重疾险买定期定期还是终身的？哪个更划算？

中国人天生爱算账，买保险也不例外。最近就有读者吐槽：

重疾险太坑人了！放个几十年，平均年收益才 2%，随便买点理财也比它强……

真的是这样吗？我们今天就来看看：重疾险的收益怎么算？买保险 VS 买理财，到底哪个更划算？

主要内容如下：

明明都是重疾险，有的能赚 37 倍？

用重疾险理财，如何才不会被忽悠？

想要兼顾保障和理财，可以这样做！

一、买重疾险，每年收益才2%？

重疾险大家都懂，万一得了重疾，保险公司立马赔一笔钱，怎么还能拿来理财呢？

我们以这位读者为例，看看他是怎么算的?

50 万重疾险保终身，他每年要缴费 1.3 万。假设按平均寿命计算，80 岁身故能拿回来 50 万。

接下来，用 Excel 的 IRR 函数计算：

由上可见，如果真的在 80 岁身故，收益率确实只有 2%，可能还不如买银行理财。

这位读者买的是储蓄型重疾险，既保重疾，又保身故。由于人终有一死，总有一天要赔钱。

还有一种消费型重疾险，只保重疾，不保身故。如果中途没生大病，一分钱都不会赔。

如此看来，与其买保险，还不如拿钱去投资。万一生病，卖套房就好了......

二、有的重疾险，收益能翻37倍？

俗话说，同人不同命。

买同样的保险，有的人只能每年赚 2%，有的人却能暴赚 37 倍，这背后到底有啥玄机？

还是以 50 万重疾为例，按不同的出险时间，我们分别计算 IRR 收益率：

如图所示：

第 1 年出险：交 1.3 万赔 50 万，收益翻了 37 倍

第 5 年出险：每年收益高达 78%

第 40 年出险：每年收益只有 2%

因此，重疾险的收益率，取决于出险时间。刚过等待期就出险，收益率最高。

大家不要以为我们在开玩笑，我们每年都要看好几十家保险公司的理赔年报（点击查看），刚过等待期就出险并不罕见。

而且，重疾也不是老年人的专利，年轻人患大病越来越常见。

来看看我国癌症中心的最新数据：

可以看到，癌症发病率 从 30 岁开始上升，40 岁后直线上升，80 岁达到峰值。

再看看保险理赔的真实数据，结论依旧触目惊心。 

最新《理赔年报》 数据显示：重疾理赔的年龄段，集中在 30-50 岁。例如下面这两家保险公司，有一半理赔都集中在 30-50 岁。

如果 100% 确定，自己能一辈子平安健康，那么买保险一定是亏的，可疾病和意外，我们根本无法预测。

在我国，每 1 分钟就有 6 人死于癌症，每 6 分钟就有人死于交通事故……

当风险发生在别人身上，它只是一个统计数字，但万一发生在自己身上，它就是 100% 的概率。

所以，拿平均寿命 80 岁来算保险收益率，看上去十分理性，实际上有“被平均”的嫌疑。

三、重疾险理财，恐怕你被忽悠了！

在很多人眼里，保险也是金融产品，钱花出去了，一定要有收益。其实，保险和我们平时买的银行理财、基金、股票，根本不是一回事。

1、买保险，只是一种消费

保险公司开门做生意，有人出险就要赔钱。而羊毛出在羊身上，这笔钱来源于我们交的保费。

在我们交的保费中，有一块叫做“风险保费”，这就是我们为保障买的单。

这笔钱花了就是花了，如果自己出险，保险公司就赔钱；如果自己不出险，这笔钱就赔给别人了。

无论是储蓄型重疾险，还是消费型重疾险，都要扣风险保费。储蓄型之所以在身故时还能返钱，是因为我们多交了一笔“储蓄保费”。

储蓄保费被保险公司拿去钱生钱，虽然几十年能给我们返一笔钱，但收益并不高，早就贬值了。

因此，下次有人跟你说重疾险可以理财，别轻易被忽悠了。

2、消费型重疾险，没生病保费就白花了？

买储蓄型重疾，就算没得大病，身故也能赔钱。而消费型重疾，如果没生病，保费是不是就白花了？

下面我们用例子说明：

小李请了一个保镖，约定在 70 岁前一直保护他的人身安全，但他从来都没被袭击过。

那小李雇保镖的钱白花了吗？显然不是。

同理，消费型重疾就算没有理赔，钱也不会白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了保障。

如果一辈子健健康康，不应该埋怨保费浪费了，而是要感谢上天的眷顾。觉得自己没得大病就亏了，这种心态就有点舍本逐末了。

而且消费型重疾还有一个“隐藏操作”：身故也可能拿回一笔钱。

这就是保单的现金价值，它可以通过退保取出来。想了解更多，可以点击这里查看>>>

总的来说，我们要看清这个真相：买保险是一种消费，而不是投资理财。

四、想兼顾保障和理财，可以这样买！

买保险因人而异，没有绝对的对错。

有的人认为重疾保到 70 岁就够了，省下来的钱可以拿来投资。这种做法叫做 “买定投余”：买定期保险，投资剩余的钱。

下面用案例介绍一下：

1、买定投余 VS 终身重疾，哪个好？

30 岁的陈先生，想买一份 50 万的重疾险，选择保到 70 岁。相比保终身，每年能节省 1650 元，这些钱可以拿来基金定投。

买定投余会比终身重疾更划算吗？我们算一下：

直接说结论：

如果 70 岁前患病：买定投余能拿到的钱比终身重疾险多，因为投资账户多了一笔钱。

如果 70 岁后患病：定期重疾险的保障结束了，但投资账户还有一笔钱；而终身重疾险能固定拿到 50 万。

70 岁后投资账户有多少钱？能不能取代终身重疾险的 50 万？这取决于投资收益率。

通过计算得出，如果每年能达到 8.3% 收益，投资账户就能超过 50 万，而且这是现金，比重疾险得病才赔钱更实用。

对于长达几十年的投资，8.3% 收益是有可能达到的。前不久我们也写过一篇基金定投指南，感兴趣可以点击查看>>>

2、买定投余，到底适合哪些人？

收益有可能达到，不代表一定能达到，任何投资都是有风险。

买定投余并非人人适合，具体总结如下：

对于投资高手：充分认识投资的风险，并对未来的股市走势充满信心，可以选择买定投余的。

对于投资小白：不但预算充足，同时希望保终身，建议你直接买终身重疾险，不要去折腾了。

普通工薪家庭：先保到 70 岁，优先把保额做足。等过几年收入提高了，再考虑保终身的产品。

另外，如果你的理财资金很多，每年拿一部分收益来买保险就好了，保险就相当于是 “送” 的。

五、写在最后

富人生病不一定要有保险，有钱就行了。而对于普通人，保险永远是家庭资产配置不可缺少的一环。

风险无法预测，我们唯一能做的，就是科学合理配置保险，早买早保障。

六、限时福利

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