为什么说复星星悦重疾险，有成为下一个网红产品的潜质！

水生君很少写具体的产品；

不过近日，复星保德信新推出的一款消费型重疾——星悦重大疾病保险！

还有不少让人眼前一亮的地方，决定和大家说道说道~

简单梳理的产品责任如下：

一.消费型重疾与身故责任

其实国外并没有"消费型重疾险"这样的概念；

消费型重疾与其他类型的重疾，主要区别在于身故责任的赔付标准不同；

消费型重疾，不包含身故赔偿的责任，或者身故仅退还保单的现金价值；

而储蓄型重疾，身故按照保额进行赔付；

因为身故责任为必然发生的责任，因此这也是消费型重疾相比其他重疾险产品价格会低很多的主要原因；

但保险产品不同于其他实实在在的东西，消费了，起码见个影儿，吃掉了，起码见个饱；

对于用户，如果购买了消费型重疾，健康的话，最后则可能会没有任何理赔；

一款重疾险缴纳几十年，算起来也是一笔不小的投入，就这样被消费掉了，也不是所有消费者都能接受的！

因此，部分消费型重疾（如百年-康惠保旗舰版），也有包含身故责任——身故赔付保费；

星悦重疾这款产品，同样如此；

不过相比康惠保旗舰版更加灵活，是否需要身故赔付保费，用户则可自主选择！

二.重症责任梳理

星悦在重症重疾保障方面，主要有以下内容：

>>重症单次赔付：

100种重疾100%保额，没什么特别之处，但基本该有的重症都有囊括~

>>特定重疾额外赔付30%：

针对男/女/少儿不同人群的高发重疾，可额外赔付30%保额，这是一个非常不错的功能，

假设原保额50万，罹患特定疾病后增加30%保额，那么可获得赔付为50+15=65万。

而且都是高发重疾，都是高发重疾，都是高发重疾（重要事说三遍）

这些特定重疾，癌症就不说了，所有癌症理赔占重疾理赔60-70%以上，而6大高发重疾除了癌症，就是急性心肌梗塞、器官移植、终末期肾病（还有两个是冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症）。

而癌症里面哪些是最高发的呢？

贴一个各家保险公司理赔的高发癌症统计：

对比星悦重疾险中，针对不同人群的特定重疾，这样的保险责任，非常有价值！

>>特疾高龄额外给付责任

针对上述的特定疾病，如果确诊时已年满60岁，除赔付重疾保险金+特定疾病保险金，可以另外再赔70%高龄保险金，共计200%保额！

首先，从重疾发生率来看，60岁以后是重疾发生率逐渐攀升的阶段，增加这个阶段的重疾保额非常必要。

其次，很多人也害怕大病，但又觉得目前身体不错，觉得大病是几十年后的事情。几十年后又觉得目前的疾病保额不够应对未来的医疗费增长。

而星悦的保额增长设定，非常符合这种期待！

而且在目前的消费型重疾中，几乎没有随着时间而增长保额的产品。

因此这可以说是非常逆天了~

>>恶性肿瘤二次赔付

星悦的二次理赔范围比较宽松，包含恶性肿瘤的新发、复发、持续、转移。

但是理赔条件比较差强人意，只针对18岁以前，罹患白血病且间隔期5年。

虽然不能当作完整版的二次重疾赔付产品，但作为一款单次重疾赔付的产品，也不能要求太高~

三.中症责任梳理

中症重疾赔付比例为保额的50%，可赔付2次；

从具体疾病来看，中度脑中风后遗症、中度面积三度烧伤、中度帕金森等高发疾病都在保障之列。

中症重疾，在单次赔付的消费型重疾中并不常见，

目前只有百年康惠保旗舰版中有此责任~

星悦算是第二款~

其特色点在于，星悦的中症保障责任为可选项；

对于只希望通过消费型重疾做高保额的用户来说，可能更加灵活；

四.轻症责任梳理

首次30%、第二次35%、第三次40%，保额递增，病种不分组，赔付无间隔期。

1、从具体疾病来看，高发重疾险轻症几乎都包含在内，如极早期恶性肿瘤、不典型心梗、微创冠介、微创搭桥、慢性肝功能衰竭、慢性肾功能衰竭、较小面积三度烧伤等，可称优秀。

2、轻症三次赔付分别为保额30%、35%、40%，横向比较其他产品，也算是比较不错的了。

3、不过在轻症理赔中占到60%以上的轻微脑中风，并不在轻症的保障范围内，而是在中症的保障范围内。

如果不选中症责任，则有可能不能理赔。

因此，个人是建议如选择星悦这款产品，最好选择中症保障责任，对于轻微脑中风可以有更高的保额赔付比例（50%的保额赔付，高于市面上大多数重疾险产品~）

五.其他特色

>>保障时间可选择至80岁

长期重疾险常见的保障时间为70岁/终身；

但目前中国人均寿命为76岁（女性为79岁），70岁的定期重疾，时间上又显得短了一点。

因此星悦可选择保障至80岁，更为贴合中国的人均寿命。

>>核保较宽松

星悦重疾线上有智能核保，测试了一下，核保相对比较宽松，比如常见的甲状腺结节和乳腺结节，只要B超分级TI-RADS1级或2级，都可以正常标体投保。

同时，在3月31日前，还有开门红政策，不少疾病都可以做到标准投保！

>>有价值的增值服务

相比不少消费型重疾，复星保德信在星悦重疾上的增值服务还是比较丰富和有价值的；

除就医绿通、上海质子重离子医院协助预约外，

重疾就医垫付也是在其他消费型重疾中少见的服务，值得关注！

六.与失散多年的网红康惠保PK

因为星悦重疾很多保险责任与网红产品-百年康惠保旗舰版都有相似之处；

作为一款同样具有网红潜质的产品，感觉不PK对比一下，简直都说不过去，简单的内容对比如下：

两者差别：

1、年龄与职业要求，康惠保旗舰版更宽松；2、重症责任：（1）星悦的特定重疾可将少儿特疾18岁后自动升级为成人特疾；（2）60岁后特定重疾，保额可增长；3、中症责任：星悦可附加可不附加；4、轻症责任：星悦多次赔付，保额增长；5、保费方面，星悦重疾险女性费率略低，康惠保旗舰版男性费率略低；

具体如何选择，见仁见智！

七.关于保险公司

复星保德信人寿保险有限公司成立于2012年，是由复星集团与美国保德信金融集团联合发起组建，公司注册资本为26.621亿元人民币，股东双方各持有合资公司50%的股份；

美国保德信金融集团，美国最大的金融机构之一；美国保德信保险公司，成立于1875年，是美国最大的人寿保险公司之一，务范围遍布全球30多个国家。在2018年世界500强排名148位。

中国复星集团，国内最大规模的投资集团之一，是目前拥有上市公司数量最多的民营企业。控股复星医药、永安保险、南钢股份、豫园商城等，投资范围涉及生物制药、房地产、证券、银行、汽车等领域。

复星保德信2018年全年原保费和规模保费，分别是12.6亿和20.24亿元，分别位列86家寿险公司的第64位和65位。2018第三季度核心/综合偿付能力充足率均为386%，最近一期风险综合评级均为A类。

结语

以上为星悦这款重疾险的认识，很有下一个网红产品的潜质，更多细节问题，可与我再单独沟通~

关于重疾险的基础认识也可查看之前的文章《解读重疾险7个选择标准，让你不被忽悠！》