生最有钱的时候，这个阶段就有资格享受生活了。
好，那么事实真的是如此吗？想一想35岁的我们，40岁的我们，拼搏的源动力是什么？当然是生活品质了，但是再多问一句，是谁的生活品质呢？我们经常说，每天叫醒我的不是闹钟，而是梦想，是通过我的努力让我的爱人过上向往的美好生活，是通过我的努力让我的父母住上大房子，让孩子可以接受更好的教育，衣食无忧，家人的幸福就是我最大的欣慰。
那么答案来了，30岁到60岁是我们一生中最有钱的时候，我们追求生活品质，但追求的却是除了自己以外，其他人的生活品质。
钱赚到了，但自己却从未停歇。而且，这个阶段，还是我们一生中负担最重的一个阶段，我们承担着父母的赡养、孩子的教育，甚至孩子的婚嫁。我们像所有的中国父母一样，花钱供孩子上早教，上幼儿园，上补习班、兴趣班，学舞蹈、学画画、学乐器、学书法，我们供孩子上小学，中学，大学，甚至出国读研究生、读博士。
终于完成学业，又要拿出我们的一大笔积蓄给孩子当做嫁妆或者聘礼，还可能拿出一大笔钱当做孩子的事业启动资金。这好像是每个中国父母的宿命，为孩子奋斗半生，自己从未享受，就这样走到了60岁，我们养老生活的起点。
什么时候才能够让我们自己真正享受生活品质呢？恐怕也只有60岁开始的退休时光了。到了这个年龄，我们终于脱离了辛苦半生的工作，可以想过什么日子就过什么日子了。
那么我们想过什么日子呢？简单来说，有钱、有闲、有健康，想想都那么美好。
但是，现实是什么呢？您身边60多岁退休的人都在干嘛？好像游山玩水的没几个，围着孙子团团转的却比比皆是。这就是我们中国父母，退了休，开始了第二职业，帮子女看孩子。
而这份工作，可不比之前的轻松。而且渐渐的我们会发现，不管是看孩子做家务还是环球旅行，这样的时间又能持续多久呢？可能只有短短10年，因为70岁开始，我们又要进入到另一个阶段，叫做功能衰退期。
这个阶段什么特点呢？我们一辈子控制自如的身体零件突然不好使了，眼睛渐渐的看不清手机了，腰开始直不起来了，每下一步楼梯膝盖就要钻心的疼一下了。去医院的频率从几年一次变成了一个月几回，被孩子拖去体检，却不敢看自己的体检报告。医保里的钱不够用了，退休金全买了药和保健品。
这个阶段，不再是想过什么日子就过什么日子，是能过什么日子就过什么日子了。追求什么生活品质，能多活些年，再给孩子多贡献点力量，就是我们最大的追求了。
再想想80岁的自己吧。在中国，80岁就要进入到半失能甚至失能、失智的状态，这个阶段是什么样呢？身边不能离开人，尊严成为了一种奢求。就算拥有财富，自己说了也不算，是身后推轮椅，病床前的那个人才说了算。如果子女孝顺，至少让我们吃饱穿暖；如果赶上个久病床前无孝子，那生活将沦为什么模样呢？
这就是我们的百岁人生，其实谁的百岁人生不是这样过的呢？
说完生命周期，我们再来看看财富周期。
30岁之前，我们都在忙着创造财富，积累财富；当积累起一定的财富之后，我们想着守住这些财富；60岁之后，还没等享受多少财富带来的幸福感，就又想着怎么把财富传承给孩子，这就是我们的财富人生。
回首整个人生，我们忙着创造财富、守住财富、传承财富，唯独没有痛痛快快的去享受财富，我们这一辈子，都在做着财富的奴隶。这就是为什么国外的父母从来不存钱，却可以过上让中国人羡慕的潇洒生活，而中国人活的太累了。
有人说，这是中国传统文化决定的，没法改变，其实不然。想要改变这种状况，需要科学的财富管理。
什么叫科学的财富管理呢？简单来说，就是到什么时间干什么事。
30岁之前，我们需要创造财富，我们应该思考的是如何让财富能够保值增值，跑赢市场。30岁到60岁，我们在积累财富的同时，应该着重做好风险管理，用合理的、具有法律属性的工具做好资产保全，避免各种风险发生导致财富的流失。60岁之后，我们最需要做的是健康管理和品质养老，人健康就是在赚钱，花得少才能留得多；最后才是传承，而传承的核心并不是给到，而是全程监控。
一个科学的财富管理，首先要有足够的现金流，随时要用钱，随时有钱用。其次要有终身免费的医疗规划，整个家庭不用因为无法预期的医疗费用承担风险，不要用膝盖和人情去换医疗资源。同时要有匹配的养老社区规划，养老的品质是足够多的钱和足够好的养老资源共同创造的。最后要有可监控的传承机制，比如保险金信托，把享受了品质生活后还花不完的钱放入保险金信托种，不仅给得到孩子，还可以让孩子永远花的到。
总结来说，贯穿我们整个财富生命周期的就是现金流管理。现金流必须做到安全、确定、持续、稳定、增长这五个特性。虽然每个家庭需求都不一样，但是有一点是一样的，就是都需要现金流。
60岁之前，需要赡养父母、子女成长、教育、婚嫁金的现金流；
60岁到70岁，需要休闲养老、保证生活品质的确定现金流；
70岁到80岁，需要功能衰退期补充医疗的现金流；
80岁到100岁，需要失能养老期医养加护理成本的现金流。
总之，科学合理的财富管理，就是贯穿一生的现金流管理加上物理资源的匹配，这样才有享受财富的机会，做财富的主人。
