你不知道的“道道”——重疾险

如果说我们一生只能买一种保险，那这种保险一定是重疾险。今天我不想和大家讨论为什么重疾险对我们的生活如此重要，因为这个话题，王石说过，马云也说过。如果你感兴趣，你完全可以再问一下度娘。今天，我想和大家讨论的话题是怎样从眼花缭乱的产品市场中挑选出适合我们的重疾保险（感觉有很多朋友受到这方便的困扰）。

眼花缭乱的产品市场

也许你会问我，同样是30岁的女性购买30万的重疾，保费却有的几百，有的一万多，怎么会有这么大的差别呢？

回答这个问题就要从重疾的四种形态谈起，现在市场上主流的重疾产品主要分为一年期、定期、终身和两全重疾险（四种重疾可以单独存在，也可以附加在比之形态更长的寿险上，这个我们后面讨论）。

一年期重疾（消费型）

基本特点：一年期重疾的费率是基于投保人投保时的年龄、保险责任来确定的，保险期间为一年，一年之后重新核保，重新核算费率。

优点：

（1）便宜，杠杆作用很大；

（2）保险的转化成本最低（保单置换的沉没成本低）。

缺点：

（1）不保证续保：每年重新核保身体情况，当出现一些使得未来重疾风险增加的身体告知，保险公司可以拒保；而更糟糕的是，这个时候别的保险，我们也买不了。

（2）自然费率：保险的年交费率会随着年龄的增大而变化。

（3）在前面两个问题都完美解决的前提下，第三个缺点是该类产品可以随时停售，未来想买也不一定有。

对我们的价值：我会把这类保险比作我们饮食结构当中的零食，零食是可以吃一点的，可以增加生活的情趣（增加内心的安全感），但是切记把零食当主食。一年期重疾保险只能作为我们既有保险的补充，或者短期过渡。

切忌零食当主食哦

定期重疾（消费型）

基本特点：定期重疾的费率是基于投保人投保的年龄、保险责任以及保证续保期间来确定的，保证续保期间可以是五年、十年、二十年、三十年等等，保证续保期间越长，保费越贵。

优点：

（1）较便宜，杠杆作用较大。

（2）可以根据自身需要选择保证续保期间，可以完美地在家庭责任重大期保证续保。

（3）保证续保期间内费率恒定，保费不变。

缺点：

（1）纯消耗，如果保证续保期间很长，费用相对来说也不算便宜。

（2）过了保证续保期间，需要重新核保，重新核算费率。

对我们的价值：家庭收入不高、家庭责任重大而保费预算有限的家庭最适合的保险，选择一个可以覆盖家庭责任重大的保证续保消费型保险，为自己的小家庭保驾护航。

幸福快乐的一家人

终身型重疾险

基本特点：终身重疾的费率是基于投保人的年龄和保险责任来确定的，费率一直恒定，保障终身。

优点：

（1）价格适中

（2）相较于一年期和定期型重疾险，终身型保险保障内容更全。很多终身型保险都有轻症。

（3）专款专用，为特定的风险准备的专项基金。

对我们的价值：专款专用是我最看重的价值，人生有很多梦想，它们同样重要（把不同的梦想放在不同的篮子里用不同的工具去确保它们的实现），不让任何时间的风险的发生扼杀其它梦想实现的可能。

鸡蛋和篮子是永恒的话题

两全型重疾险

基本特点：两全型重疾险的费率是基于投保人的投保年龄、保险责任以及满期时间来确定的。它的保险期间是从投保之日开始，满期之日结束。如果投保人至满期都能平平安安，保险公司到期会返给投保人一笔钱作为养老补充。返回来的这笔钱可以是保费、保费+利息、保额、保额+分红，不同保险产品不一样。

优点：

（1）相较于一年期和定期重疾，保障范围更广，很多产品有轻症赔付。

（2）有病治病、没病养老。

缺点：在所有重疾险形态中，两全型保险的价格最高

对我们的价值：两全型的重疾险可以起到强制储蓄、年轻时保障和补充养老的功用，特别适合月光族和理财小白。

PS：前面提到有的重疾险可以单独存在也可以附加在寿险上面，所以购买的时候一定要甄别自己的重疾险是否具有寿险保额哦。

保险形态没有绝对的好与坏，不同的保险产品适合不同的人（我们可以也利用不同形态的优缺点，作搭配购买），这主要取决于我们的消费习惯、投资能力和风险好恶等等的因素。

总之一句话，找专业的人干专业的事儿，保险规划绝不仅仅是挑选产品这么简单。下期与您聊聊健康险中的医疗险，敬请期待。

专业需要你的时间投入