“月薪2万，不敢生病”：成年人的安全感，从不轻易买保险开始

听说隔壁老王得了重病住院，结果保险公司居然不给理赔，真扯，保险是骗人的吧？

保险代理人动不动就给我打电话，问我要不要买保险，真是烦死人了！

我不是已经买了社保吗？干嘛还要买保险啊？

每逢提到保险，总是有各种负面消息席卷而来，让人对保险望而生畏。

有了孩子以后，突然觉得身上责任变大了，如果哪天真有个三长两短，还是得为孩子早做打算！

我有个朋友去年得了尿毒症，透析一次要花三五百，每周都要去透析2、3次，有时候想，我要是得了这个病，靠自己那点积蓄，肯定撑不过3个月，唉~

这些话，你是不是也觉得似曾相识，总感觉在哪些地方听到过？

大多数人，都是一边反感保险，一边又觉得保险很重要，在两种想法之间反复纠结，最后两手一摊，干脆不想了。

但是，如果因为不愿意花费时间、花费精力去了解，一旦家庭成员出现风险，多年辛苦拼搏的劳动成果便会瞬间化为虚无。

我们一定得正确看待保险，才能让我们自己的生活过得更加有保障。

先给大家解答一些常见问题：

1.我已经参加了社保了，为什么还要买保险？

我们常常说判断一个工作单位是不是福利好，问它是不是提供了五险一金。这其中的五险，就是社会基本保险保障了。它包括了社会基本医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险。

我国社保保障的特点是，覆盖面广，但是只提供最基本的保障。

比如说医疗部分，自从2009年国家推行全民医保开始，国内参保人数一直保持良好增速，医保为我们每一个人提供了最基本的医疗保障，不会因病而不治疗或致贫，但医保也不是万能的。

原因有3点：

1.医保采取报销制，有一定比例的医疗费用需要患者自己支付；

2.医保报销有起付线和封顶线。起付线就是低于多少钱是不报销的，封顶线是高出多少钱是不报销的，每个地区这两个线的数字不一样，但通常来说，超过10多万的部分需要患者自己支付；

3.新药特药、好的器材，不在社保的药品目录内。

综合以上3个原因，最终医保缴纳者自己负担的比例在35%左右。如果是以个癌症治疗，花费30-50万，自己负担的医疗费用都要10-30万。

再比如说工伤部分，社保工伤只针对因公伤害进行赔付。只保障工作时间范围所发生的工伤事故，每天的工作时间是国家规定的8个小时。在8个小时以外的时间里和法定节假日发生的事故均不属于工伤保障范围内！

再来说说大家都很关心的养老部分，社保养老只能提供基本的保底养老金保障。

老张30岁参加社保，每月工资5000元，到60岁退休整整缴纳30年社保。我们假设当地30年的平均工资是4500元，上年度平均工资是5000元，那么，老张退休后，每月可以领取2610.97元的养老金，这个数字就现在来看，是远远不够的。

社保只能保障最基本的，但并不充分，如果想要避开不必要的风险，需要再买商业保险来提高保障水平。

2.网上买保险安全吗？

互联网发展至今，在网上买保险早已不是什么新鲜事，但还是有不少人对于在互联网保险持怀疑态度，其实，对于同一款产品来说，网上买和线下买一般是没有任何区别的！！！销售渠道并不会改变产品的本质，你买到的保障是一模一样的。

所有保险产品都要有中国保险监督管理委员会的备案，《保险法》中第一百三十五条也有明确的规定，没有备案不允许销售，所以线上产品都是正规的、受法律保护的。

一盔一带

线下保险产品多为传统保险产品，以组合险居多，重疾险绑终身寿险、寿险绑理财险、返还型重疾险、返还型寿险等等；互联网保险产品大多是近年新推出的产品，而且很大一部分是只在网上销售。互联网保险产品大多比价单纯，寿险就是寿险，重疾险就是重疾险，医疗险就是医疗险，往往具有不错的价格优势。

大部分对线上产品有所顾虑的人，最担心的就是理赔问题。其实大家需要先明白以下两点：

第一，理赔都是找保险公司。很多人觉得有代理人很放心，但是代理人的流动性非常大，有数据显示我国保险代理人两年的留存率不到15%。即使有代理人也不能优先赔付，保险公司都是有审核标准和流程的，没达到理赔要求肯定是不赔的。

