怎么给孩子更好的保障，我都给你想好了

文：一一妈妈

姥姥来到北京，今儿一一妈和悠悠爸，带着娃儿，姥姥，全家来到草原坝上，看着大草原，骑着骏马，吃着烤全羊，心情老惬意啦~

此刻，晚饭过后，外面音乐响起，一一妈妈回到房间，敲下了今天的主题。

孩子教育

回顾今天一天的娱乐项目，大多数都是陪孩子玩的，旋转木马，碰碰车，草原滑草车，孩子玩的开心，她自由的奔跑，咯咯的大笑，偶尔耍耍小性子，一颦一笑，我们大人也跟着高兴。孩子的魔力确实是大，她给我们带来更多新鲜的元素，让我又一次思考如何做才真正是爱孩子。

有这样一个原则：

如果你真的爱你的孩子，就给他尊重，而不是控制；给他信任，而不是怀疑；给他丰盛，而不是匮乏。支持孩子去做他想做的事，而不是强迫孩子去做你想做的事。这才是爱孩子的正确方式。

在爱的原则下，为人父母，尽我们所能，给孩子更好的保障和规划，是我们需要做的事情。

今天我们就着重聊一聊如何对孩子教育金进行更好的理财规划。

敲黑板准备好，教育金规划的4个注意事项。

在和很多妈妈聊天的过程中，从孩子上幼儿园开始，培养孩子兴趣爱好，到小学初中，寒暑假充分利用，国内外游学开阔视野……美好的蓝图中，是对家庭经济实力的要求，这一切的规划，提早安排会更加从容，以我之见，教育金有以下四个注意。

1、时间无弹性，提早规划享受复利的力量

我的感触特别深刻，老大一晃转眼四岁，老二已经一岁半，没孩子的时候，觉得时间过得老慢了，有了孩子，她们时刻提醒着我们，时间不等人，将来孩子小学，初中，高中，大学，这接踵而至的刚性需求需要安排。如果从孩子越小就开始准备，积累的期间越长，时间复利的收益就越好。

2、目标确定，长期有规划地分期投入

费用的支出，我们不可能和学校讨价还价，孩子未来一共需要多少教育支出是相对确定，可预估的。比如希望让孩子去海外留学，以我当年留学的标准，学费加生活费一年大概需要30万。大学四年算下来，从宝宝出生到高中阶段，准备100-150万是有必要的。

但我们很少能一下子取出这么一大笔钱，所以选择适当的金融工具分期投入，不仅能降低家庭支出压力，家长也不用临急抱佛脚，四处问亲戚朋友筹措学费。

3、费用无弹性，不可投资高风险产品

在家庭支出中，退休规划有养老金账户、医疗也有相应的医疗保障体系，而教育金不同，需要家庭自行承担。所以教育金的理财规划最好避免投资高风险产品，毕竟没人能保证你需要用的时候，它正好收获颇丰。

4、专款专用——人性难以长期坚持，避免挪用

因为在没有监督和约束的情况下，很少有人能够十几年坚持不懈地去做一件事。所以我建议设立一个专门存教育金的账户，不到非必要的时候，都不要动用这笔资金。

理财方案

怎样的金融工具适合做教育理财方案？

环顾目前的投资品类，有三种方案跟教育金的理财目标是比较一致的：

1、教育金保险：强制储蓄，一定的保障功能。

首先，需要说明的是，保险在家庭整体理财规划中，第一位要考虑的是保障类的保险，意外，寿险和重疾的考虑，给子女的教育金安排，是之前保障类安排之后，可以考虑的。

目前教育金保险有两种形式：

第一种是纯粹的教育金年金保险，提供初中，高中和大学期间的教育费用。

第二种，是兼具投资功能的理财型保险，如投连险，但是是存在投资风险的。

教育金保险的优势显而易见，强制储蓄和保障功能，一旦投标的家长遭不幸，子女也能继续得到保障和资助。

但由于保险本身的投资属性是较低的，所以分红类教育金保险，收益普遍偏低，长期下来平均收益在年化2.5-4%之间，如果加上货币通胀的影响，未来的钱升值空间小，这对于具备投资能力的家庭来说，无疑需要权衡。

2、基金定投：平摊风险积少成多，考验投资能力。

基金定投的优势，平抑市场波动，分批投资降低成本和教育金需要长期投入积少成多的路径很像，无疑是一个很好的选择，但要选对基金，其实对于大众家庭就是一个考验。

①   选得对——难：

基金的数量庞大，当下4000多只基金选择，家庭投入研究的时间成本高。特别是一些基金新手，容易只看历史收益买基金，但历史收益只代表过去，大至股市变化，小至基金经理变动，都会影响收益。因此就算历史收益再高，也不能绝对放心购买，更不能买了放任不管。

②   赚得久——难：

人性中总或多或少有贪婪、恐惧、吝惜和从众性等不良投资心理。基金定投是考验长期坚持的，所以如果基金一旦表现不好，就容易怀疑选择，立刻退出，这样长期储蓄教育金的目标就容易中断，而失去教育规划的作用。

