全民理财时代，如何在P2P行业不湿身

当宝宝类产品收益日趋下降，P2P产品由于其相对较高的收益成为很多的理财选择之一。

在这段时间中，除了听到不停的跑路新闻，还学会一个字薅。在“薅”和“跑路”同时出现的时候，意味着可以有不同的组合，有的人只薅到羊毛却没遇到过跑路，有的人没薅到羊毛却遇到过跑路，有的人没薅到羊毛也没遇到过跑路，有人薅到过羊毛也遇到过跑路。

自己在上半年，由于行情实在太差，果断放弃基金，大部分的投资都算是P2P产品。由于在投资时会记录每一笔交易，根据数据统计发现一共薅了两位数以上的平台，有一半交易的年化收益率在10%以上，部分交易甚至超过20%。

尝试将自己在羊毛之路上的一点思考分享给大家，期待大家都能少遇到跑路，多薅到羊毛。

1、薅羊毛之前：

任何事情都需要前戏，不然结果未必愉快。P2P是个高危行业，更需要在开始进入之前做更多的准备。

在你买正规的理财产品之前，银行、基金公司、证券公司都会要求做风险测评，这个东西的结果体现你的风险承受能力。不过风险测评的说法略显高大上，简单来说，就是，你是否可以接受本金的损失，你接受本金损失的比例上限是多少。

如果你是一有风声就紧张，那你还是乖乖的去买余额宝等货币基金；如果你风险承受能力还算可以，那可以尝试着进入，P2P产品占总资产的比重取决于你的风险承受能力。不管你的承受能力多高，都不建议全仓P2P，而且还需要在多个P2P平台间分散风险。

看到这里，有些人已经由于风险承受能力觉得算了。继续看的人，多是想尝试的人。如果要在P2P平台薅羊毛，需要你在P2P平台注册、绑卡、设置登录密码和交易密码。作为也算半个互联网金融人士，给几个平时大家不太注意的建议：

1）银行卡准备：建议使用专门的银行卡，区分其他资金，在支付公司呆久之后，会发现只要有卡号，想扣钱是秒秒钟的事情，如果不知道怎么追回来那基本是回天无力（不过后面倒是可以教教大家怎么追回被盗资金，这个可以单独写篇长文了）；

2）登录密码和交易密码设置：强烈建议这里的登录密码和交易密码不要跟银行卡密码（一般P2P网站的交易密码都是6位，很多人习惯性设置为跟银行卡一样）、网银登录密码、支付宝密码一样，不然损失的可能不仅是P2P投入本金。

3）关于银行卡密码：有些平台在绑卡的时候，会要求你输入银行卡密码，这个时候你得学会区分是P2P平台要求的，还是P2P平台后面的支付公司要求的。

P2P平台为了绑卡、扣款后面都会选择一家支付公司，这个没有问题，支付公司有时候因为五花八门的原因需要采集银行卡密码也没啥大问题，但要区分是不是平台在采集密码，如果是平台自身在采集密码，那就要谨慎再谨慎。一般P2P公司对信息的加密和管理都不是特别的严格，拿到银行卡密码后面可以做哪些事情，相信我不说大家都知道。

如果到这里的人还没吓出冷汗的话，可以开始了解一些羊毛的基础知识：

1）期限：期限越长，收益率越高。收益率始终跟风险并存，同样10000元的本金，假设1个月的收益率是8%，3个月的收益率是10%，算下来1个月的收益是66.67元，3个月的收益是250元，66.67元*3=200.01元，这么一算，还是3个月的合算（没有特别考虑复利的作用，但结论是一样）。

不过，当你听说这个平台的一个谣言时，如果是投资1个月，你最多只需要担惊受怕1个月即可，如果是投资3个月，你则需要承担3个月的惊吓，有可能不用3个月这个平台就不见了。看到期限长的产品时，眼里除了看到高收益，想想这个道理再做决定也不晚；

2）购买日期/起息日期：余额宝刚出来的时候，大家戏称说每天看一眼发现早饭的钱有了，以现在的物价和余额宝利率来看，要想每天能赚个早饭钱，你基本也算处于小康水平。放个3万元才能收益2元，只够买个鸡蛋或者豆浆。

好像扯远了，并不是所有的资金放进去之后，第二天都能看到收益。有些平台的活期产品可能是购买当天就起息（但这个对你第一天购买是有时效要求的，不能晚于20:00之类的）第二天就能看到收益根据收益去买早饭，有些平台的活期产品则是购买第二天才起息。而且第二天的概念，每个平台都不尽相同，这里面就涉及到节假日的问题。如果赶上节假日，有些平台是到节假日回来后的工作日才开始起息。周围有个同事，愣是在春节前买了个产品在春节回来之后才开始起息，如果把这笔钱放在银行至少还能有活期收益；

3）到期日期/到账日期：这个主要适用于有期限的产品。如果你在3月1日购买了一个28天的产品，可能产品到期日是3月29日，但这不意味着29日钱就能到你账上。很多平台到期日期和到账日期还存在几天的差距。以挖财为例，都需要1-2天的处理时间。

