有医保还需要商业保险吗？

之前有不少人问八哥，有医保还需要购买医疗险吗？相信其实大家直觉都是应该买，只是不知道，究竟为什么应该买，买了究竟有多少作用？今天八哥就来给大家讲讲，社保和商业保险的关系。

很多人都有医保，却都说不清楚医保究竟保什么不保什么，这其实很正常，因为医保体系本身很复杂，而且在细项上各地还有各地自己的差异，因此其实具体保障范围，三言两语是很难说清楚的。八哥今天就把这件复杂的事情给大家掰扯明白。

我们国家的医保政策是广覆盖，低水平。2017年，我们国家医保覆盖率已经超过95%，覆盖率这么广，国家要想负担得起，势必就会降低每个人的保障水平。

这也是商业保险的存在价值：在社保下，每个人不至于看不起病活活等死；在商业保险下，才可以有尊严的看病治疗。

那么医保具体又是怎么降低的呢？

主要是从起付线、报销限额、报销比例、报销范围四个方面来限制。

从医保角度，还真的把人分成了三六九等。

保障最足的是国家工作人员，这部分人的医保报销比例最高，而且一般不设封顶线。

大家不必眼红，国家工作人员虽然保障充足，但他们的待遇却比大部分企业员工要差。

其次，便是城镇职工，然后才是城镇居民和农村居民。具体保障细节，各地也不尽相同。

八哥这里以一个较为普遍的认识来给大家列表举例说明：

从上表我们可以看到，城镇职工的报销限额、报销比例都是最高的，但再高，自付部分也可能达到20%，限额也不超过30万，非城镇职工则更低了。

医保限额的存在，是为了保障全社会不至于因为个别人的重病而拖累整体，对于大病的风险转移机制，只能是个人使用商业保险。

医保更多的限制，是在这“两定”和“三大目录”上。

所谓两定，是指定点医疗机构和定点零售药店，不在两定范围内就医，是无法得到报销的，比如异地就医，很大可能就无法报销，而私立医院以及公立医院的特需部、国际部、VIP部，也是不能报销的。

治疗癌症特别见效的上海质子重离子医院，就是私立医院，治愈率90%以上，相当于得了癌症大多都能给治好，但是三个疗程接近80万的治疗费用，还不算术后恢复等，医保是一分钱都不承担的。

如果没有购买商业保险，真患病想去这家治疗的，至少得卖套房吧。

说句题外话，虽然自从2017年9月开始，医保卡全国联网，但是这并不意味着你可以毫无顾忌的从小城市来北京看病就医。

异地就医有三种方法，如果你跟投八哥推荐的百万医疗险，你确实是可以不担心医药费问题了，那么如果你想要来北上广看病的话，你就得开始要做好事前准备了。

一是急诊抢救住院，比如来北京旅游或者探亲，突发脑溢血或者因车祸导致大出血，那肯定是可以享受首都最好的就诊服务的；

二是办理医保异地转移，特别是子女在一线大城市奋斗工作的，把爸妈接到身边，就可以享受当地优质的医疗资源。

一线城市高房价，很大程度就是教育和医疗资源的高附加值，如果没有户口，或许一份商业医疗险，可以间接起到部分作用。

三是医院转诊，对于一些疑难杂症，小城市的医疗技术有限，无法治疗的话，由当地医院出具转诊说明，就可以来大城市治疗。

异地就医就这三点，哪条能适合你，提早准备起来吧。

所谓三大目录，是指药品目录，诊疗项目目录，医疗服务设施范围，这些医保都有规定。

比如进口药以及一些昂贵的治疗方式、骨科手术需要的器材，都不在报销范围内，而恰恰这些很有可能是对病情最有利的治疗手段。

相信很多人在就医的时候，医生都会问一句，这个是自费的，可以吗？

没有商业保险的人，这时就得考虑考虑价格，是否负担得起了。

最后，八哥再以得癌症为例来给大家解释，仅有医保与医保+商业保险的区别。

所以，在健康时投保商业保险，在生病时就会得到有力的保障。

也许，这就是能救命的差别。

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