3、基金组合服务：专家打理省时省心，实现中长期稳健收益

基金组合服务是一个以资产配置理论为核心，由专家团队精选优质公募基金构建投资组合，实现中长期稳健收益的一种理财服务。

而在这个投资品类中，薛掌柜是开创了中国基金组合服务、已经在此领域做了十年研究与实战的老品牌，值得信赖。上周我在《成功的家庭女主只要多做一步，十年后财富是你的三倍》里也介绍过，他们的优势在于：

1.收益稳健，10年平均年化收益率11.3%

获得这样的好成绩，是基于薛掌柜的专家团队有一套专业的基金组合的筛选、投研方法，能够准确把握大类资产宏观周期走向，优选基金进行组合投资分散风险。从而实现收益最大和风险最小。

2. 专家打理，解决不会选、没空选

现代人工作越来越忙，相比于投资者自己要在全市场中找优质的投资标的，不仅花时间，还可能面临不会选，选不对的风险。而薛掌柜的专家团队，会从全市场的4000多只基金中，选出最优的基金产品进行组合，还会根据经济环境、投资情况变动进行动态调仓，维持组合收益的稳定。

3.你不赚钱，他们也不赚钱

“薛掌柜”除了突出的收益优势，更令人信任的是首创“不达超额收益，不收任何服务费”。也就是说，通过风险评估，投资者会分别对应三个等级类型。薛掌柜会和投资者约定，只有达到服务费起征点（7%、8%、9%的年化收益率），才会对超出收益的部分收取服务费。“你不赚钱，他们也不赚钱”，薛掌柜是和投资者共进退。这样的投资一定是稳健的。

4. 最佳的收益和风险的平衡，兼顾流动性

“薛掌柜”基金组合服务实现可随进随出。教育金的规划是一个中长期的过程，如果能兼顾较高投资回报和风险控制就已经很不错了。要是还能结合一定的流动性，便于资金的安排就更适合纳入教育金准备的篮子中了。

但薛掌柜每次投入均要1万元起，所以长期投入比较考验投资者的资金量和主动性，有兴趣的投资者可以考虑将年终奖等大额家庭收入每年固定投入，收益也很可观。

(点击阅读原文，可下载薛掌柜APP体验专家打理的中长期稳健基金组合服务)

千人千面

根据自家情况，选择适合的方案

无论是上面提到的教育保险、基金定投，还是薛掌柜基金组合服务的，其实结合自身家庭财务特征和风险偏好，才是教育金规划的重点。

如王女士家收入相对不稳定，强制储蓄，确定的教育金安排要求难以达到，就比较适合教育金保险的方式来给宝宝未来更多的保障。

陈女士，收入中等，时间空余，对各种投资方式了如指掌，就适合进行基金定投，平摊投资风险。

张先生和太太，两个都是很忙的公司白领，但长期收入稳定，根本没有时间研究投资方式，“薛掌柜”就能帮助他们轻松地获得中长期稳健的回报。

最后再回顾对比一下三种理财方案。（点击看大图）

总之，金融工具没有绝对的好与坏，它的选择需要与家庭收入特征、风险偏好和理财目标相结合。

教育金未来需要较大数目的资金保障，如能以合理的方法提前规划，则可实现既不用占用大量现金，同时还有不错的收益和保障，为孩子提供更好的呵护。

Q&A

上周推荐了薛掌柜之后，有很多爱心会员都挺感兴趣，陆续提出了一些问题，一一妈妈也在这里回答一下：

Q:薛掌柜能搜索的资料不多，是否值得信赖？

A：薛掌柜，是深圳众禄金融控股股份有限公司（简称：众禄金融）旗下专为投资者提供基金组合服务的品牌。众禄金融是国内首创基金组合服务的金融机构，是中国基金业首批互联网实践者，1999年成立于深圳，2006年成立中国首家基金组合研究院，2007年成为国内唯一专业基金销售服务试点机构，并推出国内首款基金组合服务；2012年2月获得证监会核准成为首批独立基金销售机构；2015年挂牌新三板，证券代码：834540。他们在行业内挺知名的就是比较低调。

很久之前，一一妈妈工作的时候就每周都参考他们的基金评测数据了。这次知道薛掌柜也是因为工作原因~~你可以搜索他们的创始人薛峰了解一下，他的投资实力很强。

薛掌柜是1999年成立的众禄金融旗下的一个品牌，他们在行业内挺知名的就是比较低调。很久之前，一一妈妈工作的时候就每周都参考他们的基金评测数据了。这次知道薛掌柜也是因为工作原因~~你可以搜索他们的创始人薛峰了解一下，他的投资实力很强。

Q:   薛掌柜里面能看到自己持有的基金吗？

A：因为他们最终筛选进组合里的基金只有4-6只，是策略的核心机密，当下用户是没办法看到的，但定期会有报告公布给投资者。在国外基本都是这样的模式。另外，薛掌柜交易结算资金由中国工商银行全程监管，资金交易均在客户账户上完成，薛掌柜本身不归集资金。

点击阅读原文，可下载薛掌柜APP体验专家打理的中长期稳健基金组合服务

最后的最后：

一一妈妈去篝火晚会啦，么么哒，晚安咯~~