2019-04-22

器官移植，保险怎么赔？

今天跟大家聊一个比较小众的理赔话题，关于器官移植，保险怎么赔？

一、条款中的解释

 

首先先来说说，保险里面的器官移植都有哪些？

1.重大器官是指心、肝、脾、肺、肾中的心、肝、肺、肾。脾不重要，不做移植，但是因为我们把脾去掉了，所以要加上一个造血干细胞。

2.不管是白血病，还是其他导致造血功能障碍的疾病，只要做了造血干细胞移植，都能赔。

3. 自体移植不赔。

二、关于重大器官移植术

中国是除美国以外的第二大器官移植国，每年大概要实施一万例大器官移植手术。目前，中国公民身后器官捐献量已跃居亚洲首位。今年，中国预计将有超过2500 位公民身后捐献器官，器官捐献量接近 1 万个，每年等待手术的病人约有150万。

三、哪些人可以接受器官移植？1.由各种原因导致的心脏衰竭的人，心脏移植是唯一的治疗方法。

2.终末期良性肺部疾病的患者，经过传统内科治疗无法治愈，但估计尚有1-3年存活希望，可考虑进行肺移植手术来改善身体状况。

3.肝脏处于良性肝癌末期，无法用传统内科手术治疗的患者，肝脏移植是唯一的方法。

4.肾脏当一些疾病对肾脏产生损害，肾脏不能发挥正常的生理功能时，就会逐渐发展为肾功能不全，氮质血症，其终末期就是尿毒症。挽救尿毒症患者生命的方法包括透析和肾脏移植。

5.胰脏胰脏移植多数是与肾脏移植同时进行的，主要用于治疗晚期糖尿病、I型糖尿病、和胰切除后糖尿病。

四、重疾险关于器官移植的赔付分析

1.尿毒症

尿毒症是肾病综合征晚期的简称，肾脏功能的损伤是需要经过4个阶段，并非突然崩溃。

第一阶段是肾功能代偿期，就是一个肾坏掉了，另一个肾开始值班。

第二阶段是肾功能失代偿期，如果值班的肾也被搞坏了，代偿功能已经无法满足人体的血液排毒需要，就是失代偿状态了。

第三阶段是肾功能衰竭期，医学治疗上就是开始进行血液透析，大概每周一次，少喝水，不能干重体力活。

第四阶段是尿毒症期，到了这阶段，血液透析能维持疾病现有程度就不错了，如果哪天突然恶化，人就没了。

重疾险的重症赔付，有两项都可以起到经济补偿的作用，一个是终末期肾病，要求疾病到第四个阶段，另一个是重大器官移植，肾移植当然就在此列。

考虑到肾脏移植的成功概率极低，配体受型的供需关系严重失衡，绝大多数的尿毒症患者是等不到器官移植的，所以有两项重症理赔标准可以获赔，也是很人性的。肾脏器官本身大概50-80万不等。

2. 白血病

白血病属于癌症的一种，儿童发病高于成人的。发病原理就是骨髓造血细胞发生突变，血液中的白细胞浓度明显超过正常人，血液偏白，所以白血病也被称之为血癌。

白血病在重疾险中也是有两项理赔标准可以获赔的，一个是恶性肿瘤的确诊，一个是骨髓移植。

目前关于白血病的治疗，急性白血病的治愈率可以达到80%以上，出院后服药还需要2年半，前前后后3年的成本大概100万。而如果是慢粒白血病，则需要终身服药格列卫，就是影片《我不是药神》中讲到的那种药物，目前一个月药费大概2万元。

3.肺移植

通常说来就是尘肺病人由于长期在粉尘环境工作，导致肺脏严重受损，只能靠呼吸机维持生命，肺移植是唯一的活路。肺器官移植大概需要60万，关于肺脏在内的器官移植，重疾险的理赔标准，需要满足三点。

1.移植器官种类受限，非5类以外的所有器官都是不赔的。

2.需要异体移植，不可以自己给自己移植。

3.已经实施手术，获赔条件并非确诊即赔。

需要注意的一点，重大器官移植术或造血干细胞移植术，都是要求实施手术后才能理赔。

五、其他险种保单的理赔状况

1.百万医疗险仅管在医院内的手术治疗费用，对于移植器官本身是不赔的，且出院后的抗排斥药物成本也不承担。

2.个别中高端医疗险，会承担器官费用，但是往往保额有限，一般在20-50万之间，可能还需要患者家庭承担一部分。

3.意外险不直接赔付器官移植费用，但是在意外伤残评定表281项里面，有4项与器官有关，如果由于意外事故导致的，还是可以获赔对应比例的保额赔偿。

心肺联合移植：1级伤残，100%保额

双侧肾切除：1级伤残，100%保额

一侧全肺切除：4级伤残，70%保额

肝切除大于等于50%：5级伤残，60%保额

4.寿险因为是保全残和身故的，对于器官移植是不赔的。

六、小结

总体来看，因为重大疾病导致需要进行器官移植的，能够雪中送炭直接赔付的只有重疾险，且由于治疗成本动辄上百万，考虑到术后在家护理时无法工作导致的收入损失，重疾险的保额至少要100万以上。

医疗险可以起到补充作用，毕竟器官移植前后的手术治疗及住院费用，还是可以获赔的。如果不是因为特定事故导致，意外险的保障力度是非常有限的。而寿险则是不赔的。