存款这样学习才高效（二）
第二篇：原理背后的关键点
一、时空中的姻缘
上篇分析了存款背后的核心价值，这是一切金融产品基础核心观念，因为吸收资金是所有金融产品的起点，接下来，说说原理所包含的关键点，关键点就像任督二脉，只要打通，在面对任何华而不实的招式，见招拆招即可。
货币是从商品中分离出来固定充当一般等价物的商品，说白了，货币还是一个商品，是一个实物，虽然已进入了数字货币时代，但物理属性是不会改变，我们在表述一个实物是否存在，一般会说，在空间上面确实存在一个物体，假如，这个物体还随着时间的流淌而发生变化，那么，这个物体在时间和空间里面舒展，就会创造出各种各样的意识形态。
货币就是在这个时间和空间里面慢慢流淌，时而波涛汹涌，时而宁静无比，创造出了各种各样的意识形态，其中，有一个形态叫作存款，当然，也有别的形态，如：证券化、基金、理财等等，不过，存款是所有意识形态的基础，如花瓶的底座，或大厦的地基。
那么，使用什么样子的工具来记录这个时空的姻缘呢？
二、时空记录工具
针对复杂的问题，最好的办法就是拆解，寻找一个突破口，因此，空间和时间不能并行研究，假定先忽略时间，在空间中，如何描述货币的创造价值呢？
其实，货币的在空间中创造的价值是极其不稳定，有多，有少，风险越大，波动就越大，但总会围绕着一条线来回串叉，这条线是回归线，如下图：
由上图，可以看出货币产生的价值，围绕着回归线来回波动，有正，有负，平均下来是一个值，一般是固定的，在速度里面称作“速率”，在货币里面称作“利率”，利率就是一个系数，代表的意思是某个时间点上创造价值的大小，由此可推倒出：
价值 = 货币 * 系数（利率）
接下来，将时间也带下入进去，上篇说“时间”要分段研究才有意义，一个段就是一个期限，期限的单位一般采用“天”为单位，当然，可以是“时”、“分”、“秒”、“年”、“月”、“周”等，只不过约定了是天为单位而已，那么，如何计算期限内产生多少价值呢？如下：
总价值 = ∑（一天的价值 + 一天的价值 + 一天的价值 + ……）
= 期限 * ∑（价值 + 价值 + 价值 +……）
= 期限 * 货币 * 利率
我们把总价值称作“利息”，因此，“利息 = 期限 * 本金 * 利率 ”，这就是时空记录的工具，也是一个伟大的发明。
三、工具天然的缺陷
这个工具并非完美无缺，自出生之日就带着残缺之体而来，什么意思？公式之所以成立，必须要有个假设，这个假设就是：期限、货币、利率三个因素固定不变，期限不被中断，货币不增不减，价值系数不波动，这样最终的总价值也是固定的，是可以预期的。
在这个假设的庇荫下，这个伟大的公式才是完美无缺，但在实际中，这三个因素都会发生变化，期限常常会打破、货币常常会卸载、利率也会忽高忽低，那么如何解决这种情况呢？
1）首先，我们要明白一点，期限中断的原因只有一个，是货币发生的变化，这是个强关系，也就是货币发生了增减，必定是一段期限的结束，另一段期限的开始。
2）另一点，系数的变化是因创造价值波动区间发生了变化，进而造成系数的变化，与“期限”、“货币”关系不大，不是强关系，随着利率市场化的开展，以后利率的波动会越来越频繁，由市场来导向。
那么，如何进行研究呢？我将分以下几种情况：
情况一：利率不变，货币增减
货币发生了变化，会造成一个期限的结束和另一个期限的开始，因此，将货币和期限可以绑定在一起，意思是期限和货币看成一个整体，而这个整体称之为积数，如下：
总价值 = ∑（一天的价值 + 一天的价值 + 一天的价值 + ……）
= ∑（一段期限和货币 + 一段期限和货币 + 一段期限和货币 + ……）*利率
= ∑（ 一个积数 + 一个积数 + 一个积数 + ……）* 利率
= 积数和 * 利率
其实，“积数和”就是每个期限内货币的大小，也是原始时空工具记录者的演化。
情况二：货币期限不变，利率变化
在一个期限内，因产生价值的大小出现了严重的变化，不得不进行利率的调整，这种变化一般是突然的，结果也有两种情况：
1）利率变化，仅仅作用于后段期限，这是利用利率强行将期限进行分隔，前后段利率不一致，计算的方式是：
总价值 = ∑{（本金 * 期限1 * 利率1 ）+ （本金 * 期限2 * 利率2） + （本金 * 期限3 * 利率3 ） + ……}
2）利率变化，将作用全部期限段，也就是对已过去的期限也进行作用，这种变化不会影响货币和期限两个因素，仅仅替换利率就好了。
四、看系数的七十二变
系数（利率）的变化虽与本金和期限有关联，但并非是强制性关联关系，如相同本金和期限时，系数可能有高有低，这与创造的价值有关联，这才是强关联性，这也说明系数的值，可能是飘忽不定的。
虽说飘忽不定，但还是有迹可寻的，下面就是系数（利率）变化的几种形式，如下：
第一种情况：固定系数
因创造价值的大小是正态分布，有正，有负，那么，可以通过数学模型进行预测结果，因此，就可以人为的取得最合理的值，不管未来创造的价值是大是小，将不再进行修改，如下图：
对于这种“固定系数”而言，系数是由创造价值的大小来决定的，而本金和期限又决定了价值大小，那么，本金和期限其实又间接决定了系数的选择，因此，本金越高，期限越长，所选的系数就越大。
那么，到底是本金作用大呢？还是期限作用大呢？这个细节，我没有细致的研究过，但我知道，本金或期限可以单一作用，也可以双璧合并来一起作用，因此，就有以下三种情况来，间接决定系数的选择：
1）仅期限单一作用，也就是期限越长，系数就越大；
图：期限单一作用示意图
2）仅本金单一作用，也就是本金越大，系数就越大；
图：本金单一作用示意图
3）本金和期限一起作用，本金越大，期限越长，系数就越大，这就成形了组合，或称之为矩阵组合。
图：期限和本金同时作用示意图（矩阵组合）
第二种情况：不固定系数
假定本金和期限是固定的，但系数随着价值的多少，进行了放大或缩小，针对这种情况，一般采取的办法是，先固定一个基础系数，然后在此基础上进行浮动，而浮动的方式分为两种：一种是固定值加减，一种是百分之比加减，其实，目的只有一个，就是在一个区间内选择一个值，如下图：
图：浮动值示意图
五、总结
本篇重点分析了，“利息 = 本金 * 货币 * 利率”，这个公式最根本的意义就是“时空的记录者”。另外，这篇也是最抽象的一章，我试图寻找最通俗易懂的文字来表达，受到个人认知水平的限制，我也算是尽力了，不过，还是依稀能看到背后的价值，而这个价值我想称之为艺术，在寻找艺术的过程中是快乐的。
有人说，“数学是科学的王后，而物理是国王”，他们搭建了一个伟大的宫殿，能看到宫殿中的壁画是一种幸运，而我仅仅是把我看到的艺术，通过文字与你分享，希望所收获。
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