第二，理赔速度与购买渠道无关。不论是哪个渠道购买的保险，保险公司都是平等对待的，常听人说理赔慢，可能是投保时未如实告知产生了纠纷，或者是理赔申请材料不齐全，需要重新递交、走流程等原因。不论是线上产品还是代理人那儿买的，遇到这些情况都快不了。

3.我朋友也买了这款保险，肯定好，我也要买！

保险是个性化非常高的一种产品，不同的年龄、性别、职业、地区、健康情况等条件，都会影响保险的保费和额度，买保险前，我们需要先了解自身家庭财务状况，根据目前状况，考虑可能存在的隐患，结合自己的收支情况，针对性的购买保险。

就国内来看，保险产品有几千种，很多家庭一谈起保险规划，就立马说那几个耳熟能详的大平台，觉得保险公司名气大，他的产品就一定好。

但事实往往与之相反！不二认为，不分析家庭情况，只顾着推荐高价产品的，都在耍流氓！

名气大的保险公司，往往会花费巨额的广告费去推广产品，这种高价产品，不仅保障范围看起来应有尽有，价格也是远超市场同类产品。

冷静地思考一下，我们究竟是为了买一份保障而选择保险，还是为了一个熟悉的名字选择付出更多的金钱呢？

4.这个保险不返还，也太不划算了吧？

保险不是理财，非返还型的保险，通常能以更低的价格，换取更高的保障额度，银行所销售的“理财型保险”，普遍以分红险和万能险形式存在，它们往往需要一次性缴纳高昂的保费，保额很小，很难应对家庭的各项高额风险。

理财的基础是保障，只有我们做好了保障，降低了风险，才去考虑如何去实现理财目标。

5.花多少钱，才能补齐风险？

合理的保费占比，大约为年收入的 5%-10%，在我们能承受的预算范围内，不会影响我们的日常生活，接下来，就是怎么在严格控制预算的情况下，合理配置。

不二教你一个简单的口诀：1+4

1 指的是社保；

4 指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

在考虑商保前，大家一定要把社保配上，购买商保的时候，还会有价格上的优势，差价能达到 2-3倍！对社保有疑问的朋友，可以关注我，看我之前发关于社保的文章。

商保则是需要补齐4件：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

重疾险：

据卫生部统计，人的一生中患有重大疾病的可能性高达72.17%，且这个数字还在不断增长。一旦发生重大疾病，其治疗费用平均在30-50万之间，而社保能够报销的部分，仅有15万左右。

除了治疗费用让人难以承受，患病期间的收入来源也是一个非常大的问题。而重疾险的出现，就是为了规避我们“看不起病”这个风险，一旦发生合同约定的严重疾病状态、失能状态或大型手术，就一次性给付保险金的保险产品。因此，在选择重疾保额的时候，我们需要考虑的有，医疗费用缺口和未来3到5年治疗期间收入损失，这个区间通常在30-50万。

医疗险：

同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。每年只需要几百元，在社保的基础上，除去免赔额，可以报销剩下所有的费用。

市面上常见的百万医疗险，其保额通常在400-600万之间。

寿险：

与医疗险和重疾险不同，寿险是被保险人无法自己享受到的一项保险，为了避免家庭收入支柱突然离世或全残后家庭其他成员无以为继，定期寿险是在保障期间里，被保险人身故或全残就一次性给付的保险产品。

家庭寿险总保额需要考虑家庭还贷支出、孩子长大成人的支出、父母赡养支出、未来5年的家庭消费开支，其保额通常在50-300万之间。

意外险：

因外来的、突发的、非本意的、非疾病的意外情况而导致的死亡及伤残，大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤，都在意外险的保障范围内。

意外险的保费一般不会太贵，几十元到几百元就能买到，常见保额区间在10-100万。

说了这么多，其实也只是带大家初步了解保险的概念，要知道，保险规划不是一蹴而就的，更不是一两个产品就能解决的。保险的配置是一个动态的过程，会随着我们年龄增长，和家庭人员变动而发生变化。

保险发展至今，每年都有许多新产品上市，也有很多老产品退市，如何在一众复杂的保险产品中寻找到适合自己的，真是一门复杂的学问。但是，只有弄清楚自己的需求，掌握正确的保险知识，才能将主动权掌握在自己的手里，科学投保。

0基础学习，再也不害怕被保险坑！在后面的文章中，不二也会教大家如何确定家庭的科学保费预算，以及如何去达至真正的"性价比高”~

关注不二保障，一枚不允许你瞎买的保险指北针！