4）到账方式：产品到期资金到账，很多人可能等着银行卡收钱，却发现资金迟迟未到。这还真不全是跑路，对于到期产品的资金到账，平台有两种方式：一种是回到平台的理财账户；一种是回到之前绑定的银行卡。现在大部分平台都是第一种情况，产品到期后，理财账户的余额变多，如果你需要将资金回到银行卡，需要你主动发起提现。当然，提现也是需要时间，有的平台支持有限次的实时取现，有的平台第二天到账（也区分工作日和节假日）。涉及到具体平台时，还是得提前了解好，避免影响资金周转。

5）收益率/实际收益率：知道起息日期和到账日期的各种猫腻之后，仔细一算，说好的5天收益率是8%，结果起息时间因为周末晚了2天，到账因为平台内部处理时效晚了1天，赎回到卡因为不支持实时取现又晚了1天，这么一算下来，实际的收益率基本就要折半了。平台很多时候也不傻，他发行产品的时候也都算好。你需要了解了这些信息之后再做决定。

2、平台选择

当你前戏做足之后，接下来才是真枪实弹。这篇文章不具体推荐平台，文章中用到的截图只是出于解释之用。不过可以八一八简单的一些方法。

如果你是理性派，可以自我学习对平台进行分析。可以了解下他们的干爹是什么类型。在看干爹类型的时候，这个干爹得承认这个干儿子的存在，别是干儿子的自己意淫。可以了解下每个平台的具体模式，P2P行业容易出各种新名词，什么P2B，什么基金，都显得特别高大上，一般来说越是玄乎的东西风险越大。还可以关注下行业网站，目前评级网站很多，一方面可以看看行业评级，除了看结论，还可以看看一些指标数据，毕竟在中国很多结论性的排名钱都可以搞定的；再看看网友的评价，如果一个平台出现很多人的负面评价就不要蹚浑水了。

如果你觉得分析太累，给个最简单的建议，不要在一个平台上留恋太久，既然是薅羊毛，薅完就走，给自己一个期限，比如1个月，1个月之后换枪继续打。这个建议跟很多领域的投资经验是想通的，学会止盈，将浮盈兑现。很多人都经理过股票浮盈很多结果一夜回到解放前，就是不懂得止盈。这道理，说是简单，执行起来很难。

如果同时看中多个平台，而且觉得都还比较靠谱，要学会自我比较收益。每个平台都有它特定的产品，比如A平台的活期不错，B平台的28天产品不错，还有种情况，C平台的大部分产品可能都比D平台来得高。

3、开始薅起来

具体到每个平台薅羊毛时，这是个比拼智商的活。每个平台的薅羊毛规则都不一样，你要了解羊毛的最好获得方式，比如有些平台的新手权益是只针对第一笔的，结果你不知不觉花了2元钱做了个实验就把羊毛机会浪费掉，有些平台体验金是自动生效，但收益需要你在指定日期前提现否则作废；有些平台则是抵扣券，比如是满额才能抵用的。而不同羊毛之间怎么组合也是门学问（写到这里，发现如果展开写，可以写好几个篇章，各位看客，先自行消化）。

这个羊毛是单枪匹马的作战方式，但P2P行业有时候需要群P的精神。比如推荐别人或者让别人推荐。先讲讲让别人推荐，如果你是自己注册，可能享受的羊毛是A，如果是别人推荐注册，享受的羊毛则是A+，同时推荐人也能获得一定收益。不过推荐别人这件事情暂时还是不鼓励的，除非你对这个平台很了解，又或者对方完全有能力对自己的行为负责。不然小心赔了夫人又折兵。

不管是单枪匹马还是群P，开始薅到第一波羊毛后，平台会想方设法增加对你的粘性。这个时候你要保持头脑清晰，分散投资是永远的准则，然后考虑你的风险承受能力（比如给自己定的规则不超过1个月），在这之外的东西可以继续薅。为了增加客户粘性，平台也使了各自的看家本领，比如签到送积分、签到送钱、签到送加息券，当然有些平台的活期收益转存也需要人工操作的。这么多动作的目的无非就是让大家经常用这个平台。考虑到很多平台对连续签到的奖励是不一样的，最好还是能有规律的签到。

我一般会把需要签到的信息放在一个清单软件上面，每天这个软件就会提醒我，按照这个清单操作之后就不会有遗漏。而这种不废时间的操作我大部分情况是放在路上通勤的时候，反正都要玩手机就顺便一点点掉。

4、定期整理，回顾总结

羊毛的特点是零散，特别针对只是薅羊毛一族，可能会不断的接触很多平台。这个时候，你需要有个地方记录羊毛情况，包括平台信息（比如用户名、密码）、平台特性（起息日期、到账日期、体现到账情况等等）、投资信息，你投资了多少钱，多少是实打实的钱，多少是用平台的折扣券之类的。

关于投资信息，目前已经有好几个类似的专业APP，你可以按照他的格式填好信息之后，他会统计你的回款计划、综合收益率、平台配置等等。建议也时不时看看这些投资记录，会对你后面的操作很有帮助。

以上几点是自己在P2P行业薅羊毛将近两年的一些心得，其实关于理财的基础知识不光是P2P行业适用，其他行业也是适用的。祝大家都能不碰雷，然后收获满满。