格莱珉美国经验：构建社会资本 扩大金融机会

作者：拉基塔·斯瓦米纳坦（格莱珉美国项目主管）

译者：王建彪（格莱珉中国中心经理）

原文标题：Leveraging Social Capital to Expand Women’s Financial Opportunities

格莱珉美国经验：构建社会资本 扩大金融机会

低收入妇女，特别是少数民族妇女，仍然是美国传统金融体系最被排除在外的群体。许多人没有银行账户或信用记录。这些都是主要的挑战，也是我们为什么要分享我们的见解，以期为这个世界上最富裕的国家之一的弱势群体“纳入”社会的原因。

在美国，近27%的家庭或者9000万人没有银行账户或得不到银行服务——其中很多家庭贫困，由女性领导。尽管妇女在新企业中所占比例越来越大，但他们从传统金融机构获得的小企业贷款仅占总贷款的4%。

这些数字近年来没有多大改善，除非我们给妇女，特别是生活在贫困中的妇女一个机会，否则这些数字不太可能发生很大的变化。甲板压倒性地压在她们身上。为了摆脱贫穷的恶性循环，妇女需要工具来存钱和借钱，并建立她们的信用记录。只有这样，她们才能对自己的生活和将来获得有意义的控制。

格莱珉美国的贷款模式通过利用和建立妇女的社会资本来做到这一点。这是一种极其宝贵的资源，将她们与金融资本的来源联系起来。

大多数金融机构和传统借贷机构都需要抵押品。但是对于资源及其有限的人来说，这是一个巨大的障碍。结果是，他们创业或扩大生意的能力受到限制。格莱珉美国重点关注这一群体，生活在贫困线下的妇女，我们的做法与传统借贷机构不同。

我们看到了女性社会资本的巨大价值。我们的小组贷款模式不是建立在传统的抵押品之上，而是建立在信任和社会契约之上，信任和社会契约让会员相互负责。另外，妇女之间形成的关系和她们共同的价值观，往往还有她们共同的身份感加强了她们各自的关系。她们有一种归属感，因为她们是这个社交网络的一部分，所以她们能够获取信息，而这些信息是通过其他途径获取不到的。通过小组模式，她们获得了支持，建立了更大的自信以及更强大的财务基础。

这种模式本身就是一种社会抵押品。我们服务的妇女可能不能提供金融抵押品，但她们在社区内有名誉。她们的同龄人认为她们有责任感，纪律性和可靠性，因此她们被格莱珉的小组所接受。通过成为这个小组的一名会员并获得和偿还她们的贷款，她们的社会资本增长，她们的财务独立性也在增长。她们通过共同团结获得了更多，通过参与这个项目，她们能够扩大她们的生意，存款，最终摆脱贫困。

大多数银行认为，低收入妇女是风险最高的借款人之一。然而，格莱珉美国一次又一次的证明情况不是这样的，在过去的十年里，我们服务了超过10.8万名妇女，而且她们的还款率保持在99%以上。我们发现低收入妇女是高度可靠和值得信赖的，当给她们机会，她们可以成为高效率的企业家。事实上，她们是我们能够作出的最明智的投资之一。

内布拉斯加州奥玛哈的一名会员阿拉塞利最近表示，“其他公司不相信穷人，但格莱珉相信。他们帮助我开创了自己的生意，在这个过程中改变了我的生活。” 我们已经看到，当低收入妇女被赋予小额贷款和其他金融服务和支持时，她们就可以为开始为自己建立更好的生活，而建立她们的社会资本对于实现这一目标至关重要。