投资顺序不要错了

很多家庭都喜欢先买房，等经济条件稳定了再配置保险。其实这是错误的投资顺序，具有很大的风险。

正确投资顺序如下图：

不管是个人还是家庭，需要设置第一道防火墙，那就是转嫁风险。地基没打稳上面的房屋怎么可能会抵挡风雨抗地震呢?

有句话叫“你赚的钱不一定是属于你的钱”，只有把家庭经济的基础打牢固了，未来挣到的每一分钱，才是真正属于你自己的钱，而不是付给医院的钱。

同理，配置保险也需要根据顺序合理配置：

第一步：重疾险

重大疾病是一个家庭最不可控、风险系数也最大的一项。钱没了可以再赚，健康没了就一切都无从谈起。

重疾险是为补偿一个人在罹患重疾时所损失的直接或间接收入而存在。

看下图：

当一个人出现意外和不幸时，能及时补充一笔充足的现金流，解决家庭的燃眉之急。弥补医药费、康复费、生活费等，海可以保障家庭在未来的几年中的生活质量和孩子的教育水平不至于受到很大的影响。

重疾险保额一般建议用3-5倍的年收入，因为一个人得重疾之后，需要3-5年康复疗养的时间。而且另一半收入也可能会锐减，因为要照顾病人。

朋友圈里经常看到的那些为病人筹款的讯息，往往都是因为没提前做好这防火墙来隔离重疾风险。

配置重疾顺序：先大人（家庭经济支柱第一个，另一位大人第二个）再保小孩。大人保了就是给小孩双重保险。大人没保，只给小孩保，如果大人发生风险，小孩的未来教育和生活都会受重挫。孩子的重疾险如果家庭经济尚可，就不能少。

孩子购买重疾险越小越省钱，还能保到终身。比如从零岁开始买和30岁再买，同样保额买18年保障到终身，30岁再买少保障30年，保费还贵得多，所以年龄越小杠杆越高。而且从小购买重疾险，好多儿童疾病都包含。

第二步：医疗险

社保几乎覆盖到每个市民，但是社保是最基础的保障，往往进口药和新的治疗手段不包含。世界上最贵的床是病床，用钱比用纸巾还快。医疗保险要在没病的时候买，这样就可以无忧地选择医院安心治病。

像高端医疗保额5000万港币，任性选择境内外医院及病房级别，无须排队，国产药、进口药随意，还能免找数（即不用交钱看病，保险公司直接跟医院结算）中产以上家庭倾向于配置。

第三步：意外险/定期寿险

高额赔付的意外险（需要身故或者高度残疾赔付）和定期寿险，是把爱专门留给家人的。定期寿险保费便宜、保额高，杠杆大，是在被保人死亡或全残的情况下赔付的。现在有的家庭贷款买好几套房，就怕万一顶梁柱年纪轻轻出问题去世，房贷、生活、孩子教育统统严重影响，所以会配置起来，以防万一。至少不会人没了钱也没了，家里人能拿到一大笔资金渡过难关。没有出险，那就更好了，就当买了护身符。

第四步：年金保险/储蓄型终身寿险

年金保险主要负责教育金和养老，这部分资金就当埋在地下的黄金，长期持有，保值增值。

用不同币种来配置，减少单一货币贬值风险，比如用境外美元来配置。就像19年美金一直涨，而今年10月人民币涨得很好，货币的走势谁都难以预测，鸡蛋只有放在不同篮子里来对冲风险。像充裕未来可以让财富延续三代以上，提早锁定利率，以防负利率时代来临。

储蓄型终身寿险保额每年复利增值，一辈子增值，让不确定的未来有了确定的收益，寿险指定受益人给付，不需要交遗产税，还避债。

我们“活着是台印钞机，倒下是堆人民币”，留爱不留债！