贷款，不管是融资，还是做单，一些必知的技巧和规划一定要懂

贷款渠道商（线下贷款中介）在给客户做贷款的时候，经常会给客户推销「组合套餐」方案，就是根据客户的资质和所需的额度，一家机构无法满足客户所需额度的时候，通过多头借贷满足客户的资金需求，就是所谓的最佳「组合套餐」方案。

事实上，「组合套餐」方案是全国线下渠道商为满足客户贷款需求时最常用的一种手段。在贷款服务行业，渠道商往往接入数家贷款产品，对每一家金融机构产品的准入条件、风控措施、授信的基本规则非常熟悉，从而可以利用各个产品的差异性实现「组合套餐」申请。

既然「组合套餐」方案是基于产品差异性实现的，那么，不管是信贷员做单，还是客户自己融资，只要掌握金融机构产品的准入条件、风控措施、授信的基本规则，就能够利用其差异性实现「组合套餐」申请。

而不管是传统的银行，还是新兴的消费金融公司、P2P网贷和小贷公司，都存在准入条件、风控措施、授信规则的差异性，所以，融资或者做单，就一定要懂一些必须要知道的技巧，做好融资规划，掌握做单基本顺序。

1、机构顺序，遵循先难后易申请顺序，最大化授信总额。一般的，先做银行，再做金融机构，再做小额贷款公司或P2P网贷。银行方面，先做五大国有商业银行，再做股份制商业银行，再做城市商业银行，再做其他银行（民营商业银行等）。网贷方面，假设涉及到714高炮，一般顺序应该是先做大额型贷款，再做当天秒下的贷款，再做黑户可下贷款，再做抵押型贷款，最后才是做714系列。总结为一句话，就是要先申请要求严格的贷款产品，然后再申请要求低的产品，才能最大化授信总额，因此要做好贷款渠道的顺序规划。

2、产品类型顺序，遵循先申请授信额度型且循环授信类产品，再申请审批放款立刻计息的产品。一般的，授信额度型且循环授信类的信用贷产品是银行主要信贷产品（偏储蓄卡或信贷部门，或者跟信用卡授信额度共享）；而信用卡背后消费分期贷款都是放款计息的信用贷产品，且多是等额本息型贷款。若不是立即用钱，一定要申请授信额度型且循环授信类的信用贷，而不要申请审批放款就立刻计息的信用贷产品，因此要做好贷款产品类型的顺序规划。

3、授信额度型且循环授信类产品尽可能多地申请授信。不要因为某款产品年化利率较高，而放弃申请授信类产品。年化率高的产品可先申请授信，作为最后才启用的备用金，以备不时之需。

4、利用好时间窗口，并发申请多款信用贷产品。关于并发申请，其实需要掌握「组合套餐」申请的核心技术，需要一定的贷款专业知识才能做到，不过在不弄花征信的情况下，不妨多试几次，触发多头并发也不是不可能的。

特别的，给出一个经验之谈的建议，有兴趣的朋友，可以鼓励发动亲朋好友申办信贷授信额度，组成资金互拆互助圈，在投资和资金周转过程中互相帮助。比如，在买房过程中信用贷可以扮演重要的首付款角色，如甲买房时，借用乙的信用贷做首付，放款后，甲再用自己的信用贷还乙。

大家可以从现在开始准备好一份良好的征信报告，按照先难后易原则，申请200万信用贷额度作为备用金，并动用身边朋友资源，组建自己的信用贷拆借小圈子，建立资金互助团体，帮助实现投资和发展的持续性。

最后，特别提醒一点，需要根据自己的实际情形酌情申请，合理使用贷款，而不要乱用，更不能造成过度以贷养贷的状况。不到万不得已，更不能使用网贷，尤其是要杜绝使用714高炮型网贷。

如果已经处于负债的状态，那又该怎么办？请参考公众号文章《面对负债，如何正确处理？》