互联网金融智能升级 机器人理财如何成就“余额宝PRO”

P2P网贷大火的这两年里，余额宝类产品绝对算是不容忽视的一部分，其灵活性足以吸引不少短期理财用户。如果将P2P网贷比作银行定期存款，余额宝类产品自然就是活期存款，2种产品天然如一体般存在，只是，鱼与熊掌不可兼得，高收益与灵活性必然有所取舍。

然而，机器人理财技术流能帮投资用户解决平衡取舍问题？能帮用户在保留资金灵活性的同时，兼具高收益？

喻拓最近参加一场主题为“金融技术流”的沙龙活动，了解到的一款活期理财神器——懒财宝，或许能满足大部分非定期投资偏好用户的投资需求。为了更为深入的了解懒财网平台，活动期间喻拓分别与懒财网CEO陶伟杰先生、懒财网CTO李子拓先生进行了深入交流，以便给广大网友投资提供一些参考。

喻拓与懒财网CEO陶伟杰交流

互联网金融升级机器人理财铸造“活期理财神器”

想当年，余额宝上线多么疯狂，多少用户为之痴迷。余额宝面世到现在，收益率一路走低，仍不乏大量追随者，说到底，活期理财还是存在大量的市场需求。喻拓观察到在懒财网前端页面，有关于懒财宝和余额宝的直接对比，产品属性类似的情况下，懒财宝的年化收益率甚至能达到8%，堪称活期理财神器。

余额宝那么强大的后台，尚不能做到持续保证高收益，懒财网具体是怎么做的？

这一点还是有必要了解清楚的，一方面关系到用户的资金安全，一方面也便于用户了解投资标的。

懒财网CEO陶伟杰表示，从框架来讲，懒财网还是和余额宝有所差异的，更像是理财师，帮用户实现财富增值，每一个用户进来后，系统会做出用户画像，判断该用户投资倾向。针对流动性比较高的用户，懒财网会为他配置短期低收益资产，针对流动性比较低的用户则又是另外一种情况。

喻拓认为，懒财网将平台资产配置多样化，高收益与高流动性资产自由组合，实际上是将用户的投资决策环节简单化，从而省去用户选择ABC的纠结。

通过债权的转让，在一定技术的支撑下是能够创造活期的体验的，用户想提现的时候能够随时提现，而且保证你提现的前提下实现利益最大化，懒财网用机器人理财保障资金流动性的需求下，实现收益率的最大化。最后用户需要做的只是把资金存进懒财宝，其余繁杂的资产配置交给机器人处理就好，节省下来的时间和精力更多的用在工作和生活上，去从事更多创造和创新活动。

目前，懒财网每个投资用户所能享受到的收益率可能都是不同的，根据用户的投资行为分析，懒财网为会该用户组合相应的资产配置，不同的资产组合收益率都是不同的。另外，现阶段懒财网还会为用户给予一定的利息补贴。

整个平台的用户投资收益率都是动态的，随着用户的投资行为会变动。这一切，都是基于懒财网自有的用户分析系统而实现的。懒财网认为人性本善，将每一个新用户都视作优质客户，再根据用户后续的行为作出调整，这一点是能体现到用户的投资收益上的。

科技改变金融 活期理财安全且高收益的“技术秘籍”

从行业的角度来看，活期理财神器懒财宝是新鲜的，区别于传统的P2P平台。如此，投资者对平台运转原理的认知也是有一定必要性的，毕竟，只有认知才能更放心。

懒财网CTO李子拓表示，在资产配置这一块，懒财网首先用一个分治法对用户资金进行一个归类，再用贪心法优先满足流动性较低的用户。比如一些用户到懒财网资金根本不动，首先把流动性比较低的资产给这些用户，把用户按照流动性排序，低流动性的资产优先给这些用户，一步一步排下来以后算这么一轮。现在线上计算一轮的时间是5分钟。所以每个用户的利率都有可能变，差不多基本上5到10分钟会变化一次。

喻拓与懒财网CTO李子拓交流

懒财网平台另一个亮点，“按秒付息”也是基于这套计算体系而来。为求简单，传统金融机构通常会舍掉小数点后面的几位，给用户一个整体利息。实际上，银行通常都会舍掉用户的，而不是舍掉自己的，但资金背后的交易计算是实际存在的。

懒财网高度关注基于高频交易的活期系统，平台有一个系统专门干这个的，既不舍弃属于用户的，也不舍弃属于平台的。从用户的角度来讲，能看到自己的财富每秒在增长，其实也是挺好玩的。

用户需要分析，用户收益率需要分析，每秒钟的收益也需要计算，懒财网自有的大数据计算系统还是很复杂的。从用户的角度来讲，用户的资金安全需要平台系统技术和平台资金管理机制并行。

除和存款系统对接问题以外，懒财网也会有自己的对账系统，双系统并行，从而会保证用户所有的交易不出纰漏，懒财网整个平台交易每个小时都会复现一遍，这样保证懒财网的资产匹配以及个性化的流动性分配能够完美地运行下去，不会中间出现问题。

另外，懒财网是和首信易支付合作，实现全资金第三方托管，并获得华瑞银行基于平台资产的授信。资金存管系统基本上是在设计的时候就会杜绝使用资金池的方式来管理平台的用户和资产。

最后，当平台出现挤兑的时候，华瑞银行会用它自己的基金买入懒财网用户手里面的资产。简单来讲，如果平台发生挤兑现象，用户都可以赎回，但是用户的利益丝毫不会受到损失。

活期理财不新鲜，收益堪比6-12月P2P理财产品的活期理财可谓是不常见，懒财网关于智能理财的核心技术能够创造出类似活期理财的体验，背后靠的还是机器人智能分析能力和互联网大数据算法。或许，将来会有越来越多的平台借鉴懒财网的模式，引入新型的机器人理财概念并付诸实践，随着平台整体量能放大，机器人的学习能力也不断加强，逐步走向更成熟。