从风险配置角度看保险

在你的生活中，有哪些风险是可以通过保险来转移的。通过这篇文章，我将与你分享我们通常面临的三大风险，并且与之相对应的保险产品。相信你会对自身的风险有一个更加全面的认识，同时对整个保险体系有一个整体的感知：

如果我们从自身面临的风险角度来看，关于人本身的保险产品可以分成三大类。

一、死亡保障类

这类保险产品的作用是：当被保险人身故时，向其家人给付保险金。与之相对应的保险产品分为：意外伤害保险和寿险。

意外伤害保险仅保障因意外原因导致的身故，也就是说，如果一个人得了癌症去世，这个不在意外伤害保险的保障范围内。另外，意外伤害保险通常还含有意外医疗的责任。

寿险保障的是因意外或疾病原因导致的身故，说白了，就是包含几乎所有的死亡保障。另外，寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险只保障一定期限内的死亡风险，终身寿险保障一辈子的死亡风险，除此之外，这两类产品并没有本质区别。

二、生存保障类。

“人生最痛苦的事是：人死了，钱没花了。人生最最痛苦的事是：人活着呢，钱没了。”这句经典台词不仅是一个经典的笑话，更是道出了一种风险：

是的，身故作为一种风险，大家很好理解。但是很多人无法理解，生存本身也是一种风险。因为，如果我们的寿命非常长，而你年轻的时候并没有储备足够的养老金，那就非常有可能面临：人活着呢，钱没了的尴尬境地。所以请记住，生存也是一种风险。

针对生存风险，与之相对应的保险产品是年金保险。

年金保险就是当被保险人在约定的时间仍然生存，则保险公司开始按照相同时间间隔给付生存金。我们比较熟知的养老金保险就是在被保险人退休之后，按照每月、没年或者其他时间间隔给付养老金。

三、健康保障类

最后一种，也是非常重要的保障是健康保障。

所谓健康保障就是人的身体出了毛病，保险公司按照约定的条件给付保险金。比如，被保险人生了大病，被车撞了等。

与健康风险相对应的保险产品有两大类：重大疾病保险和医疗保险。

重大疾病保险保障范围是：当被保险人罹患合同约定的重大疾病时，一次性给付保险金额。

医疗保险保障的范围是：当被保险人因身体原因，需要接受治疗时，被保险人可以凭发票，找到保险公司申请理赔。

需要说明的是，重大疾病保险和医疗保险有几个非常重要的差别：

1、重大疾病保险仅仅保障合同约定的重大疾病，对于其他原因导致的健康原因不保障。而医疗保险通常并没有这种限制，只要是身体出了问题，需要到医疗机构进行治疗发生的费用，都在医疗保险的保障范围内；

2、重大疾病保险是指要确诊就一次性给付保险金额，医疗保险是根据实际治疗费用，凭发票进行报销的。

以上从风险的角度，对保险市场中的产品做了全新的划分，相信你再也不会乱成一团。