这一篇干货，让你懂分红保险
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经常遇到小伙伴跟我怎么说：给我来一份分红保险。说实话，这个时候我的内心是崩溃的。今天我就来详细说说分红保险的那些事。
小伙伴这么问，显然是对保险的功能分类不了解。我们要规划保险首先得知道买保险是要解决什么问题，是意外保障，还是重疾保障，或者是寿险、教育金、养老金等。而分红只是保险的一种形态，并不是风险保障的类型。所以单纯说分红保险，实在是不能判断小伙伴是因什么目的而买保险。
很多功能的保险都是可以有分红的存在形态的。重疾险、寿险、所有理财功能的保险，都是可以有分红型的。但一年期的意外险和医疗险是不可能带分红的，长期保险中不带寿险责任的重大疾病保险也是没有分红形态存在的，这点要了解。
怎么样看一个保险是不是分红型呢？其实最简单的方法就是看具体产品的名字就行，分红型保险的保险名称里都会写有“分红型”三个字，括号括起来的。另外，有分红的保险会在合同条款中写明红利的分配方式，非分红型保险没有此项内容，这也是判断是否为分红型保险的一个依据。
红利分配的方式有两种，一种是现金分红，另一种是增额分红。
现金分红就是将分红以现金的方式分配给投保人，可以直接领取，也可以累积生息，或者抵缴保费，还可以作为趸交保费来购买保额。
而增额分红是以增加保额的方式来分配红利，只能等保单终止时以保额或者现金价值的方式体现。怎样辨别是否是增额分红呢？只要红利分配的条款内容里有“年度红利”和“终了红利”，这样的红利分配方式就是增额分红啦。
两个红利相比较而言，现金红利更好理解，但由于现金流出，使保险公司可投资资产减少，现金流量较大，影响了总收益，所以收益能力相对增额分红较弱。现金红利可以简单粗暴的理解为单利。增额红利相对来说不容易让客户理解，但由于保险公司没有现金流出，保证了充分的投资资产利用率，所以收益水平相对较高。由于每年度的年度红利会计入下一年度的分红中，所以可以简单粗暴的将增额红利理解为复利。而且增额红利是以增加保额的方式分红，所以可以随着时间的推移，保障水平也在提升，增强了保险的保障功能。
有很多小伙伴会疑惑，保险公司靠什么来给客户分红呢？甚至有极端者认为，保险公司实际上就是收了保费不理赔，骗了人钱才有钱给客户分红。这就是不了解保险公司盈余的来源导致的偏见。
保险公司的盈余是每年结算的资产高于准备金的部分，保险法规定，保险公司至少要将可分配盈余的70%用来分配给客户。盈余的产生主要有三个方面，死差益、费差益、利差益。
死差益：大家知道寿险险种定价时使用的生命表，会有一个死亡率的问题，保险公司定价时会预定一个死亡率，当实际发生的死亡率小于预定的死亡率时，实际赔付比预期少，就形成了死差益，反之就是死差损。
费差益：保险公司的运营管理都是有成本的，会产生费用，保险公司同样会预定一个费用率，如果实际发生的费用率小于预定的费用率，实际费用支出比预期少，那么就形成了费差益，反之就是费差损。
利差益：保险公司聚集了大量的资金，不可能干放着贬值，要进行合理的投资增值，通过对责任准备金的投资组合配置，会达成一定的收益。同样保险公司有一个预计的收益利率，以支付保费成本，当投资达成的实际收益高于预定的利率时，就产生了多余的收益，就形成了利差益，反之就是利差损。
这三个方面中，死差益和费差益占比非常小，所以分红保单的红利主要来源于利差益，也就是说，分红的多少主要靠保险公司的投资能力。
利差益是将还未支付的资金用于投资赚取的收益，所以分红的意义就在于保值增值，而由于投资的本金是在未来要支付的责任准备金，那么投资一定要保证绝对安全，所以不可以贪求高风险高收益，那么收益一定不会太高。也就是说分红更偏向于保值的作用，换句话说是要抵御通货膨胀。
了解了这点，那么很容易理解，增额分红一定比现金分红更能抵御通货膨胀，因为保单是长期持有的，几十年的时间，有了时间的魔力，复利比单利的收益要高的多。从投保人的角度想也是如此，每年几百元的现金分红拿在手上什么都做不了，还不如就以增额分红的方式留存在保单里，形成复利的效果呢。
那么问题来了，什么样的险种适合选择分红型的呢？
首先一定是储蓄性功能为主的险种才适合选择分红型的，因为这样的保险保值增值诉求更强烈。比如养老金，教育金，或者单纯的理财保险等储蓄功能的保险。
其次是终身的保险。终身的保险一定赔付，所以到了后期保险也是储蓄性功能为主的，而且终身型保险时间最长，如果不选择分红型的，那么贬值会很强烈，所以保值的诉求也非常强。比如终身寿险，终身重疾险等。30岁开始投保，到80岁有50年的时间呢，如果没有分红的话，50年后的保额，还有多大的意义呢？
短期定期的保险一定不适合分红型，因为这样的保险目的是以小博大，在万一风险来临时小保费可以换来大保额，目的不在于保值增值，所以不适合分红型。况且，即便有分红，每年的那点保费，时间又不长，红利能有多少呢？比起百倍的大保额来说可以忽略不计，反而白白使保费支出比较多了呢。比如30岁男性购买定期到60岁的寿险，保额100万，年缴保费才2924元，就算是每年再多交1万元，30年内的分红能有多少呢？跟100万的保额比起来，可以忽略不计，还不如每年多交的保费多呢，实在没必要。
当然分红保险的分红是不确定的，因为每年的投资收益不能确定。这一点保监会要求保险公司以及销售人员一定要跟投保人讲清楚，在投保时候也会要求投保人抄写明白分红是不确定的话语。作为投保人，一定要明白这点，理性看待。
另外，保监会规定，保险公司以及销售人员在给客户讲解时，要按照统一的利率演示，有三个演示档次，分别是低档3%，中档4.5%，高档6%。如果承诺利益或者按照其他高利率演示来误导客户，都是违规的。当然也有些销售人员只按照6%的高档利益演示，也不承诺利益，按照这个标准也不算违规，但却是不合理的。有很多客户就信以为真了，以为真的有6%的收益，这在我看来也是一种销售误导。所以如果销售人员只讲高档6%的收益，那这个人是不靠谱的，还请客户擦亮眼睛。
那有人会问，分红到底实际能达到什么水平呢？我只能说不同保险公司过去的利率负担不一样，现在各自是什么水平我还真不知道。我只知道我们太平的情况。我自己购买分红型的重疾险有4年了，第5年保费也在今年8月份交了。太平人寿每年都给我分红报告，我对照过我那个年龄的这款重疾险产品的计划书，分红报告给的数据跟中档分红演示完全吻合。所以我只能说太平人寿在过去4年的分红水平是中档4.5%的水平。至于未来怎样不能确定，不过4.5%可以作为参考，因为增额分红有使分红水平稳定的功能。
好啦这就是那些关于分红保险的事，不知不觉已经两千六百多字了。单单一个分红的事就有这么多要说的，还有很多概念限于篇幅没有详细说明。这也再一次说明了任何一门学问都是不简单的，所以了解保险一定不能有随便了解的态度，一定要认真。
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对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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