注意啦，啥都能保的“万金油”保险避坑指南

在当今快节奏，追求极端便利的社会环境下，恨不得把什么东西都整合在一起。所以像手机这种能打电话，能上网还能看片打游戏的“大而全”的产品最受关注。

在保险行业也有类似于这样的，什么都能“保”的保险，虽然这一类型的保险能为我们省事不少，但下手以前可一定要看仔细了。

这不，银保监于近日下发了《关于组织开展人身保险产品组合销售专项核查整顿工作的通知》，来为大家拉警钟了。

在保险界，产品打包组合之风特别兴旺，而这些打包的保险几乎已经占据了业界的主流位置。

常见的保险组合形态有：寿险+健康险，寿险+意外，分红险+健康险，分红险+万能险+健康险，一般是一个主险+几个附加险，也有双主险形式的，还有层层嵌套的，还是蛮复杂的。

主险和附加险的区别

主险，又叫基本险，可以独立承保，单独购买。

附加险，顾名思义，只有买了主险才能附加上去的，不能单独承保，一旦主险理赔后失效、中途解约或者到期，那么附加险也随之终止，就是皮之不存毛将焉附的意思。

那么为什么不一个个地买保险而要打包在一起呢？原因是多方面的。

正常而言，一个产品解决一个风险诉求，主险一般价格高，用的是寿险或者重疾险做基底，解决大家最核心的风险保障问题，而附加险在主险的基础上，可以起到进一步扩大保障范围的作用，比如保费豁免、住院费用报销、意外风险保障等等。

保险公司把多个产品组合嵌套在一起，还可以达到“一张保险保全家”、“一张保单保一生”的目的，可以制造销售卖点，而且客单价高，这样的产品在开门红啊、业务冲刺阶段啊，其实蛮多的。

站在客户的角度来说，风险保障本身就是多元的，像医疗风险，并不是你担心得大病，只买一个“大病险”就够了的，而是需要社保、医疗费用报销保险、重大疾病保险等组合在一起来对抗的。

所以，风险保障本身确实是组合构建的。多个产品的组合，确实可以帮大家一次性解决的多个问题。

购买“大而全”的保险要注意的问题

就上面例举的这些因素来看，组合险没什么不好呀，但是……有利就有弊，“大而全”的保险往往会有一些这些问题：

① 附加险强买强卖

附加险正常来说，就是我放在那里，你想买，可以，你不想买，也可以。

但实际上很多公司在操作上的方式就是，你必须买附加险，不买不行。单独买主险，不卖。

而且你现在买了以后单独退掉附加险，也不行。

这就是典型的强买强卖了。

② 本末倒置、产品异化

监管要求主险和附加险主次分明，同时对主险有一些要求，比如重疾险不得附带生存责任，但实际上很多产品通过附加险的形式变相突破了这个规定，而且有些产品甚至异化变形，面目全非。

这样的设计，会弱化主险的地位，让主险的保障功能丧失，而导致产品异化为理财产品。

③ 未以消费者为中心

部分保险公司偏离”以消费者为中心”的经营原则，未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合，产品组合存在保障责任重复的情况，销售中也有刻意夸大产品组合收益，未向消费者详细告知产品组合中每一款产品的保障情况、收益情况，未将产品组合名称与保险产品名称之间的关系向消费者做清晰解释的现象。

保险产品，本身其实就很复杂，保险合同，几十页，充斥着各类专业词汇，就是让猫妹看，也需要花费很多精力，去逐一确认，对于普通的消费者来说，更是如同天书。

一个产品的复杂程度就够大了，再叠加若干产品组合，对消费者来说，理解难度进一步加大，这无形中，也给销售误导留了空间。

整体来说，监管管的是组合产品中的脏乱坏的部分，并没有全面否定组合产品，所以，后续，保险公司仍旧会继续走组合销售路线，只不过会更加合规。

对要购买保险的人来说，在购买“大而全”保险的时候，更要多留个心，自己买的到底什么，关注主险也要关注附加险，这样才能在省心省力的同时也不会吃亏，翻车！

从保险法的规定来讲，找一个专业、忠诚的合格保险经纪人，最能代表投保人的利益，这样，利用第三方的专业显得更为重要了。

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